Investice do důchodu

Před odchodem do důchodu musíte nastavit své investice tak, aby poskytovaly spolehlivé výnosy z investic. Některé typy investičních příjmů jsou spolehlivější než jiné. Pokud jde o důchody v důchodu, existuje mnoho různých přístupů, jak můžete využít investic produkujících příjmy.

Podle mě je užitečné rozdělit příjmy z investičních příjmů do tří kategorií: předvídatelné, variabilní a garantované.

Každá má své výhody a nevýhody.

Předvídatelné výnosy z investic

Úrokové výnosy z firemních dluhopisů a výnosy z dividend z akcií jsou dva dobré příklady předvídatelných příjmů z investic. Tyto zdroje příjmů lze ve většině případů spoléhat, ale nejsou zaručeny. Můžete vytvořit poměrně stabilní zdroj příjmů z penzijního pojištění tím, že si koupíte investice do úroků a dividend nebo kupujete podílový fond, který tyto investice vlastní.

Výnosové úroky jsou generovány korporátními dluhopisy a podílovými fondy, které investují do podnikových dluhopisů a vkladovými certifikáty, fondy peněžního trhu, investice s vysokým výnosem, pojistné z prodeje krytých opcí k nákupu a úroky získané od jako soukromé půjčky, jako je to, co by se stalo, kdybyste prodávali nemovitost, kterou vlastníte, a přenecháte hypotéku pro nového vlastníka. Úrokové výnosy, jako například výnosy z firemních dluhopisů, jsou zdaněny vaší běžnou sazbou daně z příjmu.

Výnosy z dividend jsou vypláceny akciemi, podílovými fondy, které vlastní akcie, a mnoho uzavřených fondů, které využívají strategii maximalizace dividend. Příjem z dividend pochází ve formě kvalifikovaných nebo nekvalifikovaných dividend. Většina veřejně obchodovaných akcií v USA platí kvalifikované dividendy. Kvalifikované dividendy získají preferenční daňové zacházení, protože jsou zdaněny stejnou daňovou sazbou jako dlouhodobé kapitálové zisky, což je nižší sazba než běžná sazba daně z příjmu.

Mnoho lidí plánuje odchod do důchodu, nákup portfolia investic produkujících příjmy a zájem o život. To může fungovat, ale je třeba mít na paměti několik věcí.

1. Výnosy produkující investice, jako jsou akcie, mohou snížit výplatu dividend. Když k tomu dojde, cena akcie klesne.
2. Dluhopisy mohou být standardně spuštěny nebo když vyspáte, možná nebudete moci koupit nové dluhopisy s úrokovou sazbou tak vysokou, jakou jste získali.
3. Investice nesmí produkovat dostatečný příjem, aby uspokojily vaše potřeby výdajů při odchodu do důchodu.
4. Může být lákavé jít na investice s vysokým výnosem. Ty přicházejí s vyššími riziky. Mnoho investic s vyššími výplatami má navíc vyšší výplaty, protože při každé distribuci vracejí jistou jistinu.

Mnoho důchodců, kteří nejsou zaměřeni na to, aby ponechali velkou částku dědicům, může mít pohodlnější odchod do důchodu tím, že vytvoří plán, který jim dovolí vynakládat jistou jistinu kromě svých investičních příjmů.Tento typ plánu využívá spíše přístup založený na "celkové návratnosti" než přístup, jenž vynakládá výnosy z investičních výnosů.

Proměnná: přístup k celkové návratnosti

Jedním ze způsobů, jak vytvořit příjmy z důchodu, je vybudovat portfolio s celkovým výnosem, které se skládá z hotovosti, fixního příjmu a akcií.

Tímto přístupem vytvoříte model přidělení aktiv a navrhneme vaše portfolio tak, aby odpovídalo danému modelu. Například typický model přidělování aktiv v penzijním připojištění může vyžadovat 5% v hotovosti, 35% ve fixním příjmu a 60% v akcii.

Peněžní prostředky a příjmy z pevných výnosů tvoří "bezpečnou" část vašeho portfolia. Budou vytvářet běžné výnosy z investic ve formě úroků. Akcie představují růstovou část portfolia, která umožňuje, aby se budoucí výnosy z investic zvýšily s inflací.

Existují pravidla pro odvolání, která je třeba dodržovat při vytváření tohoto typu portfolia, takže nebudete příliš brzy utrácet. Generované příjmy se budou každoročně lišit, ale nebudete se spoléhat na skutečné příjmy, které portfolio vytváří každý rok. Místo toho je portfolio navrženo tak, aby dosáhlo cílové míry návratnosti, a nastavíte míru stažení, která bude nižší než cílová návratnost.

Pokud nechcete vytvářet vlastní portfolio, můžete si najmout finančního poradce nebo využít penzijní fond. Penzijní fondy penzijního připojištění obvykle vycházejí z přístupu založeného na celkové návratnosti.

Strategie celkových výnosů je efektivní, pokud vhodně diverzifikujete své podíly portfolia a opětovně vyvažujete zpět na cílové alokace asi jednou za rok. Celková návratová strategie může být navržena na bázi zaručeného příjmu. Garantovaný příjem vytváří vrstvu bezpečnosti; což může být velmi důležité pro klid v důchodu.

Garantovaný příjem

Garantovaný příjem z investic je přesně to, co to zní; příjem, který je zaručen vládou Spojeného království nebo pojišťovnou. Bezpečné investice, jako jsou depozitní certifikáty, státní pokladniční poukázky a fixní renty, jsou primárními zdroji zaručených investičních příjmů.

Jedním z rizik s použitím pouze bezpečných investic je, že úrokové sazby jsou tak nízké. Bezpečné investice používaly mnohem vyšší úrokové sazby, což usnadnilo spoléhání se na investiční příjmy při odchodu do důchodu.

Existuje několik způsobů, jak si můžete zakoupit garantovaný příjem, který lze započítat:

• Nejčastějším způsobem, jak zakoupit zaručený investiční příjem, je koupě anuity.
• Také můžete odložit zahájení dávky sociálního zabezpečení, abyste získali více zaručených příjmů každý rok od 70. roku.
• Váš penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem vám může umožnit nákup služebních let, abyste získali nárok na vyšší dávku .
• Můžete si zakoupit depozitní certifikáty nebo státní dluhopisy, které každý rok dozrávají v částce, která odpovídá vašim předpokládaným výdajům v daném roce.

Zaručený příjem vytváří vynikající základ pro komplexnější strategii důchodového zabezpečení.

Spíše než používat pouze jeden přístup, často je nejlepší postup v důchodu, který zahrnuje řadu typů strategií příjmů z investic.