Dluhový cyklus: jak funguje a jak se dostat

Dluh je dvojitý meč: může to být užitečné, když investujete do budoucnosti, ale nakonec potřebujete splatit dluh, abyste mohli vytvářet čistou hodnotu. Když to nedokážete (z jakéhokoli důvodu), výsledkem je dluhový cyklus, od něhož je obtížné nebo nemožné vystoupit.

Půjčka je způsob života pro mnoho spotřebitelů. Hypotéky a studentské půjčky, často považované za "dobrý dluh", mohou převzít podstatnou část vašeho měsíčního příjmu.

Přidejte kreditní kartou dluh a novou půjčku do mixu každých několik let a snadno se dostanete přes hlavu. Payday úvěry a jiné toxické úvěry jsou téměř zaručeny vést k cyklu dluhu.

Co je dluhový cyklus?

Dluhový cyklus je nepřetržitý výpůjček, který vede ke zvýšení dluhu, zvyšování nákladů a eventuálního selhání. Když utratíte víc, než vy přinesete, půjdete do dluhů. V určitém okamžiku se úrokové náklady stávají významnými měsíčními náklady a váš dluh se zvyšuje ještě rychleji. Můžete dokonce uzavřít půjčky na splacení stávajících půjček nebo jen na udržení požadovaných minimálních plateb.

Někdy je smysl získat nový úvěr, který vyplácí stávající dluh. Konsolidace dluhu vám může pomoci ušetřit méně úroků a zjednodušit finance. Ale když potřebujete získat půjčku jen proto, abyste drželi krok (nebo financovat svou současnou spotřebu, na rozdíl od investic do budoucnosti, jako je vzdělání a majetek), věci začínají být dosti.

Jak se dostat z pasti dluhu

Prvním krokem, jak se dostat z pasti cyklu dluhu je uznání , že máte příliš dluh. Není třeba soudit - minulost je minulá. Stačí si realistický pohled na situaci, abyste mohli začít jednat.

I když si můžete dovolit všechny své měsíční splátky dluhu, jste se chytit do svého současného životního stylu tím, že zůstanete v dluzích.

Ukončení vašeho zaměstnání pro rodinu, změnu kariéry, odchod do důchodu nebo přestěhování po celé zemi bez práce bude vedle toho nemožné, pokud potřebujete zachovat tento dluh. Jakmile zjistíte, že potřebujete dostat z dluhů, začněte pracovat na řešení.

Pochopte své finance: musíte přesně vědět, kde stojíte. Kolik příjmů přinášíte každý měsíc a kam jdou všechny peníze? Je důležité sledovat vaše výdaje všech , a tak dělat, co je potřeba, aby se to stalo. Musíte to udělat jen měsíc nebo dva, abyste získali dobré informace. Některé tipy pro sledování vašich výdajů zahrnují:

• Strávit s kreditní nebo debetní kartou tak, abyste získali elektronickou evidenci každé transakce
• Noste si poznámkový blok a pero
• Uchovávejte (nebo si) výdaje
• Vytvořte elektronický seznam v textovém dokumentu nebo tabulce

Zvláště pokud platíte účty online, projděte bankovní výpisy a faktury kreditními kartami několik měsíců, abyste se ujistili, že obsahuje nepravidelné výdaje, jako jsou čtvrtletní nebo roční platby .Vyrovnejte svůj účet nejméně jednou měsíčně, abyste nikdy nebyli překvapeni.

Vytvořte "plán výdajů:" teď, když víte, kolik si můžete dovolit utrácet (svůj příjem) a kolik jste vynaložili výdaje, s.

Začněte se všemi svými "potřebami" jako bydlení a jídlo. Pak se podívejte na další výdaje a uvidíte, co se hodí. V ideálním případě byste měli rozpočet na budoucí cíle a zaplatit nejprve, ale dostat se z dluhů může být naléhavější prioritou. Bohužel to může být místo, kde musíte udělat nějaké nepříjemné změny. Podívejte se na způsoby, jak utrácet méně na potravinách, zbavit se kabelů, získat levnější plán mobilních telefonů, jezdit na kole do práce a další. Toto je první krok v životě pod vašimi prostředky.

Skryjte kreditní karty: kreditní karty nejsou nutně špatné (ve skutečnosti jsou skvělé, pokud je vyplácíte každý měsíc), ale je příliš snadné se dostat do dluhové spirály. Vysoké úrokové sazby na většině karet znamenají, že zaplatíte mnohem víc za všechno, co si koupíte, a zaplacení minima je zaručeno, že přinese problémy. Dělejte vše, co je potřeba, abyste je přestali používat - je nakrájíme, vložte do misky s vodou v mrazáku nebo cokoli jiného.

