Pojištění majetku, který patří někomu jinému

Mnoho firem používá, opravuje nebo opravuje nemovitosti, které vlastní někdo jiný. Pokud je tato nemovitost poškozena nebo zničena, může být podnik povinen na základě nájmu nebo jiné smlouvy opravit nebo nahradit. Dokonce ani v případě, že neexistuje žádná smlouva, podnik může být odpovědný za škodu v důsledku žaloby podané majitelem. V důsledku toho by podniky, které používají majetek jiných osob, měly zajistit, aby byla nemovitost přiměřeně pojištěna.

Politiky komerčních nemovitostí

Většina politik komerčního vlastnictví, včetně politiky ISO, poskytuje určité automatické pokrytí osobního majetku, který vlastní někdo jiný. Je pokryta pouze vlastnost osobní . Na nemovitosti (budovy), které vlastní někdo jiný než pojmenovaný pojištěný, se nevztahuje žádné krytí.

Tento článek vysvětluje, jak je s nepodléhajícím majetkem zacházeno s standardními zásadami vlastností ISO. Většina vlastnických pravidel navrhovaných pojišťovnami poskytuje pokrytí, které je ekvivalentní nebo širší než formulář ISO.

Formulář ISO pokrývá dvě kategorie majetku, které patří někomu jinému:

• Pronajatý osobní majetek: Toto je majetek, který jste si pronajali a který je povinen pojištění za podmínek pronájmu.
• Vlastnictví ostatních: Jedná se o nepůjčený osobní majetek vlastněný někým jiným. Tato kategorie také zahrnuje pronajatý majetek, od něhož nemáte po- žadovat pojištění.

Pronajatý osobní majetek

Stejně jako v mnoha společnostech může vaše společnost pronajmout nemovitost, která má být použita při každodenních operacích.

Mezi příklady patří kopírovací stroje, kancelářský nábytek a stavební vybavení. V některých případech může majitel nemovitosti požadovat, abyste pojistili majetek z důvodu fyzické ztráty nebo škody.

Předpokládejme například, že si pronajmete dva kopírovací stroje pro svou účetní činnost. Jste zodpovědní v rámci pronájmu za jakoukoli ztrátu nebo poškození strojů během trvání pronájmu.

Nájem také vyžaduje, abyste si kopírovací stroje zajistily v souladu s rizikovou politikou vlastností pro jejich náhradu.

Pronajatý osobní majetek, který jste smluvně požadován k pojištění, je automaticky zahrnut jako Osobní majetek vašeho podnikání. Tato vlastnost je pokryta v rámci limitu, který platí pro váš BPP. Pokud vaše politika komerčního vlastnictví zahrnuje limit 100 000 Kč pro BPP, bude se tento limit vztahovat na následující:

• osobní majetek vlastněný vaším podnikem
• pronajatý osobní majetek, který jste povinen pojistit za podmínek pronájem

Pokud je majetek ztracen nebo poškozen, ztráta bude oceněna stejným způsobem jako ztráty na osobním majetku, které vlastníte. To znamená, že ztráty týkající se pronajatého osobního majetku budou oceněny na základě reprodukčních nákladů nebo skutečné peněžní hodnoty, bez ohledu na to, jaká metoda oceňování platí pro vaše BPP.

Pokud pronajmáte nemovitost pro vaši firmu, pečlivě si ji přečtěte. Smlouva může být odpovědná za škody, které nejsou kryty vaší majetkovou politikou. Například pronájmy by mohly uvést, že jste odpovědní za ztrátu nebo škodu "za jakoukoliv příčinu".

Vlastnictví ostatních

Politika týkající se vlastnictví ISO zahrnuje druhou kategorii nepodnikatelského majetku nazvanou Property of Others.

Tato kategorie zahrnuje obě následující:

• vlastnost, která patří někomu jinému, ale nepodléhá pronájmu. Příkladem je kopírka, kterou jste si vypůjčili od vedlejšího podniku.
• majetek, který si pronajmeme, ale nemusíte pois- tovat. Příkladem je kancelářský nábytek, který jste si pronajali, ale nemusíte po dobu trvání pojištění vyžadovat pojištění.

Na rozdíl od pronajatého osobního majetku není ve vztahu k osobnímu majetku, které vlastníte, pokryta majetek ostatních. Společnost Property of Others je spíše samostatnou kategorií kryté nemovitosti. Je zahrnuto pouze v případě, že je ve vaší pojistné smlouvě uvedena samostatná pojistná hranice pro Property of Others. Pokud se neobjeví žádný limit, vaše zásady mohou poskytovat malé pokrytí pro Property of Others. Standardní zásady vlastností ISO zahrnují velmi nízký ($ 2, 500) limit pro tuto vlastnost.

Tento limit není zvláštní pojištění, ale je zahrnut v limitu uvedeném ve vašich zásadách pro Osobní majetek vaší firmy.

