Jak vypočítat potřeby odchodu do důchodu

Jednou z nejobtížnějších částí plánování odchodu do důchodu je to, že obecné pravidlo založené na tom, kolik peněz můžete potřebovat pro odchod do důchodu, má tendenci odrážet vaši úroveň příjmu.

To představuje řadu problémů pro ty, kteří se snaží o odchod do důchodu.

Například mnozí finanční odborníci říkají, že chcete nahradit mezi 70% a 85% Vašich předdůchodových příjmů. Takže pokud vyděláte 100 000 dolarů ročně, měli byste být cílem vytvořit dostatečný důchodový příjem, který byste mohli žít někde mezi 70 000 až 85 000 dolarů ročně.

Problém s nastavením vašich nároků na odchod do důchodu Off Aktuální příjem

Bohužel tento typ pravidla nepomáhá lidem, kteří jsou v počáteční fázi své kariéry. Pokud máte 20 nebo 30 let, můžete získat příjmy, které odráží plat vstupní úrovně.

Navíc, pokud jste byli uprostřed vaší kariéry a rozhodli jste se o změnu v kariéře, můžete také dočasně zažít nižší příjmy.

Pokud si nejste jisti, jaký bude váš předdůchodový příjem, jak byste mohli provést nějaké prognózy ohledně částky, kterou budete potřebovat během vašich seniorských let?

Další problém: co když jste Saver?

Než řešíme tuto otázku, představme ještě jeden problém s pravidlem "Nahraďte svůj příjem". Tato rada závisí na předpokladu, že utratíte většinu svého příjmu.

Koneckonců, pokud obvykle ušetříte 10% až 15% svého příjmu na odchod do důchodu a možná ještě dalších 10% až 15% svého příjmu pro jiné druhy peněz, které nejsou odchodu do důchodu, že jste strávili někde kolem 70% až 85% svých příjmů.

V této velmi specifické situaci je smysluplné, že pokud utratíte většinu z toho, co děláte a neočekáváte, že by vaše výdajové zvyklosti se během odchodu do důchodu změnily, pak byste museli vytvořit dostatek peněz tak, Zůstaň stejný. Zdá se, že to je nejistý předpoklad.

Není to nutně ten, že lidé tráví většinu toho, co dělají. Někteří lidé utrácejí více než to, co vydělávají, a končí dluhem kreditními kartami, zatímco jiní utratí výrazně méně než částka, kterou vydělávají.

Jedná se o druhý a možná i přesvědčivější důvod, proč by založení vašich projekcí na odchod do důchodu na vaše příjmy, spíše než vaše výdaje, nemuselo být tím nejlepším rámcem pro plánování.

Jaké je řešení?

Zaměřte se na výdaje, ne příjmy

Navrhuji, abyste založili své odhady na důchod na úrovni výdajů spíše než na vašich příjmech. To řeší oba dva výše popsané problémy.

Nyní s tím, co bylo řečeno, je také pravda, že vaše výdaje na odchod do důchodu budou jiné než vaše výdaje dnes.Při odchodu do důchodu například nemusíte mít hypotéku. Vaše děti mohou vyrůst a žijí samy o sobě a nebudete je muset podporovat. Náklady související s vaší prací, jako jsou péče o děti, obchodní oděv a náklady na dojíždění do práce, se také rozptýlí.

Za těchto okolností můžete mít další výdaje, které dnes nemáte. Výjimky z lékařského předpisu a zdravotní péče by mohly být větší obavou. Mohli byste také chtít zadat úkoly spojené s domácími úkoly, které si v současné době děláte, jako jsou úklidové žlaby, hrabání listů nebo lopatka sněhu, když jste ve vašich sedmdesátých a osmdesátých letech.

Můžete se také rozhodnout cestovat více, pomocí odchodu do důchodu prozkoumat záliby, které jste nemohli sledovat během pracovních let.

To vše nás vede k druhému pochybení, které je, že zatímco příjmy nejsou vhodným základem pro určení toho, kolik peněz byste měli mít ve svém portfoliu na odchod do důchodu, náklady také nejsou perfektní možností. Nicméně, místo lepších alternativ, mohou být výdaje nejlepším měřítkem toho, jak velké portfolio byste měli vytvořit.

Pokud budeme souhlasit s tím, že některé z vašich současných výdajů klesnou, ale jiné budou růst a budeme tyto dva vymyt, abychom mohli být mytím, pak je poměrně rozumné konstatovat, že částku, kterou nyní vynakládáte, může být také částku, kterou utratíte během důchodového věku.

Kolik peněz potřebujete k odchodu do důchodu?

Teď, když jsme zjistili, kolik peněz budete skutečně potřebovat k odchodu do důchodu?

Zde je obecné pravidlo: násobte své současné roční výdaje o 25. To je velikost vašeho portfolia bude muset být v důchodu pro vás bezpečně stáhnout 4% z této částky portfolia každý rok žít.

