Jak funguje vkladní certifikát nebo CD?

Vkladové certifikáty (CD) patří k nejbezpečnějším investicím. Jsou k dispozici od bank a družstevních záložen a mají tendenci platit více než spořicí účty a účty peněžního trhu. Hlavní nevýhodou CD je to, že musíte peníze uzamknout, abyste získali vyšší úrokovou sazbu.

Základy CD

jsou formou časového vkladu . Jinými slovy, slibujete, že budete mít peníze v banku po určitou dobu (6 měsíců, 18 měsíců nebo několik let).

Na oplátku za tento slib banka souhlasí, že vám zaplatí víc, než byste získali z spořicího účtu - získáváte vyšší roční procentní výnos (APY). Proč banka platí více? Protože vědí, že mohou využít vaše peníze k dlouhodobějším investicím, jako jsou půjčky, a nebudete se ptát na příští týden.

Když otevřete disk CD, zvolíte si, jak dlouho budete chtít, aby vaše peníze byly uzavřeny. Toto období se nazývá termín a běžné výrazy zahrnují 6, 12, 18 a 60 měsíců, i když jsou k dispozici další termíny.

Většinou získáte více, když půjdete s delšími podmínkami. Ale delší termíny nejsou vždy nejlepší nápad. Pro začátečníky možná budete potřebovat peníze dříve, než skončí termín. Pokud včas vybíráte své prostředky (což je obvykle možné, ale v ojedinělých případech banky a družstevní záložny tyto žádosti odmítly), budete muset platit předčasné vyloučení. Tato pokuta bude jíst do jakéhokoli zájmů, které jste získali - a dokonce by mohlo jíst do vaší počáteční zálohy - takže je lepší, abyste si své peníze uložili na spořicím účtu, pokud ho budete brzy potřebovat.

V určitém okamžiku vaše CD bude vyzrálé - termín skončí a budete se muset rozhodnout, co dělat dál. Když se blížíte ke konci termínu CD, vaše banka vám oznámí, že vaše CD bude zralé a nabídnou vám několik možností. Pokud nic neuděláte, ve většině případů budou vaše peníze reinvestovány na jiné CD se stejným termínem jako ten, který právě zesnul.

Pokud jste byli na 6měsíčním CD, vložili byste do dalšího 6měsíčního CD. Všimněte si, že úroková sazba může být vyšší nebo nižší než sazba, kterou jste dříve vydělali - neexistuje žádná záruka, že si zachováte danou sazbu.

Chcete-li provést něco kromě reinvestovat na nové CD, musíte před ukončením obnovení informovat vaši banku. Mohou tyto peníze převést na váš kontrolní nebo spořicí účet nebo můžete přepnout na jiné CD s delším nebo kratším termínem.

Jak začít s používáním disků CD

Chcete-li peníze dát na CD, jednoduše se obraťte na banku nebo družstevní záložnu. Dejte jim vědět, kolik chcete přesunout a jak dlouho byste chtěli mít tento termín. Můžete to udělat přes telefon a můžete také poskytovat pokyny online.Ujistěte se, že máte spoustu otázek ohledně sankcí za předčasný výběr a alternativních podmínek (které mohou mít atraktivnější úrokové sazby) - nebo je přečtěte online.

Jakmile přesunete peníze na disk CD, uvidíte na vašich výkazech nebo na panelu online samostatný účet.

Je delší doba lepší?

Dlouhodobější disky CD se zdají být atraktivnější než CD s kratší dobou, protože platí více. Nejsou však vždy tou nejlepší volbou. Vezměte například CD za 5 let: je těžké odhadnout, zda budete potřebovat peníze za 5 let.

A co víc, pokud si kupujete CD, když jsou úrokové sazby nízké, můžete se na další 5 let zablokovat do nízko placeného CD - co kdyby úrokové sazby (a tedy sazby CD) vzrostly za rok nebo dva? Možná budete lépe používat kratší termíny CD, které se obnovují s vyššími sazbami.

Pokud máte zájem o použití CD s delší dobou, je vhodné použít nějakou strategii. Nejčastěji používanými strategickými investory v CD jsou žebříčky: kupte několik různých disků CD s různými termíny - tak budete mít vždy k dispozici nějaké peníze a nebudete uzamknout všechny z vašich peněz na nízko placené CD. Více informací o přehledech CD.

Dalším způsobem, jak se chránit, je použít CD, které nabízejí flexibilitu. Mohou vám dovolit:

• Vypadnout dříve, aniž byste zaplatili nějakou penalizaci, nebo
• "Zvýšit úrokovou sazbu na vyšší (vyšší sazbu)

Jak si můžete představit, , tím nižší je počáteční úroková sazba (není tam žádný volný oběd).

