Jak odstranit pozdní platby z vašich kreditních výkazů

Kreditní skóre je navrženo tak, aby předpovídalo, zda budete platit včas, takže není divu, že pozdější platby ve vaší minulosti budou táhnou vaše skóre. Budete muset znovu sestavit svůj kredit tím, že budete platit včas, a dokonce by bylo možné, abyste tyto pozdní platby odstranili z vašich zpráv o kreditu.

Přesná nebo chyba?

Pozdní platby se objeví ve vašich úvěrových výkazech, když věřitelé oznámí, že jste zaplatili pozdě.

To se může stát jedním ze dvou způsobů:

1. Vy zaplatili jste pozdě a věřitel pravdu říká.
2. Nikdy jste nesplacili pozdě a věřitel nebo úvěrová kancelář udělala chybu, když přidala platbu do vaší zprávy.

Je-li přehled přesný , bude mnohem obtížnější a časově náročnější, aby byla platba odstraněna z vašich přehledů - a možná to nebude možné.

Pokud je opožděná platba chyba

, mělo by být relativně snadné opravit chybu: podat spor, který vysvětluje, že došlo k chybě, a požadovat, aby byla platba odstraněna. Použijte kurýr (jako FedEx nebo UPS) nebo zašlete dopis USPS s žádostí o vrácení peněz. Poskytovatelé úvěrů jsou povinni opravit chyby, a pokud tak neučiní, je to porušení federálního Zákona o spravedlivém úpadku (FCRA). Oprava chyby může trvat několik týdnů, ale může být možné urychlit proces pomocí rychlého rescoring. Placení za rychlejší opravu obvykle má smysl jen tehdy, když jste uprostřed nákupu domů nebo jiné významné transakce.

Jak odstranit pozdní platby

Je-li opožděná platba přesná, můžete požádat věřitele, aby platbu z vašich kreditních přehledů odstranili. Nevyžadují to

, ale mohou být ochotni vyhovět vaší žádosti, zejména pokud platí jedno nebo více z následujících: Máte oprávněný důvod placení pozdě (hospitalizace, katastrofa, bankovní chyby). Můžete jim nabídnout něco na oplátku.

1. Inak zaplatíte své účty včas (nebo jste nedávno zaplatili včas).
2. Kromě výše uvedených faktorů získáte lepší výsledky, pokud se budete pěkně ptát. Nezapomeňte, že žádáte dalšího člověka, aby vám pomohl s něčím, co není - technicky - nutné. To je pro vás stresující a důležitá situace, což je obzvláště náročné, ale vaše šance jsou vždy lepší, pokud můžete klidně vysvětlit svůj případ a požádat o pomoc.
3. Stačí se zeptat:

Nejjednodušším přístupem je prostě požádat svého věřitele, aby vzal pozdější platbu z vaší kreditní zprávy. To by mělo odstranit informace ze svého zdroje, aby se nevrátila později. Existují dva způsoby, jak tuto žádost učinit:

Zavolejte svého věřitele na telefonu a požádejte o zrušení platby.První osoba, s níž s vámi nejspíš mluvíte, vám nebude schopna pomoci. Opatrně požádejte o vyřešení problému a kontaktujte manažera nebo oddělení, které

1. může schválit vaši žádost. Jakmile je máte v telefonu, zdvořile zdůrazněte svůj případ. Napište písmeno a požádejte o jeho odstranění. Často známý jako dopis o dobré víře, tyto požadavky vám umožňují formálně vysvětlit, proč by měla být platba odstraněna, a je snadné zahrnout důkaz, který podporuje váš případ. Čím více důkazů, tím lépe.
2. Vyjednávejte: Také byste mohli mít úspěch, pokud nabízíte věřiteli něco, co chtějí. Například pokud máte zálohu na platby, můžete navrhnout zaplacení všechno, co dlužíte hned (případně včetně sankčních poplatků) výměnou za odstranění pozdních plateb. Případně můžete nabídnout automatické platby, abyste zajistili, že platby budou přijaty včas v budoucnu. Získejte jakékoli písemné dohody dříve, než zašlete velkou platbu věřiteli.

Zaplať to: Dalším jednoduchým řešením je prostě chytit (nebo splatit dluh, který dlužíte). Avšak pozdější platby ve vaší kreditní historii zůstanou po dobu sedmi let, což ztěžuje získání souhlasu za nejlepší půjčky a pojistné sazby. Po uplynutí této doby budou platby splácet vaše kreditní zprávy - nebudou se zobrazovat ostatním a nebudou součástí vašeho kreditu.

Je-li to jediná možnost, je lepší mít několik pozdních plateb (které jste nakonec zachytilo) než poplatky. Získejte právní pomoc:

Některé situace jsou tak složité, že potřebujete odbornou pomoc. Místní právník může váš případ prošetřit a nabídnout pokyny ohledně dalších možností, které mohou být k dispozici podle federálních a státních zákonů.

