Jak plánovat náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu

Jak vyčíslíte náklady na zdravotní péči při plánování odchodu do důchodu? Pokud jste jako většina, tyto výdaje podceňujete.

Ačkoli Medicare část A, která pokrývá určitou míru hospitalizace, je zdarma (za předpokladu, že jste pracovali v USA natolik dlouho, než jste se mohli kvalifikovat), většina pokrytí Medicare není volná. Budete platit pojistné za Medicare Part B a za doplňkové pojištění nebo léčebné plány.

Navíc budete mít mimo kapesní náklady.

Když se vezmete v úvahu všechno v tom, odhaduje se, že Medicare bude pokrývat jen asi 50-60 procent vašich potřeb v oblasti zdravotní péče. A v průběhu času se zvýší pojistné a náklady z kapes.

Jak lidé zapomínají na náklady na zdravotní péči v jejich rozpočtu

Mnoho nadcházejících důchodců a lidé, kteří se připravují na přechod z pracovních sil, zapomínají na rozpočet na zdravotní péči, když odhadují náklady na důchod. Proč? Jejich zaměstnavatel často přijímá většinu karty (obvykle asi 75 procent) a zbývající náklady (v průměru asi 25 procent) pocházejí z jejich výplaty. Domnívají se, že potřebují stejnou výši odměny, kterou mají v současné době - ​​ale zapomínají, že nyní budou muset kromě placených nákladů platit i zdravotní prémie.

Jaké typy zdravotních prémií budete mít?

Existují čtyři druhy prémií na zdravotní péči, které pravděpodobně budete mít v důchodu:

• Medicare Část B pojistné
• Medigap (nazývané Medicare Supplemental Insurance) nebo Medicare Advantage Premium (dále jen Medicare Part C)
• Medicare Část D pokrytí (pokrytí drogami)
• Dlouhodobé pojistné na péči

Níže jsou uvedeny podrobnosti o každé z těchto položek:

• Medicare Část B: V roce 2016 to běží o něco více než 120 dolarů měsíčně, ale zvyšuje se tím, jak se zvyšuje váš příjem. Pokud vyděláte více, zaplatíte víc.
• Pokud chcete pojištění na náklady, které nejsou zahrnuty do základních Medicare, se podíváte na nákup politiky Medigap nebo plánu Medicare Advantage, stejně jako pokrytí léků na předpis.
• Pokud používáte politiku Medigap, nesmí pokrývat náklady na péči o zuby, zraku a oči, což vám pravděpodobně zanechá velké náklady, zvláště pro zubní potřeby.
• Pokud máte politiku Medicare Advantage, která zahrnuje péči o zuby, zraku a oko, nemusí poskytnout tolik doplňkových hospitalizací, potenciálně by vám a vaší rodině mohlo dojít k velkému účtu v případě, že dojde k chronické nebo těžké nemoci.
• Medicare nezahrnuje většinu nákladů na dlouhodobou péči, které byste mohli zažít. Pokud chcete mít jistotu, že máte finanční prostředky na pokrytí těchto nákladů, zvážíte pojištění dlouhodobé péče.

Takže, kolik takového pokrytí a přidružených výdajů z kapes dojde?

Jaké celkové náklady na zdravotní péči byste měli zažít?

Pro odhad vašich současných a budoucích nákladů na zdravotní péči zkuste kalkulačku nákladů na zdravotní péči online HVS Financial.

Používal jsem tuto kalkulačku, řekl jsem, že jsem muž, ve věku 65 let, a odhadoval můj celkový počet prémií a výdajů z kapsy kolem 4, 500 dolarů ročně. To znamená, že pokud jste neuvedli 375 dolarů měsíčně do svého rozpočtu na náklady na zdravotní péči, zjistíte, že jste nedostali peníze.

Je také pravděpodobné, že tyto náklady na zdravotní péči vzroste zhruba o dvojnásobek míry inflace, což znamená deset let do důchodu, že 375 dolarů měsíčně může být blíž k 675 dolarům za měsíc (za použití 6procentní míry inflace).

U manželského páru je třeba toto číslo zdvojnásobit. Ouch.

Co můžete dělat, abyste omezili rostoucí náklady na zdravotní péči?

Nedávno jsem mluvil s Danem McGrathem, dříve s HealthView Services, a nabídl tři návrhy, které pomohou kontrolovat rostoucí náklady na zdravotní péči.

1. Zůstaňte zdraví

Kdo chce dlouhý, nezdravý život? Převezměte si lékařskou péči. Provádět výzkum. Klást otázky.

Dan měl nějaké zajímavé poznámky o tom, že zůstane zdravý. Dva, kteří se mnou uvízli:

• Zajistěte si dobrý zubař a jděte je podívat každých šest měsíců. Nejprve se objeví kardiovaskulární onemocnění v dásněch. Zubní lékař, který se věnuje pozornost, může dávno zaznamenat, než to doktor dělá.
• Jdi naboso. Ano, naboso.

2. Spravovat distribuce Daňově efektivně

Dan také měl mnoho přemýšlivých připomínek ohledně správy distribuce účtů daňově efektivním způsobem.

Pro daňové poplatníky s vysokým příjmem (pro rok 2016, který znamená jednotlivce s očekávaným příjmem 85 000 Kč nebo více, ženatý za 170 000 dolarů nebo více), čím více budete činit, tím vyšší jsou vaše pojistné částky Medicare Part B a vyšší část Medicare D prémie. Pokud pracujete s dobrým daňovým plánovačem nebo plánovačem odchodu do důchodu, můžete použít následující nápady, jak efektivně spravovat distribuce více daňově a potenciálně zvyšovat vaše pojistné:

• Distribuce z účtů HSA, účtů Roth IRA nebo z peněžní hodnoty pojistné smlouvy se nezapočítávají do vzorce, které určuje konečnou částku pojistného na Medicare část B. Příjem z reverzní hypotéky se také nezapočítává.
• Peníze vybírané z tradičních důchodových účtů mohou být často kompenzovány odpočitatelnými náklady na zdravotní péči.
• Vzhledem k tomu, že výběry Roth IRA nepočítají ve vzorci, který může zvýšit vaše pojistné za Medicare část B, pokud máte velké zůstatky v tradičních IRA, znamená to, že budete mít značnou část požadovaných minimálních distribucí ve věku 70 let a dále. možná byste chtěli uvažovat o konverzi části IRA na Roth před dosažením 65 let. Dan zejména řekl: "Roth je největším investičním prostředkem známým lidem". Musím zůstat Souhlasím s ním.

3. Nenechte se chytit

Rostoucí náklady na zdravotní péči budou skutečností. Vytvořte pro ně řádkovou položku ve svém rozpočtu. Pokud plánujete předčasný odchod do důchodu (před 65 lety), ujistěte se, že jste pochopili náklady na provedení vašeho pojistného na zdravotní pojištění, dokud nedosáhnete věku Medicare.