Bezpečnost CD

Co dělá CD bezpečnou investicí? Jsou velmi podobné penězům v úsporách nebo běžném účtu. Za předpokladu, že vaše vklady jsou pojištěny FDIC (nebo pojištění NCUA, pokud používáte družstevní záložnu), máte vládní záruku: americká vláda vás učiní celá, pokud vaše banka půjde břicho. To je asi tak bezpečné, jak můžete získat.

S jakoukoli investicí si musíte vybrat mezi rizikem a potenciální odměnou. CD spadají na nízkorizikové a nízkoúčelové konce spektra. Jsou skvělým místem, jak udržet hotovost, kterou si nemůžete dovolit ztratit, protože máte v úmyslu jej vynaložit v příštích několika letech. Pokud nebudete potřebovat peníze několik desetiletí, zhodnoťte další investice i CD pro vaše dlouhodobé cíle.

Pokud budete investovat do CD, budete samozřejmě chtít získat nejvyšší možné sazby. Pro každé dané CD (6měsíční CD za 1 000 USD) různé banky a družstevní záložny nabízejí různé úrokové sazby. Takže co můžete udělat, abyste šťávali výnos z vaší hotovosti (pokud jde o APY, které vyděláte)? Můžete dát své peníze tam, kde je pravděpodobné, že získáte nejlepší výnos, používejte strategie a produkty, které pomáhají zlepšit vaše šance a nakupovat.

Jak dlouho?

Již víte, že dlouhodobější disky CD obvykle (ale ne vždy) platit více než kratší termíny CD, tak to znamená, že byste měli jít s dlouhodobými disky CD, abyste získali více?

Ne nutně. Kromě toho, že vaše peníze jsou uzamčené, když je to potřeba, někdy dlužnější CD vám způsobí, že vám chybí, když úrokové sazby stoupají.Pokud obdržíte paušální částku hotovosti, kterou chcete dát na CD, návratnost, kterou získáte, závisí na tom, jak vysoké úrokové sazby jsou v den, kdy jste si koupili CD. Pokud jsou úrokové sazby obzvláště nízké, dokonce i dlouhodobé CD zaplatí jen velmi málo - a tyhle hubené výnosy se za několik let dopřejete.

Je nemožné, aby se něco stalo jen správně, ale stojí za to věnovat pozornost tomu, co dělají úrokové sazby, a uvažovat o tom, co si myslíte, že by se mohlo stát. Mohli byste se mýlit špatně, takže se ujistěte, že se vaše sázky budou zajišťovat. Dobrým způsobem, jak to udělat, je použít strategii vykreslování CD pro rozložení vašich splatností.

Pokud se domníváte, že úrokové sazby jsou vysoké a že budou jen klesat, dlouhodobé CD by mohly mít smysl. Mějte na paměti, že nelze předpovědět budoucnost.

Efektní CD

V dnešních dnech se disky CD dodávají v různých formách. Tradičně můžete popsat CD takto:

• Má pevnou sazbu, která nemění
• Platíte pokutu, pokud vyplatíte časně

Nyní máte více možností. Kapalné CD (nebo "bez peněz") umožňují kdykoli vybírat peníze bez placení předčasného splacení. To vám umožní, abyste byli obratní a přesunuli své prostředky na vyšší platící CD, pokud vznikne příležitost.

Pokud se můžete vyhnout placení peněz, proč byste vždy používali tekuté CD? Tato flexibilita přichází za cenu: na vkladech získáte méně. Kapalné disky CD platit nižší úrokové sazby než CD, do kterých jste zamčené, a to má smysl, pokud se podíváte na věci z pohledu banky. Nyní, pokud jste si jisti (a nakonec skončíte správně), že sazby brzy stoupnou, získání o něco méně za krátkou dobu by mohlo stát za to, kdybyste mohli později přejít na vyšší sazbu.

Pokud uvažujete o použití kapalného CD, ujistěte se, že rozumíte jakýmkoli omezením. Zatímco si užíváte určitou flexibilitu, produkt nemusí být tak jednoduchý, jak byste si mysleli. Někdy jste omezeni na , když můžete vybírat peníze, a tam může být omezení , kolik můžete vzít v daný čas.