Například pokud v současné době trávíte 40 000 dolarů ročně, budete potřebovat investiční portfolio, které je 25krát vyšší než 1 milion dolarů na začátku vašeho odchodu do důchodu. Jedná se o dostatečně rozsáhlou částku, díky které můžete ve svém prvním roce odchodu do důchodu odstoupit 4% z tohoto portfolia ve výši 1 milion dolarů a stejný 4% se přizpůsobuje inflaci každý následující rok a zachováte si přiměřenou šanci, že nepřežijete své peníze .

To může znít skličující, ale pokud začnete šetřit na odchod do důchodu už v raném věku, již ve svých 20 letech, můžete získat 1 milion dolarů, a to i za plat 30 000 až 40 000 dolarů. tento článek pro detailní členění matematiky za to, jak se stát milionářem za plat 40.000 dolarů.)

Co když jste později začali ukládat?

Pokud však začínáte později v životě, nezoufejte. Klíčovou věcí, kterou musíte pamatovat, je, že nejlepším způsobem, jak kompenzovat zpoždění, je agresivní příspěvek k vašim účtům.

Jinými slovy ušetřit více a ušetřit více. Taktika, kterou se vyvarujete, však zvyšuje riziko vystavení se riziku jako způsob, jak vykompenzovat ztracený čas. Nevypládejte část svého portfolia do akcií na základě toho, že potřebujete rizikovější investice na kompenzování ztracených desetiletí úspor.

Koneckonců, riziko funguje oběma způsoby, a pokud by se to obrátilo proti tobě, nebudete mít tolik času, než se zotavit.

Podívejte se na fondy s nízkým indexem poplatků a rozdělte své investice mezi přiměřenou kombinaci akcií a dluhopisů. Pokračujte v pravidelných úkonech během zbývající části pracovní kariéry s cílem ušetřit až 25krát vyšší míru výdajů v den, kdy odešli do důchodu.

Používejte kalkulačky pro odchod do důchodu, abyste se ujistili, že jste na správné cestě a věnujte pozornost děsivým novinám ve finančních zprávách. Hrajete si dlouhodobou hru a zablokování každodenních turbulencí na trhu omezuje váš pokrok.

Pokud ukládáte na odchod do důchodu s pozdním začátkem, zaměřte se na způsoby, kterými můžete buď zvýšit svůj příjem, nebo snížit své výdaje. Pokud můžete, proveďte kombinaci obou. Zde je návod, jak tyto strategie pomohou překlenout mezeru.

Upřesněte, co znamená důchod

V dnešních dnech není nic neobvyklého slyšet o lidech, kteří jsou "napůl odstupující" od pracovníků, ať již proto, že si nemohou dovolit plný důchod, nebo proto, že chtějí zůstat zaneprázdněni.

Pokud máte pozdě spuštěn záchranu a potřebujete vydělat více, abyste vydělali rozdíl mezi tím, co potřebujete a co máte, zvážte několik alternativ, než "oficiálně" odešlete do důchodu.

Například, pokud máte rádi svou práci, mohlo by mít smysl zůstat a využívat příspěvků zaměstnavatelů odpovídajících příspěvkům na vaše 401 (k). Nemluvě o tom, že si můžete udržet další výhody o trochu déle.

Možná, že nemáš rád svou práci, ale miluješ pole, v níž pracuješ. Je možné pracovat na částečný úvazek jako poradce po dobu několika let, zatímco peníze stále rostou?

Možná nechcete přestat pracovat úplně, ale chcete začít druhou kariéru v něčem, na co jste na chvíli vášniví. Pokud budete mít možnost platit, abyste byli schopni splnit vaše požadavky na důchodové spoření, vydejte se na novou cestu v novém průmyslu ještě několik dalších let.

Upřesněte životní styl při odchodu do důchodu

Možná jste nezažili pozdní začátek úspor, ale nemůžete ušetřit další změny, abyste vytvořili portfolio, které odráží vaši současnou míru výdajů.

Pokud není možné získat více peněz, pak budete muset znovu definovat, jaký životní styl chcete žít v důchodu.

Například, když většina lidí myslí na odchod do důchodu, přemýšlí o nekonečné relaxaci, tropické scenérii, golfu nebo hraní her s přáteli.

To nemusí vypadat, jak vypadá váš odchod do důchodu. Existuje spousta způsobů, jak snížit náklady a zachovat zajímavý životní styl při odchodu do důchodu.

Místo toho, aby jste udrželi dům, který v současné době vlastníte, může být více smysluplné ke snížení a odchodu do stavu bez daně z příjmů. Mohli byste učinit o krok dále a odejít do zahraničí někde v zahraničí, který má nižší životní náklady. Můžete dokonce rozhodnout, že se stanete kočovným cestujícím a prodáte svůj domov, koupíte si RV a uvidíte, jak může nabídnout USA.

Existuje spousta způsobů, jak dělat důchodovou práci, stačí si hrát s čísly, abyste viděli, co je pro vás možné.Takže pokud portfolio 1 milion dolarů není ve vaší budoucnosti, zjistěte, co je, a přizpůsobte svůj životní styl na základě toho.