Jak vytvořit Ladder

Vytvoření CD žebříku může být kreativní a jednoduchý způsob, jak využít tradičně bezpečného investičního produktu. Tím, že zvednete CD, můžete maximalizovat potenciální příjmy a určíte frekvenci, kterou chcete mít k dispozici.

Jak CD pracují

Vkladové certifikáty nebo CD (příležitostně nazývané termínové akcie nebo termínované certifikáty) jsou jakýmsi depozitním účtem nabízeným téměř u každé banky nebo družstevní záložny.

Možná jste se ocitli nad tím, jak můžete své peníze vyčlenit, abyste získali trochu víc zájmu než obvyklé desetiny nebo čtvrtinové procento, které se dnes v úsporném účtu nabízejí. CD vám nabízí řadu sazeb, které jsou lepší než váš spořicí účet. Na oplátku jsou vaše peníze zamknuty za termín, který si vyberete, dokud nezhasne a můžete se rozhodnout, co s tím dělat, obnovit současnou sazbu, stáhnout nebo obojí. Včasné výběry přicházejí se sankcemi, zpravidla z výdělku, ale někdy také stojí za to některé z vašich hlavních investic (ačkoli výjimky existují v těžkosti). Čím je tento termín delší, tím lépe je míra.

Typické nabízené délky jsou 3, 6 nebo 9 měsíců, až do 60 měsíců (pět let). Minimální částky v dolaru, které můžete vložit na CD, jsou obvykle 500 USD, přičemž bonusové sazby jsou někdy k dispozici pro větší vklady (například 10 000 USD nebo více) nebo pro více usazených zákazníků / členů.

Typický jednoroční termín CD může být kolem 1% APY. Pětileté období vás může dostat až na 3%. Tyto vklady, stejně jako vaše úspory a kontrola, jsou pojištěny FDIC nebo NCUA, takže se nemusíte starat o pokles ekonomiky způsobující ztráty. Získané úroky jsou také typicky komplikované, což znamená, že i ona může začít platit ještě větší zájem, zejména z dlouhodobějších důvodů.

Dávejte pozor, abyste sledovali APY (roční procentní výnos) a ne APR (roční procentní sazba), protože APY je univerzálnější měřící pákou toho, co získáte. CD se zpravidla rozšiřují měsíčně nebo čtvrtletně. Frekvence, s jakou mohou sloučeniny typu CD vytvářet 2% banky, vám dávají větší zisk než 2% druhé banky. Pro rozlišení, federální zákon vyžaduje, aby všechny finanční instituce používaly kromě sazby (APR) i roční procentní výnos (APY). To vám umožní porovnávat jablka s jablky při nákupu sazeb.

Ladění CD

Vyšší sazby z CD dělají výnosnější než účet na peněžním trhu a jeho pojistná povaha je bezpečnější než akciový trh. Ale peníze nejsou k dispozici, ani nejsou likvidní (bez penalizace), dokud nezhasí na konci svého funkčního období. To je místo, kde se stane žebřík CD je užitečný. Není to nelegální ani neetické; CD žebřík je prostě investiční strategií.

Řekněme, že se vám líbí určitá sazba: 3. 2% na CD se 60ti měsíční dobou, ale dáváte přednost alespoň ročně z dostupných prostředků. Dvanáctiměsíční období získává pouze. 9%. Máte spoustu peněz na investování a máte pocit, že byste měli být lepší než. 9%, nechceš to tak dlouho nechat, abys to udělal. CD rebrík by mohl být jen trik.

Otevřete CD po dobu 60 měsíců s některými vašimi finančními prostředky, možná jen s minimem, a zamykáte to dobrou sazbou 3,2%. Ale vezmete si další prostředky a také otevřete několik dalších CD, jednu za 12, 24, 36 a 48 měsíců. Ty jsou méně než 3,2%, ale jen počkejte. První rok po 12 měsících je splatný v příštím roce, kdy jste to chtěli. Vezmete, co potřebujete, pokud vůbec, a nechte přinejmenším požadované minimum a obnovte ji po dobu 60 měsíců, což je nyní 3,1%. To se změnilo, ale stále je to nejlepší. Druhý rok se valí kolem a vaše druhé CD dozrává.

Dostanete to, co potřebujete, a obnovte jej také po dobu 60 měsíců, namísto jeho původního 24. Do této doby současný 60-měsíc nabízí 3,3% zlepšení. Děláte to každý rok, obnovujete 36 a 48 měsíců CD na 60 měsíců, bez ohledu na aktuální míru je vědět, že je vždy vyšší než jakýkoli kratší termín.

V pátém roce obnovujete páté CD, které bylo již 60 měsíců na dalších 60. Kdo ví, jaké sazby budou za pět let, ale vždy víte, že je lepší než dvanáct měsíců. Nyní jsou všechna vaše CD uzamčena celých pět let, ale každý z nich je připraven každý rok, takže peníze jsou k dispozici bez penalizace, takže můžete pokračovat ve svém žebříku nebo použít peníze na něco jiného.

Získáte kurzy dlouhodobého CD s dostupností kratšího termínu. Toto jednoduché kouzlo se nazývá CD rebrík. Můžete si vytvořit rejstřík CD takhle jako je tento, nebo možná chcete, aby CD každý měsíc zralý, a tak vytvořte dvanáct CD za 12 měsíců, každý měsíc. Neexistuje žádný limit na množství nebo frekvenci ve vašem CD žebříčku, pokud splníte minimální požadavky na vklady vaší instituce. Každý z nich je stále pojištěn (až do výše 250 000 dolarů za vkladatele) a každý je uzamčen pryč tím, že získáte nejlepší sazbu.