Kolik potřebujete na odchod do důchodu?

Pokud jste jako mnoho mužů a žen, nechcete pracovat po zbytek svého života. Ušetříte peníze. Investujete do plánu 401 (k). Vložili jste peníze do Roth IRA. Stále vás zajímá: Kolik potřebujete k odchodu do důchodu? Je tam kouzelné číslo; specifická čistá hodnota nebo úroveň měsíčního pasivního příjmu z dividend, úroků a nájemného? K tomu, abyste pomohli vytvořit obecnou představu nebo postavu na hřišti, je zde technická metoda hrubého odhadu na obálce, která vám pomůže při příštím posezení u kuchyňského stolu a prozkoumat osobní finance.

Není zdaleka přesné, ale může se dostat do obecné oblasti, takže máte lepší vybavení k tomu, abyste si sedli s registrovaným investičním poradcem.

1. Začněte tím, jak rozhodnete, kolik měsíčních příjmů po zdanění potřebujete

Prvním krokem k tomu, abyste věděli, kolik potřebujete k odchodu do důchodu, je vyvinout tři scénáře.

1. Kolik potřebujete k tomu, abyste přežili s minimální životní úrovní potřebnou pro krmení, oblečení a útočiště?
2. Kolik potřebujete, abyste si mohli vychutnat pohodlnou životní úroveň střední třídy?
3. Kolik potřebujete k tomu, aby jste měli odchod do důchodu bez vědomí se vším, co jste kdy chtěli?

Spusťte čísla. Vypočítejte náklady na bydlení, náklady na dopravu, náklady na zdravotní péči, výdaje na peníze, výdaje na stravování, cestovní rozpočty, pokud by byl džin, který by každý měsíc ukládal peníze na svůj běžný účet, na základě každého ze tří scénářů, kolik by potřeboval uložit? To je váš výchozí bod. Pro každého investora budou tyto údaje odlišné.

- Někteří přežili chudobu a vědí, že můžete přežít na bezúhonném domě ve výši 40 000 dolarů na předměstí Kansas City, pěstovat vlastní zeleninovou zahrádku a jíst zdravě bezpodmínečně při jízdě vaše kolo všude za 2 000 dolarů za měsíc Jiní nikdy neviděli svět mimo místo jako Greenwich v Connecticutu a nemohou takovou věc dokázat, i když je to možné.

To je v pořádku, použijte svůj vlastní referenční rámec.)

2. Upravte tři scénáře pro odhadovanou efektivní daňovou sazbu

Potřeby v hotovosti, které potřebujete pro tyto tři scénáře, jsou výdajové, po zdanění hotovosti. To znamená, že musíme "vyčíslit" údaje, které jste právě vypočítali. Jedná se o odhad efektivní (nikoliv marginální) sazby daně. Může to být obtížné, ale obecně potřebujete vědět, kde si myslíte, že vaše peníze pocházejí. Pokud to všechno pochází z komunálních dluhopisů bez daně, není nutná žádná úprava. Pokud pochází z kvalifikovaných dividend na akcie, můžete v některých případech zaplatit kdekoli od 10% do 23 8% plus státní daň z dividend. Pokud bude "odebráno z SIMPLE IRA nebo jiného takového důchodového účtu, budete muset odhadnout efektivní daňovou sazbu z běžných příjmů, jako kdybyste šli ven a dostali si práci.Totéž platí, pokud skutečně jdete ven a získáte práci, prodávající svůj čas a dovednostní sadu za peníze. Pro většinu Američanů je pravděpodobně

pravděpodobně bezpečné odhadnout efektivní kombinovanou daňovou sazbu ve výši 25%, i když je to pravděpodobně nedostatečné, pokud jste bohatí a nemáte dostatek daňových úkrytů (dobré plánování včas pro hodně dolů po silnici). Pro ilustraci si představte scénář č. 2 z prvního kroku: 7 000 USD měsíčně.

Odhadujete, že máte efektivní daňovou sazbu ve výši 25%. V tomto případě byste vzali $ 7, 000 a rozdělit to o (1-0.25), nebo 0. 75, dostat $ 9, 333. Pokud vaše odpověď na scénář # 1 byl $ 3, 000 za měsíc a jste odhadli efektivní daňová sazba ve výši 18%, vydělali byste 3 000 dolarů a rozdělila by (1-0,18) nebo 0,82 a získáte 3, 659 Kč.

