Jak vybudovat zdravou finanční bezpečnostní síť

Začali jsme tuto řadu osobních financí s články věnovanými tomu, co považujeme za první dva kroky v oblasti osobního finančního plánování:

Řízení každodenních financí s rozpočtem
Výběr a podle plánu pro vaše dlouhodobé finanční cíle

Teď se podíváme na třetí a poslední krok v osobním finančním plánování: budování finanční záchranné sítě. Tyto tři kroky finančního plánování nemají znamenat, že osobní finanční plánování je konečné cvičení, ale že úplný finanční plán zahrnuje všechny tři tyto kroky, z nichž každá staví a ovlivňuje ostatní.

Jakmile budete mít kontrolu nad každodenními financemi a zvážíte, jaké jsou vaše dlouhodobé finanční cíle, jste v nejlepším postavení k vybudování finanční záchranné sítě, která může pomoci zabránit finančnímu katastrof z přerušení vašeho finančního zabezpečení nebo cílů.

Co je finanční bezpečnostní síť?

Finanční bezpečnostní síť není spořicí účet nebo pojistná smlouva, ale spíše komplexní portfolio opatření na snížení rizik. Finanční záchranná síť má chránit vás a vaši rodinu, alespoň zčásti, před ztrátou finančního zabezpečení nebo vykolením vašich dlouhodobých finančních cílů kvůli nějaké neočekávané události, jako je katastrofální nemoc nebo jiná osobní tragédie. Ačkoli nemůžete pojištění proti všemu, ani byste neměli zkusit, zde jsou některé z nejlepších a nejhospodárnějších opatření, která můžete podniknout, abyste mohli začít vytvářet osobní finanční bezpečnostní síť.

1. Začínáme s nouzovým fondem

Někdy také známý jako fond "deštivého dne", nouzový fond je obecně skladem peněz držených na likvidním spořicím účtu, který je specificky vyčleněn na neočekávané události, které mají nějaký finanční dopad, jako je ztráta práce, neočekávané účty za lékařskou péči nebo nezbytné, ale neočekávané opravy domů nebo automobilů.

Jedná se o nejzákladnější část finanční sítě. Jedinými cíli těchto peněz by mělo být, aby byly snadno dostupné v době mimořádné události a měly by vám a vaší rodině pomoci vyhnout se vysokému úroku z dluhu kreditní kartou, když vzniknou neočekávané nebo nouzové výdaje, a proto by peníze měly být peníze, které jste dohodli nedotýkejte se za normálních okolností.

Ačkoli důležitost nouzového fondu je obecně uznávána mezi finančními odborníky, neexistuje ani jedno obecné pravidlo o tom, kolik by mělo být v takovém fondu uloženo. Mnoho finančních poradců naznačuje, že máte dostatek úspor na snadno přístupném účtu, který pokryje vaše životní náklady po dobu tří až šesti měsíců v případě nemoci, ztráty zaměstnání nebo jiných vážných mimořádných událostí. Částka, na kterou se rozhodnete plánovat, by měla záviset na vašich jedinečných okolnostech, jako je stabilita vašeho zaměstnání, zda váš manžel pracuje a jaké jsou vaše pevné náklady na bydlení.Ať tak či onak, některé nouzové úspory jsou lepší než nikdo, takže pokračujte a přidejte "ušetřit do nouzového fondu" na vaše finanční cíle a vybudovat měsíční úspory do vašeho rozpočtu.

2. Zvažte dlouhodobé pojištění invalidity

Dlouhodobé invalidní pojištění pomáhá nahradit váš příjem, pokud nemůžete pracovat kvůli nemoci nebo zranění. Mnoho lidí považuje toto pokrytí za luxus, když ve skutečnosti by mělo být považováno za nezbytnou pro ty, kteří nemají jiné finanční prostředky, které by mohly využít v případě dlouhodobé nemoci nebo zranění. Dokonce i když máte jiné finanční prostředky, chcete je použít k zaplacení měsíčních účtů? Pokud jste ušetřili každý rok 5% svých příjmů, 6měsíční zdravotní postižení by ztratilo 10 let úspor!

Nemyslete si, že by se vám to mohlo stát? Přestože vaše šance na zvýšení invalidity se stanete staršími, nemoci a zranění se mohou stát v jakémkoli věku. Nehody v autě, sportovní zranění, zranění zad a nemoci jsou jen pár příkladů. Pravděpodobnost, že jste zdravotně postižení, je pro většinu lidí mnohem větší než pravděpodobnost, že umírají v daném časovém období, přesto miliony lidí přinášejí životní pojištění (další důležitá část vašeho finančního záchranného systému), nikoliv však zdravotní pojištění. Zvažte pojištění pro případ invalidity jako pojištění pro vaši schopnost generovat příjem.

Zeptejte se sami sebe na tuto otázku: Mohli byste vy a vaše rodina žít bez vašeho příjmu po dobu tří měsíců? Doufejme, že ano, protože jste vybudoval tento nouzový fond. Ale co šest měsíců? Nebo rok? Co když nemusíte jen žít bez vašeho příjmu, ale také máte zvýšené náklady na zdravotní péči?

Pokud je odpověď ne, měli byste zvážit pojištění pro případ invalidity. Zaměstnavatelé často nabízejí toto pokrytí formou odpočtu mzdy, což může být daňově uznatelné a cenově výhodnější než jednorázové pojistné smlouvy prostřednictvím pojišťovacího agenta.

3. Zvažte životní pojištění

Životní pojištění je obecně nutností pro vaši finanční bezpečnostní síť, pokud máte závislé osoby jako děti nebo manžela, který by finančně trpěl, kdybyste zemřeli. Zeptejte se sami sebe, co by moji rodina dělali, aby zaplatili hypotéku nebo koupili potraviny, kdybych měl zemřít? Životní pojištění má poskytnout finanční prostředky pro vaši rodinu, aby získaly určitou finanční jistotu, pokud ztratí váš zdroj příjmů kvůli vaší smrti. Životní pojištění však není jen pro živitele rodiny. Pokud má vaše rodina například rodič, který žije doma, zvažte, jaké by to mohlo stát, kdybyste nahradil práci, kterou dělá pro domácnost. Kdyby manžel / ka odešel, musel byste si zajistit péči o vaše děti? Potřebujete zajistit domácí pomoc? Mohli byste si dovolit tyto výdaje na základě vašich současných příjmů?

Pokud nemáte finanční závislost, na druhou stranu životní pojištění pravděpodobně není nezbytnou součástí vašeho finančního záchranného systému, i když mnoho lidí také používá životní pojištění jako součást svého plánování majetku a akumulace peněz bez ohledu na to, .

Pokud plánujete koupit životní pojištění jiné než životní pojištění poskytované zaměstnavatelem, měli byste se vzdělávat o výhodách a nevýhodách termínu, celého života a dalších typů pojištění.Můžete také chtít mluvit s poradcem o tom, kolik pojištění stačí. Webová stránka o investičních dotazech vysvětluje, jak zjistit vaše potřeby v oblasti životního pojištění.

Finanční bezpečnostní přehled

Poté, co jste ochránili své schopnosti vytvářet příjmy s pojištěním invalidity, chránili své vyživované osoby životním pojištěním a chránili ostatní majetek tím, že máte šestiměsíční nouzový fond, vaše finanční bezpečnostní síť je na místě a jste připraveni se obrátit na úkol hromadit bohatství.