Na rozdíl od pronajatého majetku je Property of Others oceněn na základě jeho skutečné peněžní hodnoty. Dokonce i když jste si zakoupili pokrytí nákladů na reprodukci Vašeho BPP, bude hodnota majetku ostatních vypočtena podle skutečné hodnoty (ne jeho reprodukční cena). Můžete si zakoupit pokrytí nákladů na výdaje za nemovitost ostatních za další prémii.

Potřebujete samostatný limit

Používáte-li vlastnost, která splňuje popis majetku ostatních, vaše politika by měla obsahovat zvláštní limit pro danou vlastnost. To je obzvláště důležité, pokud používáte majetek, který byste mohli opravit nebo vyměnit. Zvažte následující příklad.

Mark vlastní Marathon Machining, společnost, která opravuje a rekonstruuje zařízení pro zpracování kovů. Zaměstnanec Marathonu opravuje soustruh vlastněný Larryho Lathingem, když náhodou způsobí požár. Stroj je zničen. Značka brzy zjistí, že soustruh je špičkový model, který bude stát 75 000 dolarů na výměnu. Mark strojovna je pojištěna v rámci politiky obchodního vlastnictví. V politických prohlášeních je uveden limit 25 000 dolarů pro Property of Others. Dokonce i když Mark koupil pokrytí nákladů na krytí Property of Others, jeho pojistka zaplatí pouze třetinu ($ 25,000) ze ztráty ve výši 75 000 dolarů.

Off-vlastnosti nemovitostí

Politika obchodních nemovitostí je určena k pokrytí nemovitostí na pevných místech. Většina poskytuje jen malou část pokrytí nemovitostí, které jsou mimo vaše prostory. Politika týkající se vlastnictví ISO se vztahuje na nemovitosti nacházející se v budově (nebo do vzdálenosti 100 stop od) v prostorách popsaných ve prohlášeních. Poskytuje pouze 10 000 dolarů za nemovitosti mimo areál.Limit se vztahuje na majetek vlastněný vámi nebo někým jiným (ať už si jej pronajmete nebo ne), a to:

• dočasně na místě, které nevlastníte, nenajdete nebo neprovozujete
• při veletrhu, veletrhu nebo veletrhu
• Pokud používáte jiný majetek mimo vaše prostory, možná budete muset zakoupit dodatečné pojištění. Vaše pojišťovna může být ochotná zvýšit limity ve vašich zásadách pro Off-premises.

Pojištění movitého majetku

Některé podniky si pronajmou nebo půjčují majetek za účelem použití mimo své prostory. Zde je několik příkladů:

Dodavatel stavby si pronajme buldozer, který se použije při stavbě.

• Účetní firma si pronajme přenosné počítače, které se používají v externím vzdělávacím programu.
• Architektonická firma pořádá společenskou akci pro klienty v pronajatém prostoru mimo její prostory. Firma zdobí prostor uměleckými díly vypůjčenými umělci.
• Samostatná pobočka pojištění majetku nazývaná tuzemské námořní pojištění je určena k pokrytí movitého majetku. Existuje mnoho druhů vnitrozemského námořního pojištění a každý z nich je určen k pokrytí určitého druhu nemovitosti. Mnoho vnitrozemských mořských politik automaticky pokrývá majetek vlastněný jiným než pojištěným.

Ve výše uvedených příkladech by dodavatel mohl pojistit pronajatý buldozer na základě politiky dodavatele. Účetní firma by mohla pojištěné pronajaté počítače v souladu s politikou elektronického zpracování dat. Chcete-li pojistit vypůjčené umělecké dílo, architektonická firma mohla zakoupit pokrytí výtvarnými uměleckými díly.

Pokud vaše firma využívá pronajatý, pronajatý nebo půjčený majetek mimo vaše prostory, možná budete potřebovat vnitrozemské námořní pojištění. Požádejte svého pojišťovacího agenta nebo makléře, jaký typ pojištění nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Nezahrnuje se odpovědnost za škody

Spory týkající se poškození majetku jiných osob, které používáte ve svém podnikání, pravděpodobně nebudou pokryty vašimi zásadami odpovědnosti. V příkladu Marathon Machining, který byl popsán výše, předpokládejme, že Marathonův pojistitel zaplatí Larryho Lathingovi 25 000 dolarů (limit pro vlastnictví ostatních) za škody na soustruhu. Larry's Lathing žaluje maratónské obrábění zbývajících 50 000 dolarů, aby nahradil soustruh.

Marathon Machining je pojištěn odpovědností podle standardní zásady obecné odpovědnosti ISO. Pokud Marathon předloží pohledávku pojistiteli, pojistitel pravděpodobně odmítne pokrytí. Zásady odpovědnosti nezahrnují majetkové škody na osobním majetku v péči, péči nebo kontrole pojištěného. Soustružník byl v maratónské vazbě, když se objevil požár. Tak by poškození soustruhu bylo předmětem vyloučení.