Je HSA a stojí za to, pokud jste starší 55 let?

Účet zdravotního spoření (HSA) může být volbou, kterou můžete využít k plánování budoucích pojistného na zdravotní pojištění a dalších výdajů na zdravotní péči, je však dobré, když máte více než 55 let? Pojďme to zjistit.

Základy HSA

Použití HSA s vysoce uznatelným pojistným plánem vám může pomoci snížit pojistné na zdravotní pojištění a ušetřit daňové dolary. Chcete-li být oprávněni založit HSA s vysokým uznatelným plánem zdravotního pojištění, musíte být samostatně výdělečně činný, zodpovědný za zakoupení vlastního plánu zdravotního pojištění nebo práci pro zaměstnavatele, který nabízí HSA jako volitelnou možnost.

Nejdříve si zvolíte vysoký plán odškodnění, který splňuje požadavky na způsobilost HSA. Vzhledem k tomu, že tyto plány zdravotního pojištění mají vysoké odpočty, měsíční pojistné je nižší než ostatní alternativy.

Dále použijete ušetřené peníze (nyní, když nezaplatíte vyšší měsíční prémii za pojistný plán s nízkou odečitatelností), abyste mohli odečíst příspěvky do HSA (s omezeními na odpočet). Tyto příspěvky snižují váš zdanitelný příjem, a tím snížíte daňový účet.

Prostředky ve vašem HSA mohou být použity bez daně k zaplacení způsobilých lékařských výdajů. Tímto způsobem vám HSA umožňuje platit za zdravotní výdaje s penězi, které nikdy nezaplatíte. Fondy stažené z důvodu neoprávněných lékařských výdajů podléhají běžným daním z příjmů a 10% peněžité dani, pokud nejste 65 let nebo starší.

Vyhodnoťte náklady a úspory HSA

Zde je způsob, jakým matematika pracovala pro jednu osobu, kterou nazýváme Denise, která přecházela na HSA.

S žádnou HSA

Denise zaplatila 596 dolarů měsíčně za své zdravotní pojištění a měla nárok na odpočet 1 000 dolarů. Po její odpočitatelnosti byla stále zodpovědná za 20% svých lékařských výdajů až do výše svého maxima, který činil 2, 500 dolarů ročně.

• Za rok bez drahých zdravotních událostí zaplatí roční pojistné ve výši 7, 152 dolarů.
• V letech s drahou zdravotní událostí by zaplatila pojistné a její mimo kapesní max: $ 7, 152 + $ 2, 500 = $ 9, 652.

S HSA

S HSA způsobilým plánem, Denise zaplatí 349 dolarů za měsíc a má $ 5, 500 odpočitatelné. Po dosažení odpočtu pojišťovna vyplácí 100% svých lékařských výdajů.

• Za rok bez drahých zdravotních událostí zaplatí nyní roční pojistné ve výši 4, 188 dolarů a může odečíst příspěvek do svého účtu HSA na částku 3,350 dolarů (2015 a 2016 jediného limitu), což ušetří její peníze na daních, a pak mohou být použity bez daně na zdravotní náklady, které přicházejí.
• V letech s drahou zdravotní událostí jí zaplatí pojistné a její mimo kapesní max: $ 4, 188 + $ 5, 500 = $ 9, 688.

S úsporným účtem ve zdravých letech Denise má schopnost ušetřit peníze, které by jinak do pojišťovny šly.Taková peníze může kdykoli využít na zdravotní výdaje, nebo ji může nechat růst a používat ji jako IRA poté, co dosáhne věku 65 let.

Můžete zkusit tuto sadu online kalkulačkových nástrojů HSA, které vám pomohou porovnat plány a určit, zda HSA může být pro vás to pravé.

Rizika přechodu na zdravotnický plán, který je vhodný pro HSA

Vím, že jeden pár, který přešel na vysoce uznatelný způsob financování HSA s odečitatelnou částkou 10 000 USD ročně.

V příštím roce byla diagnostikována rakovina prsu. Po léta museli zaplatit částku 10 000 dolarů, která byla vyčtená z kapsy, než byly kryty zbývající roční zdravotní náklady.

Jakmile dosáhnete věku 55 let a dále, nebo pokud se účastníte činností s vysokým rizikem, vaše riziko, že zažíváte nákladnou zdravotní událost, se zvýší. Zvažte tato rizika pečlivě předtím, než přepnete na vysoký odpočitatelný plán.

Má být HSA použita Jakmile dosáhnete věku 65 let a stanete se Medicarem způsobilým?

Jakmile jste zapsáni do Medicare, již nemůžete přispívat na svůj účet HSA. Finanční prostředky ve vašem HSA však mohou být i nadále staženy bez daně k zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů.

Navíc po dosažení věku 65 let mohou být finanční prostředky ve vašem HSA odebrány z jiných než zdravotních výdajů a veškeré výběry budou podléhat pouze běžné dani z příjmů.

Kde můžete najít HSA způsobilé plány?

Vaše pojišťovna nebo jiný renomovaný pojišťovací agent nebo zdravotní pojišťovna vám budou schopni poskytnout seznam způsobilých plánů HSA. Některé plány také nabízejí své vlastní účty HSA. Ty mohou přicházet s vysokými poplatky.

Mám vlastní účet HSA, který jsem otevřel online s HSA Bank. Účet nabídl slušnou úrokovou sazbu, nízké poplatky a přístup k debetním kartám.