Dozvědět se, co znamená hypotéka: půjčky a dlužníky

Subprime úvěry jsou připočítány k tomu, že způsobily hypoteční krizi, která vyvrcholila v roce 2008 a existují i ​​dnes. Subprime dlužníci stále dostat úvěry na automobily, studentský dluh, osobní půjčky. Zatímco novější úvěry nemusí spustit globální zpomalení ve stejném měřítku jako hypoteční krize, vytvářejí problémy pro dlužníky, věřitele a další.

Co je to subprime úvěr?

Úvěrová půjčka je půjčka vydaná dlužníkovi s profilem "méně než dokonalý".

Termín pochází z tradičního "primárního" dlužníka, s nímž mají věřitelé touhu pracovat. Hlavní dlužníci mají vysoké kreditní skóre, nízké zadlužení a zdravé příjmy, které pohodlně pokrývají požadované měsíční splátky.

Subprime dlužníci na druhou stranu obvykle mají charakteristiky, které naznačují, že selhání je pravděpodobnější:

Kreditní: Dlužníci s nízkou splatností obvykle mají špatný úvěr. Mohli mít problémy s dluhem v minulosti, nebo mohou být noví, kteří si půjčují a dosud nebyli vybudováni silné úvěrové historie. Pro věřitele, úvěrové skóre FICO pod 640 mají tendenci spadat do subprime území, ale někteří nastavují bar až na 580. Bohužel, dlužníci se špatným úvěrem mají jen několik možností kromě poskytovatelů subprime úvěrů, které mohou přispět k cyklu dluhu.

Měsíční splátky: Podpřímé půjčky vyžadují platby, které znají značnou část měsíčního příjmu dlužníka. Úvěry vypočítávají poměr dluhu k příjmu a určují, jak jsou dostupné půjčky.

Dlužníci, kteří tráví většinu svých příjmů z úvěrových plateb, mají jen málo místa, aby absorbovali neočekávané výdaje nebo ztrátu příjmu. V některých případech se nové úvěry s rizikovým rizikem schvalují, když dlužníci již mají vysoký poměr dluhu k příjmu.

Náklady: Podpřímé půjčky jsou obvykle dražší, protože věřitelé chtějí náhradu za riziko.

Kritici mohou také tvrdit, že draví věřitelé vědí, že mohou využít zoufalých dlužníků, kteří nemají mnoho dalších možností. Náklady přicházejí v různých formách, včetně vyšších úrokových sazeb, poplatků za zpracování a podávání žádostí a peněz za předčasné splacení (které jsou zřídka účtovány dlužníkům s dobrým úvěrem).

Dokumentace: Hlavní dlužníci mohou snadno doložit schopnost splácet úvěry. Mají záznamy o trvalém zaměstnání a důsledném odměňování. Mají také další úspory v bankách a jiných finančních institucích, aby mohli udržet krok s platbami, pokud ztratí svou práci. Subprime dlužníci nejsou schopni učinit silný případ pro pokračující finanční stabilitu. Mohou být finančně stabilní, ale nemají stejnou dokumentaci.Vedoucí k hypoteční krizi věřitelé běžně přijímali žádosti o úvěry s nízkou dokumentací a některé z těchto žádostí obsahovaly špatné informace.

Riziko: Klíčovým tématem rizikových půjček je riziko pro všechny zúčastněné. Úvěry jsou méně pravděpodobné, že se splácejí, takže věřitelé zpravidla účtují více. Tyto vyšší náklady činí úvěry pro dlužníky také riskantní. Je těžké splatit dluh, když přidáte poplatky a vysokou úrokovou sazbu.

Další informace o tom, jak sazby přímo souvisejí s měsíčními platbami, naleznete v článku Jak vypočítat úvěry.

