Byste měli získat 401 (k) úvěr?

Mnohé penzijní plány, jako například 401 (k) a 403 (b), umožňují účastníkům půjčit si peníze z důchodového spoření. I když jsou to vaše peníze, je mnoho věcí, které byste měli zvážit předtím, než se do toho důchodového plánu zapojíte půjčkou.

Jedná se o půjčku, ne svobodné peníze

Jednou z nejčastějších chyb, které lidé dělají, je, že půjčování z jejich 401k je stejné jako půjčení do banky a vyčerpání nějakých peněz ze spořícího účtu.

To nemohlo být dále od pravdy. Když půjčíte peníze z vašeho 401 (k), vyčerpáte si půjčku. Stejně jako auto půjčka nebo úvěr na bydlení, to znamená, že slibujeme, že budete platit zpět to, co půjčíte.

Když iniciujete půjčku z penzijního plánu, budete muset vytvořit splátkový plán, který se u většiny úvěrů pohybuje od jednoho do pěti let. Splácení půjčky začne brzy a bude automaticky odečteno z vašeho výplaty. Stejně jako kdybyste si vzali jiný typ půjčky, bude to nyní běžný náklad, který je třeba zaplatit.

Úroky a poplatky

Další věc, kterou je třeba vzít v úvahu před půjčováním proti penzijnímu fondu, je s ohledem na různé poplatky a úrokové sazby, které vám budou účtovány. Většina plánů účtuje jednorázový poplatek za vznik úvěru, který může být až 75 dolarů, bez ohledu na velikost půjčky. To znamená, že i kdybyste si zapůjčili $ 1 000 a zaplatili 75 dolarů, ztratíte 7. 5% hned od vrcholu.

Kromě poplatků musíte také platit úroky stejně jako u jakékoliv jiné půjčky. Jediná dobrá věc o tom, že se zajímáte, je fakt, že se zajímáte. Takže ve skutečnosti dáváte do svého účtu trochu více peněz místo toho, aby banka dostala zájem. Společná úroková sazba je současná základní sazba plus 1%.

Dvojité zdanění

Pokud si vzpomínáte, příspěvky na penzijní připojištění jsou prováděny před zdaněním. To znamená, že při realizaci příspěvků k plánu dosáhnete daňové úlevy a v budoucnu budete vyměňováni, když vydělíte peníze z plánu. Bohužel, když si půjčíte svůj plán, můžete se podrobit dodatečným daním.

Zatímco pravidelné příspěvky 401 (k) jsou odebrány z vašeho výplatního poplatku na základě před zdaněním, splátky půjček nejsou. To znamená, že vyděláváte peníze z vašeho účtu před zdaněním a poté je splácíte s penězi po zdanění. To může vést k tomu, že některé z těchto peněz budou zdaněny dvakrát.

Zmenšení síly rozdělování

Zvýšená úroková sazba je jedním z největších aktiv, které pro vás plánujete v penzijním plánu. V průběhu času se zájem a zisky z peněz na vašem účtu sněhové koule a může se hromadit významně.

Když vytáhnete peníze z účtu pro odchod do důchodu, snižujete množství peněz, které se mohou složit.Zatímco pomalu splácíte úvěr s trochou zvýšeného zájmu, tento pomalý plán splácení může nepříznivě ovlivnit míru růstu vašich peněz, pokud zůstane uvnitř vašeho 401 (k) jako celé částky.

Důsledky při odchodu zaměstnavatele

Jak již bylo uvedeno na začátku, jde o půjčku a musí být splaceno.

Pokud necháte zaměstnavatele, který sponzoruje plán, jste stále na háku za půjčku. V některých případech můžete požádat o kuponovou kuponu a pokračovat v provádění plateb, ale pokud se vám nepodaří udržet krok s platbami nebo nebudete moci celý úvěr splatit, zaplatíte úvěr.

Když selháte úvěr ve výši 401 (k) a nedosáhnete věku 59 1/2, IRS považuje úvěr za distribuci, která by nejen podléhala dani z příjmů, ale i další 10% také. To může rychle dát velký důraz na vaše důchody v důchodu.

Závěrečné myšlenky

Pochopitelně se život stane a jsou chvíle, kdy opravdu potřebujete nějaké peníze navíc. V ideálním případě byste chtěli mít rezervovaný fond na mimořádné události, který by tyto situace pokrýval, ale pro mnohé z nich může být jedna z mála možností.

Před nástupem do půjčky 401 (k) se ujistěte, že nejprve zvážíte všechny své další možnosti a plně pochopíte, co vás opravdu zaplatí z vašeho penzijního plánu.