Jak refinancovat domácí úvěr

Když úrokové sazby klesají, majitelé domů spěchají k refinancování hypoték, často bez pauzy, aby zvážili, zda činit refinancování je dobrý nápad nebo zda to dává finanční smysl. Bohužel, majitelé domů mohou být snadno lákat sirénou píseň nižších hypotečních úrokových sazeb; Samotné sazby jsou však jen malou částí většího obrazu.

Sériové refinancery, jak jsem jim rád zavolal, uzavírají nové hypoteční úvěry pokaždé, když ceny klesnou o čtvrtinu.

Znal jsem právníka, který si za posledních osm let refinancoval svůj domov sedmkrát. Jednalo se o osobu, která by měla být moudřejší než to, protože pokaždé, když refinancoval, přidal další jistinu až do konce své půjčky a prodloužil dobu své půjčky.

Co je refinancování?

Úvěr na nákup peněz je původní úvěr zajištěný dlužníkem, který si koupil domů. Refinanční úvěr je nový úvěr, který si dlužník vyplatí splatit původní úvěr, nebo v případě sériového refinančního úvěru půjčku vyplácí poslední refinancovaný úvěr. Refinancovaný úvěr je obvykle v první pozici; Je však také možné refinancovat vlastní kapitálový úvěr.

Typy refinančních hypotečních úvěrů

Jen proto, že v současné době můžete platit hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, neznamená to, že nemůžete získat jiný typ hypotečního úvěru, když jste refinancovat. Nicméně předtím, než zvážíte vypnutí hypotéky s pevnou úrokovou sazbou pro jiný typ, ujistěte se, že zcela pochopíte podmínky nové půjčky.

Zde jsou obvyklé druhy hypotečních úvěrů, které byste chtěli vzít v úvahu:

Zájem pouze hypotéky.
Option ARM Hypotéka.
Hypotéka s nastavitelnou sazbou.
Úvěry FHA.
Reverzní hypotéky.

Náklady na hypotéku za refinancování

Ačkoli je možné získat hypoteční úvěr od narkomanského úvěru, nezapomeňte, že věřitelé jsou v podnikání v oblasti tvorby peněz.

Pokud věřitel nedělá příjem tím, že účtuje předem náklady na půjčku, tyto poplatky se buď započítávají do úvěru, nebo placené vyšší úrokovou sazbou.

Existuje několik bank, které se obracejí na skutečné bezúročné půjčky, ale ty jsou jen málo a daleko. Přečtěte si jemný tisk a porovnejte věřitele. Získejte GFE, odhad dobré víry. Od 1. ledna 2010 jsou věřitelé povinni zaručit své odhady dobré víry. Pokud se některé sazby mění při uzavření, věřitel je povinen je zaplatit.

Zde jsou náklady, které budete muset zaplatit:

Slevy.
Počáteční půjčka.
Zpracování.
Správa.
Aplikace.
Inspekce.
Příprava dokumentu.
Hodnocení.
Zpráva o kreditu.
Pravidla pro titul.
Poplatky za úschovu.
Přezkum.
Požadavek na příjem.
Notář.
Úvěrová vazba.
Dodání a kurýr.
E-Mail Doc.
Daňová služba.
Nahrávání.

Půjčovna účtuje to, co jsme v obchodním přezdívku "popelářské poplatky", což znamená, že mohou být vyjednávány dlužníkem. Tyto poplatky jsou příprava dokumentů, správa, zpracování, aplikace a podobně. Pokud se zeptáte, věřitel by se mohl zbavit.

Kromě výše uvedených poplatků si můžete všimnout položky označené jako "placené mimo uzavření" ve vašem závěrečném příkazu s názvem YSP. To jsou peníze, které banka dává zprostředkovateli hypoték za to, že vám půjčku poskytne věřitel.

Mějte na paměti, že pokud by věřitel neuhradil makléři YSP, možná jste dostali nižší úrokovou sazbu z vašeho úvěru nebo jste zaplatili méně v bodech. V době, kdy to zjistíte, pravděpodobně půjčku uzavřete. Tak se zeptat předem.

Nevýhody refinancování

Náklady. Pokud platíte poplatky za získání úvěru, stojí vám peníze, abyste získali úvěr, který byste nemuseli získat za několik let za nižší úrokovou sazbu. Chcete-li to zjistit, doplňte všechny poplatky. Zjistěte rozdíl mezi vaší starou hypotékou a vaší novou platbou. Rozdělte tento rozdíl na poplatky za půjčky, které se budou rovnat počtu měsíců, které musíte zaplatit za nový úvěr, aby se vyrovnal.
Jsou-li vaše poplatky za půjčky například $ 4 000 a měsíční úspory budou 100 dolarů měsíčně, bude trvat 40 měsíců, než se dostanete na refinancování.
delší doba odpisování. Ačkoliv máte možnost zkrátit dobu splácení, nemusíte se kvalifikovat na vyšší platbu, ani byste chtěli platit více měsíčně pouze za účelem rychlejšího splacení úvěru. Dlužníci obecně prodlužují dobu trvání úvěru. Pokud refinancujete úvěr, který zbývá 25 let pro novou 30letou půjčku, jste se obrátil na původně 30letý úvěr do 35leté půjčky.
Větší hypotéka. Přenesením nákladů na váš úvěr do samotného úvěru vybíráte větší hypotéku. Větší hypotéka se vyhýbá vaší akciové pozici. Navíc, pokud si vyberete hotovost, nazvanou hotovostní refinancování, vaše zůstatek na úvěr se zvýší.
Někteří dlužníci vybírají hotovost z refinancování, aby zaplatili účty vzniklé nezajištěnými nákupy. Pokud jste například koupili nábytek a vyplácíte nábytek, nyní jste financovali nábytek po dobu 30 let, což může mít užitečnou životnost deset.

Platba nezabezpečených kreditních karet eliminuje současný dluh, ale pouze v případě, že karty znovu nepoužíváte. Zvažte, jak se vaše karty vyříznou, pokud se vám podaří dostat se tak daleko do dluhů, že jedinou možností je refinancovat střechu nad hlavou.