Typy úvěrů s rizikovým rizikem

Podprímé úvěry se během finanční krize proslavily, jelikož majitelé domů v rekordních číslech bojovali s hypotékami. Podprime úvěry jsou však k dispozici téměř pro cokoli. V současné době mohou dlužníci najít hypotéky na těchto trzích:

• Auto úvěry, včetně buy-here-pay-here a titul úvěry
• Kreditní karty
• Student úvěry
• Nezajištěné osobní půjčky

hypoteční krize, zákony na ochranu spotřebitelů činí subprime domácí úvěry těžké najít. Staré úvěry (před krizí) stále existují a věřitelé mohou stále najít kreativní způsoby, jak schválit půjčky, které by pravděpodobně neměly být schváleny.

Jak se vyhnout dodatečným rizikovým pascí

Pokud plánujete půjčit - nebo pokud jste již v úvěru s rizikovými hypotékami - zjistíte způsob, jak se vyhnout drahým úvěrům.

Bez perfektního kreditu máte méně možností: nebudete moci nakupovat mezi tolika konkurujícími si věřiteli a budete mít méně možností, pokud jde o použití různých typů úvěrů pro různé účely. Stále můžete zůstat daleko od dravých úvěrů.

Klíčem je, aby se věřitelům objevoval (a ve skutečnosti byl) méně riskantní. Vyhodnoťte svou bonitu stejně jako oni a budete vědět, co musíte udělat ještě předtím, než dokonce požádáte o půjčku.

Spravujte svůj kredit: Pokud jste tak ještě neučinili, zkontrolujte si své kreditní zprávy (pro zákazníky ve Spojených státech je zdarma zobrazovat přehledy) a podívejte se na vše, co bude dělat věřitele. Opravte případné chyby a pokud je to možné, řešte všechny chybějící platby nebo výchozí hodnoty. Může to chvíli trvat, ale je možné vytvořit (nebo znovu vytvořit) svůj kredit a stát se pro věřitele atraktivnější.

Podívejte se na váš příjem: Věřitelé si musí být jisti, že máte možnost splácet. U většiny lidí to znamená, že máte pravidelný příjem, který více než minimální měsíční platby. Pokud bude nový úvěr (v kombinaci s existujícími úvěry) snížit více než 30 procent vašich příjmů, možná budete muset zaplatit aktuální dluhy nebo si půjčit méně, abyste získali nejlepší nabídku.

Vyzkoušejte nové (ale oprávněné) věřitele: Špatný úvěr vás může pronásledovat roky, a tak nakupujte předtím, než se dopustíte něčeho. Ujistěte se, že jste do svého vyhledávání zahrnuli věřitele online. Peer to peer půjčování služeb by mohlo být s větší pravděpodobností pracovat s vámi než tradiční banky a družstevní záložny, a několik on-line věřitelů dokonce obstarávat dlužníky se špatným úvěrem-a přitom stále nabízejí slušné sazby. Ujistěte se, že prozkoumáte jakékoliv "nové" věřitele, o kterých uvažujete dříve, než zaplatíte jakékoli poplatky nebo předáte citlivé informace, jako je vaše číslo sociálního pojištění.

Minimalizovat výpůjčky: Pokud jsou žraloci žraloki jedinými věřiteli, kteří se k vašim žádostem okouzlují, přehodnoťte, zda váš úvěr má smysl. Může být lepší pronajmout bydlení po dobu několika let namísto nákupu, ačkoli tam jsou jistě klady a zápory s čekáním. Stejně tak může být nejlepší koupit levnější použité vozidlo (pokud je to bezpečné) namísto zbrusu nového auta.

Zvažte koexistenci: Pokud váš úvěr a příjem nejsou dostatečné k tomu, abyste získali kvalitní úvěr u běžného věřitele (například banky, družstevní záložny nebo věřitele online), zvážte požádat cosignera o pomoc. Kupující se s vámi požádá o půjčku a je 100% odpovědný za vyplacení půjčky, pokud tak neučiníte. Výsledkem toho je, že váš insignor bere riziko velké a uvede svůj kredit na linii. Požádejte o pomoc od někoho, kdo má silný kredit a příjem, a kdo si může dovolit riziko - a neberte to osobně, pokud nikdo nebude ochoten převzít toto riziko.