Jak by se vaše odpisy úroků z hypotéky mohly změnit po odchodu do důchodu

Pokud uvedete odpočet daně z daňového přiznání, hypotéční úrok je daňově odpočitatelný. Obecně platí, že čím vyšší je vaše daňová hranice, tím větší potenciální výhoda hypotéky. Po odchodu do důchodu bude vaše daňová pásma pravděpodobně nižší. Předtím, než se rozhodnete splácet hypotéku dříve, zvažte daňový dopad hypotéky před a po odchodu do důchodu.

Daně a hypotéka Před Odchod do důchodu

Pokud jste dospělý ve vyšším daňovém pásmu v produktivním věku a uvedíte daňové odpočty, můžete využít formu "daňové arbitráže". Daňová arbitráž je fantastickým způsobem popisu právních transakcí, které můžete využít k využití daňových pobídek.

Například při práci můžete zvolit ne , abyste provedli další platby na hypotéku a místo toho plně využili příspěvky na daňově uznatelné důchodové účty, jako 401 (k) plány, 403 b) účty nebo odečtením příspěvků na tradiční účty IRA.

Tato technika šetření daní funguje, pokud jste schopni odečíst váš zájem na hypotéce a odečíst příspěvky na daňově uznatelné důchodové účty. Tato strategie je nejvíce prospěšná pro osoby v nejvyšších daňových pásmech. Pokud se jednáte o vás, zaplacení hypotéky navíc nemusí být tím nejlepším finančním rozhodnutím, které můžete učinit, pokud již nepředstavujete příspěvky na penzijní připojištění.

Toto rozhodnutí se nezakládá pouze na základě daní. Budete také chtít zvážit míru investičního rizika, které vám vyhovuje, ve srovnání s bezrizikovým výnosem splácení hypotéky.

Obecně platí, že rodiny s vyššími příjmy / vyššími příjmy mohou mít prospěch z inteligentního používání dluhu, zatímco rodiny s nižšími příjmy / nižšími čistými cenami jsou lepší, když se zaměřují na splácení dluhů.

Navíc chcete vytvořit rovnováhu mezi zdanitelnými a daňově odloženými investicemi; pokud tak neučiníte, investice s odloženou daňovou sazbou vám mohou skončit ve vašem důchodovém věku.

Daně a hypotéka Po Odchod do důchodu

Po odchodu do důchodu se vaše daňová situace může změnit. Je pravděpodobné, že se dostanete do nižší mezní sazby daně. Pokud je to pravda, odpočet úrokové sazby z hypotéky Vám neposkytne tak velkou výhodu. Například pokud jste byli v 33% daňové pásmo při práci, ale nyní v důchodu vaše daňová sazba je pouze 15%, pak každý dolar odečitatelných hypotečních úroků nyní ušetří ti 18 centů méně, než kdyby byla vaše daňová sazba vyšší .

Navíc, pokud máte investice do zdanitelných účtů, úroky z těchto investic zvýší váš upravený upravený hrubý příjem a mohou ovlivnit výši daní, které zaplatíte na vašich důchodových dávkách sociálního zabezpečení.

V závislosti na vaší osobní daňové situaci, jakmile jste v důchodu, může mít smysl převést zdanitelné investice na splacení hypotéky, což může snížit váš zdanitelný příjem až do okamžiku, kdy budete platit méně daní z vašeho systému sociálního zabezpečení výhody.

Pokud uvažujete o odnětí investic z účtů s odloženým zdaněním na splacení hypotéky, buďte opatrní. Odběry z účtů odložených daní jsou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu v roce, kdy jste odběr vzali.

To znamená, že pokud vydělíte velké množství peněz z IRA nebo 401 (k), dodatečný příjem vás může dostat do vyšší daňové pásmo. Můžete se tomu vyhnout tím, že rozdělíte velké výběry na menší přírůstky a stahujete je za několik kalendářních let. Můžete například čerpat finanční prostředky v prosinci, pak v následujícím lednu, pak v následujícím lednu, a tak získáte finanční prostředky za třináct měsíců, ale rozložíte se přes tři kalendářní roky.

Přemýšleným používáním hypotéky jako finančního nástroje můžete určit nejvíce daňově efektivní čas, jak ji zaplatit.