Pokud se vám to nepodaří Zkuste znovu:

Váš počáteční požadavek nemusí být úspěšný. To je v pořádku - zeptejte se několikrát, protože můžete mít více štěstí s jinou osobou. Konečně možná nebudete moci tyto platby odstranit a budete muset s nimi žít.

Znovu sestavte svůj kredit: Zvláště u pozdějších plateb ve vašich přehledech budete muset dát nějakou práci na přestavování kreditu. Nejdůležitější věc, kterou můžete udělat, je zabránit dalším pozdním platbám - dostat své platby včas. Pošlete je o několik dní dříve a zaregistrujte se na elektronické platby (alespoň za minimální platbu), abyste předešli problémům. Přidání nových úvěrů na splátky a splácení včas může také pomoci, ale pouze půjčte si, pokud má smysl půjčit si - neudělejte to jen proto, abyste se pokusili o hru kreditní systém.

Půjčka se špatným úvěrem: Vaše skóre bude nižší, pokud se tyto pozdní platby držet, ale to neznamená, že si nemůžete půjčit. Klíčem je zabránit dravým věřitelům (například poskytovatelům platebních služeb), kteří účtují vysoké poplatky a úrokové sazby.

Úvěry FHA mohou poskytnout finanční prostředky na nákup domů, i když nemáte dokonalý kredit. Nemůžete mít za posledních 12 měsíců žádné pozdní platby na svých úvěrových výkazech (24 měsíců je lepší), ale několik otázek ve vzdálené minulosti by nemělo vykolejit žádost o úvěr.

• Ruční upisování umožňuje věřitelům schvalovat úvěry, které by jinak nebyly schváleny. Namísto toho, aby aplikace vykopla počítač (kvůli opožděným platbám), můžete mít aktuální situaci. Dodatečné informace, jako jsou polehčující okolnosti a fakt, že platíte nájemné a účty za služby včas, mohou změnit a vést ke schválení.
• Koordinátor může pomoci dostat povolení pro auto úvěry a studentské půjčky. Koordinátor požádá o půjčku s vámi a slibuje, že provede platby, pokud neprovedete platby včas. Poskytovatelé úvěru se podívají na kreditní skóre a příjmy držitele a vyhodnotí žádost o úvěr na základě schopnosti vášho spoluvlastníka splácet úvěr. Pro více podrobností si přečtěte, jak funguje cosigning.
• Do Late Payments záležitost? Historie plateb je nejdůležitější částí kreditu FICO s 35% vážením. Dokonce i v případě, že vaše kreditní zprávy jsou v dobré kondici, jedna pozdní platba může poškodit váš úvěr a tyto "lote" zůstanou ve vašich úvěrových výkazech až na sedm let, pokud s nimi nebudete něco dělat.

Široký dopad:

Věřitelé hodnotí váš kredit, aby schválili nebo odmítli žádosti o úvěr, ale vaše úvěry se také zobrazují v jiných oblastech. Silný úvěr může usnadnit získání zaměstnání, koupit cenově dostupné pojištění a pronajmout si dům nebo byt.

Kolik bodů? Dopad jedné pozdní platby závisí na několika faktorech, včetně toho, zda vaši věřitelé skutečně hlásí pozdní platby úvěrovým kancelářím.

Jak pozdě? Platby s prodlením kratším než 30 dní se pravděpodobně neobjeví ve vaší kreditní zprávě. Poté se platby kategorizují (30 dní, 60 dní, 90 dní a tak dále, dokud věřitel nevypoví úplný poplatek). Platba devadesátidenní lhůty má závažnější dopad než zaplacení 30 dnů pozdě. Zaplacení několika dní zpoždění nemusí mít vliv na váš kredit, ale pravděpodobně budete muset zaplatit sankci vašemu věřiteli a riskujete, že budete mít účet uzavřený.

• Jak často? Jedna nebo dvě pozdní platby jistě poškodí vaše kredity, ale škody jsou omezené, pokud se vyvarujete zvyku z toho. Pokud jste
• častěji zaplatili pozdě nebo máte pozdější platby na více úvěrů, dopad je větší. Jak dlouho? Pozdní platba má okamžitý dopad na vaše kreditní skóre, protože skóre je navrženo tak, aby předpovídalo budoucnost, a přidali jste do scoringového modelu nové informace. Přesto může být užitečné odstranit pozdější platby, které jsou staré několik let, protože jakékoli negativní položky ve vašem kreditu budou vážit vaše skóre.
• Společnost Equifax, jedna ze tří největších úvěrových zpravodajských agentur, uvádí, že spotřebitel s dobrým kreditem může vidět 100bodový poplatek poprvé, když zaplatí 30 dnů pozdě (skóre klesne ze 780 na 680). Pokud jste již měli skóre 680 a jednu nebo dvě pozdní platby, vaše skóre by mohlo klesnout o dalších 70 bodů, pokud přidáte další 30denní opožděnou platbu. Na základě těchto čísel vymažete platbu, která způsobila pokles o 100 bodů, za několik telefonních hovorů a dopisů.