Zjistěte definici proměnné anuity

Variabilní anuita, jako každá anuita, je smlouva s pojišťovnou. K tomuto typu smlouvy existuje investiční i pojistná složka. Začněme tím, že se podíváme na investiční komponentu.

Investiční složka

S variabilní anuitou se můžete rozhodnout, jak budou peníze investovány. Výnosy se budou lišit v závislosti na podkladovém výkonu vybraných investic.

Proto se nazývá variabilní anuita. Ve srovnání s pevnou anuitou nevybíráte investice; místo toho pojišťovna investuje vaše prostředky a poskytuje vám specifický zaručený výnos, podobně jako funguje CD.

Vybíráte investice uvnitř proměnné anuity z předem vybraného seznamu fondů (tyto fondy se nazývají podúčty uvnitř variabilní anuity), které se mohou pohybovat od agresivních akcií až po konzervativní dluhopisové fondy. Výběr podúčtu může zahrnovat fondy s blue-chip, mezinárodní akciové fondy, akciové fondy s malou kapitalizací, různé druhy dluhopisových fondů, drahé kovy, vyvážené možnosti a peněžní trhy. Většina proměnných anuit má také portfolia modelů, z nichž si můžete vybrat.

Obvykle můžete nastavit investice do proměnné anuity, aby se automaticky vyvážily podle předem stanoveného harmonogramu (např. Každoročně nebo čtvrtletně) nebo se můžete přihlásit k účtu online a přesunout investice jak chcete.

Jednou z nabízených výhod proměnné anuity je to, že jelikož jste schopni vybrat vlastní investice, mohli byste potenciálně dosáhnout vyšších dlouhodobých výnosů, než by platila pevná anuita. Tato funkce se může zhoršit - neboť kvůli vyšším poplatkům v mnoha takových smlouvách často investice s proměnlivou anuitou dosahují horší než portfolio indexových fondů

Pojistná složka

Protože variabilní anuita je smlouvou s pojišťovnou, musí existovat určitá forma pojištění. Většina anuitních smluv zaručuje, že částka, kterou jste investovali, bude vyplacena jako dávka za úmrtí. To znamená, že pokud vaše investice vyvíjejí ztrátu a vy odchodíte, váš pojmenovaný příjemce obdrží zpět původní částku, kterou jste investovali (snížená o případné stažení, které jste získali). Tato dávka smrti umožňuje, aby anuita byla kvalifikována jako pojistná smlouva.

Vzhledem k tomu, že se jedná o pojistnou smlouvu, veškeré výnosy z investic jsou odloženy. Nezískáváte každý rok daňový formulář 1099 o úrocích, dividendách a kapitálových ziscích z proměnlivého anuitu. Místo toho platíte daně v okamžiku, kdy provedete výběr, a zisky se považují za odebrané nejprve. Pokud odčerpáte prostředky před dosažením věku 59 1/2, může být uplatněna 10% sleva z předčasného vybírání daně z jakékoli částky, která byla stažena, a která se připisuje příjmu z investic.

Investoři ve vysokých daňových pásmech s dlouhými časovými rámcemi (20 let nebo více) mohou mít odklad daňové povinnosti, zejména pokud používají variabilní rentu k držení investic s pevným výnosem, které by za běžných okolností vytvářely zdanitelný výnos z úroků.

Desítky let odložení daně z příjmů z investic, které se hromadí uvnitř variabilní anuity, mohou nyní pro ty, kteří jsou ve vysokých daňových pásmech, smysluplné, zvláště pokud očekávají, že v pozdějším věku budou nižší daňové pásmo.

Většina lidí však nebude mít prospěch z funkcí odložení daně proměnné anuity, protože nakonec se kapitálové zisky v anuitě nebudou moci zdanit při příznivější sazbě daně z kapitálového zisku.

Nepovinné výhody pro nákup

Většina pojišťoven nabízí další pojistné plnění, které můžete koupit, jako jsou například přídavky na úmrtí, které mohou poskytnout výhody svým dědicům a jezdcům, kteří mohou poskytnout záruky, kolik příjmů mohou z této politiky později odvolat. Mnoho proměnných rent také nabízí výhodnou úpravu výběru za účelem výdajů na dlouhodobou péči. Tito jezdci mají často související poplatek - takže platí, že chcete zvýšit požadované výhody anuitní smlouvy.

Pro Vás je proměnná anuita správná?

Investice by měly být zakoupeny v rámci plánu.

Pokud pochopíte, jaký účel anuity je ve vašem plánu, pak to může být chytrý nákup. Pokud máte pocit, jako byste byli tlačeni do nákupu jednoho, a osoba, která ho prodávala, neudělala holistický plán, buďte opatrní.