Můžete nakupovat bez peněz dolů - ale měli byste?

Nákup domu bez záloh se stará o jednu z nejobtížnějších částí domácího nákupu: záloha. Je obtížné ušetřit tolik peněz a je strašidelné, že je to všechno v domě, když existují další potřeby a využití těch peněz. Můžete určitě najít věřitele, kteří nenabízejí žádné půjčky, ale je důležité pochopit klady a zápory těchto půjček.

Jak nakupovat bez peněz dolů

Vládní půjčky jsou nejlepší volbou.

Když vláda USA garantuje věřitelům proti ztrátě, pravděpodobněji schvalují půjčky bez zálohy. Musíte se však kvalifikovat na tyto půjčky. Pokud nemáte konvenční půjčky, může to být možnost, nebo možná budete muset udělat alespoň malou zálohu ve vašem domě.

VA půjčky jsou k dispozici prostřednictvím Úřadu pro záležitosti veteránů (VA) Spojených států. Servicemembers, veteránů a způsobilých manželů si mohou koupit dům s nulovým procentem. Tyto půjčky nemají měsíční pojistné na pojištění hypotéky, takže měsíční platby mohou zůstat relativně nízké (ale kdykoli zakoupíte s nulou dolů, vaše platby budou vysoké). Mnoho věřitelů v USA může poskytnout tyto půjčky, takže mluvit s hypotečním makléřem nebo finanční instituce, aby požádali. Úvěry soutěží o vaše podnikání, a tak srovnejte nabídky z několika různých zdrojů. Všichni budou mít různé úrokové sazby a závěrečné náklady.

Úvěry USDA jsou podporovány Ministerstvem zemědělství USA (USDA) a jsou určeny na podporu vlastnictví domů ve venkovských oblastech.

Tyto úvěry mají výnosové limity, ačkoli obvykle získáte až 115% mediánového příjmu rodiny v USA (nebo použijte celoštátní opatření), abyste získali nárok na úvěr. Stejně jako u úvěrů VA, věřitelé se musí účastnit programu USDA, ale existuje spousta hypotečních makléřů a bank, ze kterých si můžete vybrat.

Získejte nabídky od několika věřitelů a porovnejte náklady předtím, než se rozhodnete.

Jiné zdroje

Pokud nemáte nárok na půjčku VA nebo USDA, možná budete moci nakupovat bez peněz pomocí jiných zdrojů (nebo budete muset udělat malou zálohu). V minulých letech bylo jednodušší nakupovat bez zálohy. Po hypoteční krizi není to tak snadné.

Granty a pomoc při splácení vám pomohou efektivně nakupovat s nulovou platbou. Technicky někdo dělá zálohu, ale nemusí to být ty. Vyhledejte místní organizace, které můžete získat, a požádejte místního zástupce Ministerstva pro bydlení a rozvoj měst (HUD) o veškeré dostupné zdroje. Některé programy doma, které se poprvé nabízejí, mohou být také užitečné. Tyto programy se těžko nacházejí a je těžší jim vyhovět. Nicméně, pokud jste vhodná pro organizaci, můžete získat pomoc, kterou potřebujete.

80/20 úvěry , známé také jako úvěry na splátky, umožňují koupit dva úvěry. Před finanční krizí byla tato strategie oblíbenou strategií. V současné době budete potřebovat správný kredit a příjmový profil, abyste získali nárok. Chcete-li použít tento přístup, získáte první hypotéku na 80% hodnoty domu (což vám dává 80% poměr úvěru k hodnotě pro tuto část, což znamená, že nebudete muset platit soukromé hypoteční pojištění).

Zbývajících 20 procent pochází z druhé hypotéky, kterou dostanete současně s vaší první hypotékou. Druhá půjčka bude mít vyšší úrokovou sazbu, ale dlužníci se obvykle snaží rychle vyplatit půjčku. Kontaktujte místní banky a družstevní záložny, abyste zjistili, zda nabízejí úvěry ve výši 80/20 a zjistí, jaké jsou požadavky.

Soukromí věřitelé mohou být ochotni půjčit 100% kupní ceny domu. Tito mohou nebo nemusí být profesionální věřitelé. V mnoha případech tyto půjčky pocházejí od členů rodiny, kteří chtějí pomoci (nejsou v podnikání půjček). Pokud jedete na tuto trasu, použijte písemnou dohodu, aby každý chápal (a zdokumentoval) podrobnosti o vašem uspořádání. Před podepsáním dohody se obraťte na místního právního zástupce, odborníka na nemovitost a účetního, protože budete chtít dodržovat všechny platné zákony (a pokud budete věci správně nastavovat, můžete získat daň nebo jiné výhody).

Pokud máte dostatek štěstí, že máte tuto možnost, může to být situace, která je prospěšná, ale všichni potřebují vědět, do čeho se dostanou.

Může být nejlepší provést zálohu

Odvolání nákupu bez peněz dolů je samozřejmé: Nepotřebujete velkou sumu peněz, můžete využít své úspory za nábytek a opravy domů a ty pravděpodobně koupit dříve než později. Existuje však několik nevýhod, které si půjčíte na celou kupní částku.

Vyšší měsíční splátky: Čím větší je vaše půjčka, tím vyšší jsou vaše platby a budete se držet této platby za dobu trvání vašeho úvěru. Chcete-li zjistit, jak fungují čísla, vypočítte platby za jakoukoli půjčku, kterou uvažujete. Zkuste použít větší a menší částky půjčky (záloha snižuje částku úvěru), abyste zjistili, nakolik to záleží. Když jste přilepeni velkou platbou, máte v budoucnu méně možností. Každá zranění, změna zaměstnání nebo jiné překvapení bude těžší se vyhnout.

Vyšší úrokové náklady: Zapůjčení 100 procent hodnoty domu zvýší celkové náklady na bydlení. Pravděpodobně nebudete muset napsat šek dnes, ale zaplatíte více úroků z vaší půjčky, než byste platili se zdravou zálohou. Tento rozdíl v úrocích může činit desítky tisíc dolarů po dobu trvání vašeho úvěru. Chcete-li vidět některé z těchto čísel, podívej se na schémata odpisování úvěrů na všechny půjčky, které uvažujete.

Pojištění soukromé hypotéky (PMI): Když si půjčíte více než 80 procent hodnoty vašeho domu, budete muset zaplatit PMI, který chrání vašeho věřitele. Jedinou výhodou, kterou získáte z této platby, je možnost koupit bez peněz (včetně pro a proti).Tyto náklady mohou zvýšit své celoživotní náklady na tisíce a více a dále zvyšují měsíční platbu.

Pokles cen domů: V ideálním případě bude vaše bydliště časem získávat hodnotu. Ale to se ne vždy děje - domy ztrácejí hodnotu a možná budete nuceni prodávat za ztrátu. Pokud k tomu dojde, můžete doma dlužit více, než stojí za to. Chcete-li se dostat z vaší půjčky, budete muset učinit podstatnou platbu svému věřiteli a to nikdy není vítanou událostí.

V podstatě vybíráte značné riziko, když nakupujete bez peněz. Váš příjem musí zůstat stejný nebo se zvýšit a váš domov musí zvýšit hodnotu rychleji, než krvácíte v hotovosti. Všichni věříme, že se to stane, ale mnoho předtím, než se ukáže, že je špatně.