Pokud se vám líbí pohodlí (a automatické sledování) výdajů z plastu, použijte debetní kartu propojenou s vaším běžným účtem nebo předplacenou debetní kartou, která vám neumožňuje hromadit dluhy.

Změňte své návyky postupně: je skvělé, abyste získali ty "velké vítězství", jako je snížení vašeho auta nebo zrušení drahého kabelového servisu. Drobné změny však také záleží. Možná si několikrát za týden popadnete oběd s kolegy, rád si vychutnáte víkendy a milujete výdaje na koncerty a míčové hry. Zatímco žádný z těchto návyků není špatný , mohou zničit váš rozpočet. Pokud máte vážné problémy s vyloučením z dluhů, musíte postupně změnit své návyky. Začněte malý tím, že uděláte svou kávu doma a přinést oběd do práce a jít odtud.

Ořízněte své výpůjční náklady: je riskantní získat další úvěry, ale jedna poslední půjčka může být v pořádku. Pokud máte dluh z kreditních karet s vysokými úrokovými sazbami, můžete sotva pokrývat úrokové náklady každý měsíc - dokonce i s náročnou platbou. Konsolidace dluhu se správnou půjčkou může pomoci více z každého dolaru směřovat ke snížení dluhu. Potřebujete však disciplínu - jakmile splácíte dluh (nebo přesněji, přesunete dluh), nemůžete na tyto karty trávit. Převod zůstatku kreditní kartou je jedním ze způsobů, jak dočasně získat levný úvěr - stačí sledovat konec propagačního období - a online věřitelé nabízejí konkurenční sazby na dlouhodobější úvěry.

Vezměte si práci na částečný úvazek: v závislosti na tom, kolik dluhů máte, v práci na částečný úvazek nebo v bočním ruchu. Kosení trávníků, pet-sedí o víkendech a koncerty ve sdílení ekonomiky jsou všechny dobré volby. Přesčas při současné práci vám pomůže, a to zejména při placení za hodinu a půl. Jakékoli další, které uděláte, mohou být dány k vašemu dluhu, které vám pomohou urychlit platby.

Vyhýbejte se dluhovému cyklu

Vyhněte se dluhu na prvním místě je snadnější, než se vykopat z díry. Jakmile máte solidní finanční situaci, zůstaňte disciplinovaní. Díky tomu, že jste všude od vašeho rádia do vašeho krmení Instagram, plus tlak "držet krok s Joneses," vyhnout se dluhu není snadné.

Živě pod svým způsobem: jen proto, že si to můžete dovolit neznamená, že je to správná volba. Koupit dům, který můžete jednoduše dovolit, nikoli si myslíte, že si budete moci dovolit za pět let. Buďte opatrní a přijměte konzervativní přístup k tomu, jak s penězi pracujete. Žijící pod vašimi prostředky vás připraví na finanční úspěch nyní a později v životě. Navíc to znamená méně stresu, pokud vás život hodí křivkou.

Nekupujte maximální povolenou hodnotu: a podobně, nezapomeňte, že věřitelé nemají vaše srdce v nejlepším zájmu. Hypoteční věřitelé často poskytují nákupní cenu maximálně na základě poměru vašeho dluhu k příjmu - ale můžete (a často byste měli) utrácet méně. Autopůjčovny rádi řeknou, pokud jde o maximální měsíční platbu, ale to není správný způsob, jak si vybrat auto.

Vyhněte se půjčování platebními kartami: Pokud nemusíte platit každou měsíc kreditní kartu v plné výši, neměli byste ji používat. Častěji kreditní karty vedou k nadměrným výdajům, protože "necítíte" peníze, které vynakládáte. Vytvořte rozpočet a použijte hotovost nebo debetní kartu, dokud nebudete spokojeni s výdaji. Vždy se můžete vrátit k platebním kartám pro ochranu spotřebitele a odměny poté, co jste mimo dluhový cyklus.

Ušetřete v naléhavých případech: někdy lidé skončí v dluzích kvůli nepředvídaným okolnostem - nikoliv běžným výdajům. Zatímco tento dluh může být nevyhnutelný, v mnoha případech se mu mohlo zabránit tím, že předem ušetříte v případě mimořádných událostí a neočekávaných výdajů. Okamžitě spusťte nouzový fond a snažte se ho vybudovat až na tři až šest měsíců nákladů na živobytí. Poznámka: Sarah Brooks učinil značné příspěvky k tomuto článku.