Bump-up CDs poskytují výhodu, která je podobná jako u kapalných disků CD: když se po zakoupení CD zvýší úrokové sazby, nezůstanete s nízkým výnosem. Pokud máte CD s nárazem, můžete si nechat své stávající CD a přepnout na novou, vyšší sazbu (za předpokladu, že vaše banka nabízí vyšší sazby). Jedná se o možnost, a obvykle musíte informovat banku, že chcete zvýšit svou sazbu výše. Pokud nic neuděláte, předpokládají, že se držíte stávající sazby - možná že čekáte na vyšší sazby (obvykle dostanete pouze jednu výplata na termín) nebo možná vy si nevšimli, že můžete vydělat více. Bump-up CD, jako kapalné CD, začínají platit nižší úrokové sazby než standardní CD. Pokud se úrokové sazby zvyšují dostatečně, můžete jít dopředu; pokud by sazby zůstaly stagnující nebo poklesly, byl byste lepší s staromódním CD.

Brokered CDs

jsou další alternativou.Někdy nabízejí lepší sazby, a někdy je lepší jít přímo do banky nebo družstevní záložny. Brokované CD jsou CD prodávané v makléřských účtech. Místo otevření účtu v dané bance a používání CD tam můžete koupit zprostředkované CD z mnoha bank a udržet je na jednom místě. To vám dává určitou možnost výběru a výběru, ale zprostředkované CD přicházejí s dalšími riziky. Pro začátečníky se budete chtít ujistit, že každá banka, kterou uvažujete, je pojištěna FDIC - CD bez pojištění pravděpodobně zaplatí víc (není překvapivě), takže mohou dostat vaši pozornost. Kromě toho, vymanit se z brokered CD brzy může být náročné. Pro více informací si přečtěte, jak fungují brožované CD. Nakupujte kolem

Pokud chcete uložit s diskem CD, můžete to určitě udělat, ať máte již účetní a spořicí účty. Nicméně, můžete udělat trochu lépe, pokud budete nakupovat. Nezáleží na tom, zda stojí za nákup nákupu času, závisí na tom, kolik si můžete vydělat (nemáte žádný důvod o otevření nového účtu, pokud získáte pouze více než 7 dolarů za rok - váš čas je více než takový).

Chcete-li najít dobré nabídky, vyhledejte inzerované "speciality" od místních bank. Ty se mohou objevit online nebo v místních zpravodajských publikacích. Když banky a družstevní záložny chtějí přilákat vklady, nabízejí obzvláště vysoké úrokové sazby, aby získaly vaši pozornost. Jako vždy, nezapomeňte, že pokud se zdá, že se něco zdá být příliš dobré, pravděpodobné, že se vám nepodaří dostat úplný příběh - a držte se pojištěných produktů FDIC (nebo NCUSIF pojištěných CD, pokud používáte družstevní záložnu).

Podívejte se také na obchody v internetových bankách. Vzhledem k tomu, že banky, které používají pouze on-line, nemají stejné režijní náklady jako instituce typu cihly a malty, mohou nabízet vyšší sazby (to je jen jeden z důvodů pro online bankovnictví).

Konečně, nebojte se požádat svého bankéře o lepší kurz. Zvláště pokud pracujete s malou bankou nebo družstevní záložnou a podniknete s nimi významný obchod, možná budete moci vydělat něco víc.

Pokud vám CD zní dobře, udělejte krok zpět a podívejte se na některé nástrahy.

Nejprve je třeba zamknout peníze. Pokud se chcete vrátit dříve, než CD zraje, nezapomeňte, že budete muset zaplatit pokutu. Požádejte svou banku přesně o to, jaké bude trest, a zjistěte, zda máte nárok na zproštění pokut.

Dále, pokud je pro vás důležitá bezpečnost, ujistěte se, že vaše banka je pojištěna FDIC. Hledejte frázi "Člen FDIC" nebo logo FDIC.

Podívejte se, jak FDIC pojišťovny fungují

• Družstevní záložny nejsou pojištěny FDIC, ale jsou pojištěny National Credit Union Administration (NCUA) - což je stejně dobré jako FDIC - takže se nebudou objevovat v Databáze FDIC. Pojištění NCUA je podporováno americkou vládou, stejně jako pojištění FDIC a krytí jsou rovnocenné.

Nakonec si pamatujte, že vzhledem k tomu, že úroveň rizika je poměrně nízká, vaše odměna může být také relativně nízká. Existují různé druhy rizika, včetně rizika ztráty vašich peněz a rizika ztráty kupní síly (protože inflace se ztrácí na hodnotě vašich úspor).

Investoři CD mají relativně malé riziko ztráty svých peněz. Použití disků CD v průběhu několika desetiletí znamená, že se vystavujete jiným rizikům (i když není nic špatného s udržováním a nouzovým fondem v hotovosti). Dlouhodobí investoři by se měli alespoň seznámit s alternativami a riziky spojenými s jinými investicemi.