Jak moc si můžete koupit domů?

Otázka: Kolik domů si můžete koupit?

Čtenář se zeptá: "Kolik domů mohu dovolit koupit? Jsem unavený z pronájmu a chci koupit dům." Moje banka říká, že mám nárok na koupi domu za 300 000 dolarů, ale já když se něco zlomí, nemůžu si to dovolit opravit a učinit můj hypotéční poplatek. Jak se mohu ujistit, že se nedostanu přes hlavu? "

Odpověď: Objevíte se být inteligentním kupujícím na prvním místě - kupujícím, který si myslí předem - a to je dobré.

Před podpisem této kupní smlouvy a propadnutím do dluhu je rozumné zvážit cenovou dostupnost.

Spousta domácích kupců, zejména těch v Kalifornii, odhaduje, kolik domů si mohou dovolit. Například doma v Kalifornii ve výši 250 000 dolarů by mohla být počátečním domovem, ale stále stojí čtvrt milionu dolarů !

Dluhové poměry

Nejprve se podívejte na váš měsíční hrubý příjem před zdaněním a příspěvky. To je, kolik si děláte za měsíc, ne kolik si domů. Co si vzít domů, je čistý příjem.

• Poměr front-end

  Věřitelé používají to, co se nazývá front-end poměr, který se odráží jako procento z vašeho hrubého měsíčního příjmu. Poměr front-end znamená platbu, kterou může kupující rozumně dovolit z pohledu věřitele. Můžete upřednostňovat nižší platbu.

  Poměr front-end pro úvěr FHA činí 31%. Pro konformní konvenční půjčku je poměr front-end 33%. To znamená, že pokud váš hrubý měsíční příjem činí 4 000 USD, abyste mohli získat nárok na maximální úvěr FHA, platba za měsíční jistinu, úroky, daně a pojištění (PITI) nesmí překročit $ 1, 240. Pro konvenční půjčku je to $ 1, 320

• Poměry zálohování

  Poměr zpětného odkupu odráží vaši novou hypotéku a všechny opakující se dluhy. Také se vypočítává z vašeho hrubého měsíčního příjmu. Zadní strana je vyšší než přední strana. Pokud jde o úvěr FHA, poměr zadní částky je 43%. Pro konformní konvenční půjčku je to 45%.

  To znamená, že pokud je vaše auto zaplaceno ve výši 300 USD a zaplatíte 100 USD měsíčně mezi dvěma kreditními kartami, celkový měsíční opakující se dluh činí 400 USD. Při splácení úvěru FHA ve výši vyšší než $ 1, 240 PITI a 400 opakujících se dluhů v hodnotě $ 400 je vaše celková částka 1, 640 USD. Poměr zadávacího poměru činí 1, 720 USD (4 000 000 x 43% = 1, 720 USD). Váš celkový dluh je nižší než $ 1, 720, takže se kvalifikujete.

  Pro konvenční půjčku, $ 4 000 x 45% (back-end poměr), se rovná $ 1, 800. Celkový dluh 400 dolarů plus vaše nová hypoteční splátka $ 1, 320 za konvenční půjčku se rovná $ 1, 720. Váš celkový dluh je nižší než 1, 800 dolarů, takže byste získali nárok na konvenční půjčku.

Home Sales Price Affordability

Když pracujete zpětně, teď, když víte, kolik z hypotéky máte nárok na zaplacení, můžete zjistit, jak to souvisí s prodejní cenou.Budete slyšet odborníky říkají, že platit kdekoli od dvou až šestkrát vaše roční plat, ale je chytřejší podívat se na výši hypotéky můžete získat za tuto měsíční platbu.

Vaše výše hypotéky bude záviset na úrokových sazbách. Úrokové sazby se mění denně, někdy i hodinově. Řekněme například, že chcete zaplatit $ 1 000 za měsíc PI. Při úrokové sazbě ve výši 6% na 30leté hypotéce s pevnou úrokovou sazbou si můžete půjčit $ 170 000, splatné $ 1, 019 za měsíc.

V 7% úroku si můžete půjčit pouze 150 000 dolarů, splatných za 998 dolarů za měsíc. V tomto příkladu ztratíte 20 000 dolarů výpůjční síly, když sazba zrychlí ze 6% na 7%.

Výstupní platby

Výše ​​zálohy závisí na několika faktorech. Za prvé, kolik se cítíte pohodlně, když si dáte? Domnívám se, že první kupující domů si udržují zdravou rezervu a neunaví každý cent do domu.

• Bez zálohy

  Pokud splníte nárok na 100% financování, vaše záloha bude nulová. VA půjčky jsou k dispozici veteránům za ne-peníze dolů. Některé programy pro první kupující domů akceptují dlužníky s omezeným finančním rozpočtem na programy dárkových plateb, přičemž jsou splněny určité limity příjmů. Pokud uděláte příliš mnoho peněz, nebudete se kvalifikovat.

• Platební platby FHA

  Minimální splátky FHA jsou v současné době 3, 5% z prodejní ceny. Chcete-li půjčit $ 150,000, vaši prodejní cena bude 155, 440 dolarů, a vaše záloha je 5, 440 dolarů. Legislativa čeká na snížení tohoto procenta. Některé první kupující domů, používané ve spojení s FHA, pomáhají s předplatným.

• Konvenční splátky

  Každá půjčka, která je vyšší než 80% prodejní ceny, bude zahrnovat PMI, soukromé hypoteční pojištění, které zvýší vaši měsíční hypotéku. Typické zálohy jsou 5%, 10% nebo 15% z prodejní ceny. Pokud plánujete snížit 5% prodejní ceny a půjčit si 150 000 dolarů, vaše prodejní cena bude 157, 900 a vaše předplatné 7, 900 dolarů.

• Závěrečné náklady

  Někdy prodejci zaplatí některé nebo všechny konečných nákladů kupujícího. Můžete zjistit, že 2% až 3% z prodejní ceny se bude rovnat vašim závěrečným nákladům. Při prodejní ceně 150 000 dolarů by vaše závěrečné náklady mohly být $ 4 500, což je mimořádné a navíc k vaší záloze.

Úroveň spokojenosti platby

Než skočíte do vlastnictví domů, proč byste nemuseli vyčlenit dodatečnou částku, kterou byste platili za hypotéku každý měsíc, abyste zjistili, jak to děláte? Například pokud je vaše nájemné 800 dolarů a plánujete zaplatit $ 1, 200 za platbu PITI, vyčleňte 400 dolarů za měsíc po dobu tří až šesti měsíců.

Jinými slovy, předstírajte, že platíte hypotéku. Pokud vám $ 1, 200 za měsíc nepřipojíte za hotovost, pravděpodobně si budete moci zaplatit tolik za hypotéku.

Pokud se cítíte pohodlněji půjčovat méně, než je částka, která je uvedena ve vašem předběžném dopisu, použijte to. Nerobte chybu, abyste si vybrali hypotéku, která bude pro vás bojovat. Udělejte to, co se vám cítí správně.

Domov snů může obvykle čekat. Pravděpodobně nemusíte kupovat ten nejdražší domov, který jste schopni koupit.Zvažte startovací domov jako svůj první domov. Nejprve pracujte na budování rovnosti a bezpečnosti pro sebe a svou rodinu.

_{V době psaní, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.}