3. Vezměte každý hrubý scénář a vydejte se z známých zdrojů příjmu

Dalším krokem při zjišťování toho, kolik potřebujete odejít do důchodu, je přijmout všechny známé zdroje příjmů, o kterých jste si jistý, že tam bude pro vás, pak je zpět z hrubých čísel, které jste právě vypočítali. Dvě nejběžnější jsou 1.) důchodové dávky a 2.) dávky sociálního zabezpečení. (Můžete požádat o nejnovější kopii plánovaných výhod sociálního zabezpečení online po zodpovězení osobních bezpečnostních otázek, abyste ověřili vaši identitu.)

Pokud váš hrubý příjem potřebuje z posledního kroku bylo, například, $ 6, 500 za měsíc, a ty očekává se, že vybírá 1, 800 dolarů měsíčně z vašeho sociálního zabezpečení, 560 dolarů měsíčně z vašeho důchodu a 1 350 dolarů za měsíc z kontroly sociálního zabezpečení vašeho manžela, který činí pouze 3, 710 dolarů. Máte předpokládaný měsíční schodek ve výši 2 USD , 790. Musíte zjistit, kolik byste mohli očekávat, že získáte z práce na částečný úvazek nebo vedlejších aktivit. Možná byste mohli získat ze zaměstnání 400 dolarů měsíčně. Stále máte 2, 390 krát.

4. Zjistěte, kolik investičních kapitálů získáte, aby se ušetřil každý nedostatek

V tomto okamžiku máte obecnou představu o tom, kolik za každý měsíc zjistíte z kontrolního účtu. Budete mít ještě více práce (pokud je to možné - pro některé lidi není to snadné, protože jejich tělo stárne), vydělat více peněz (pokud je to možné, někteří lidé nemají vzdělání, dovednostní sadu nebo osobní charakteristiky zvýšit výdělku v pozdějším věku o podstatné částky), nebo mít více kapitálu ve vašem portfoliu k získání příjmu. Mohli byste také zvážit různé třídy aktiv. Případová věc: Jedním z důvodů, proč starší investoři upřednostňují investice do nemovitostí před jinými způsoby investování, je to, že většinou upřednostňuje běžný příjem před dlouhodobým růstem, pokud nepůsobíte na trhu v době, kdy budou uvolněny některé zajímavé ekonomické síly (např. , San Francisco před zavedením kontroly nájemného (nejjistější způsob, jak zničit chudé a střední třídy a obohatit vlastníky půdy, je podstoupit kontrolu nájemného, ​​je to jedna z nejzákladnějších lekcí studentů ekonomických, liberálních a konzervativních studentů ) a úrokové sazby vystupující z útesu).Na Středozápadě můžete v současné době snadno snadno vydělat 7% až 10% výše sazeb na rozumně oceňovaných, menších nemovitostech. Platící úplně v hotovosti, můžete čerpat asi 6% ročně, přičemž stále zachováváte kvalitu majetku. V takové situaci, jako je ta, o níž jsme právě diskutovali - měsíční schodek ve výši 2, 390 USD, který se rovná 28, 680 letému schodku, by to trvalo jen 478 000 dolarů v dalších nemovitostních podnicích nad a po obou kontrolách sociálního zabezpečení, , a 400 dolarů za měsíc práce na částečný úvazek na financování svého životního stylu a zároveň nechat celou částku za dědictví pro vaše blízké nebo charitu.

Pokud jste byli ochotni strávit svůj majetek na ničem, pravděpodobně byste mohli dostat pryč s necelými 284.000 dolarů za předpokladu, že délka života bude asi dvanáct let. Jistě byste začali přicházet penny do konce, ale nebylo by to katastrofa, pokud byste nebyli 90 let nebo něco (což na velkém obrázku není přesně tragédiem, všechno je zvažováno).

Závěrečné myšlenky o tom, jak vědět, kolik potřebujete k odchodu do důchodu

Srdcem záležitosti je zjištění, kolik peněz po zdanění potřebujete každý měsíc, a to na základě odhadované skutečné daňové sazby a poté rozpadu kde konkrétně bude tento peněžní tok pocházet. Tímto způsobem vám poměrně ostře představí, jak jste připraveni na odchod do důchodu.