Jak fungují půjčky s pevnou sazbou: Bezpečnost v ceně

Úvěry s pevnou sazbou mají úrokové sazby, které se časem nemění. Získání fixní sazby je dobrá "výchozí" volba, protože vždy víte, jaké jsou vaše náklady (a měsíční platba).

Když si půjčíte peníze, zaplatíte za půjčku splátkou úroků. Mohlo by existovat několik dalších poplatků, ale zájem je obvykle hlavním faktorem toho, jak drahá půjčka: vyšší sazby znamenají vyšší náklady. Proto je důležité pochopit, jak funguje váš kurz, a zda se vaše sazba může změnit.

Co jsou fixní úrokové sazby?

Úvěry mohou přicházet s proměnlivými úrokovými sazbami, které se mění v průběhu času nebo pevnými sazbami. S pevnou sazbou platí stejnou (nezměněnou) úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru. To je důležité, protože úroková sazba ovlivňuje, kolik bude vaše měsíční platba: pokud se zvýší sazba, vaše požadované měsíční platby se mohou také zvýšit - a možná nebudete moci dovolit ty vyšší platby.

A co víc, úroková sazba, která se zvýší, také zvýší cenu za to, co jste si koupili s vypůjčenými penězi. Budete trávit více za zájem, ale nebudete dostávat víc, než jste koupili. Chcete-li vidět příklad toho, jak se čísla mění s vyšší sazbou, připojte některá čísla do kalkulačky k zápočtu: zjistíte, že vyšší sazba vede ke zvýšení měsíčních úrokových nákladů (a vyšší platba).

Úrokové sazby se neustále mění s rostoucí a kontraktivní ekonomikou.

S pevnou sazbou je váš úvěr imunní vůči těmto změnám.

Bezpečné půjčky, s cenou

Úvěry s pevnou sazbou jsou obecně bezpečnější než půjčky s proměnlivými sazbami: víte, co můžete očekávat, a můžete plánovat do budoucna. Existují nespočetné příběhy dlužníků, kteří utrpěli "platební šok", když se zvýšily sazby na půjčky s proměnlivou sazbou.

Ale musíte platit za bezpečnost - jistota nepřichází zdarma. Úvěry s pevnou sazbou obvykle začínají s vyššími úrokovými sazbami než úvěry s proměnlivou sazbou Například sazba hypotéky s pevnou úrokovou sazbou může být o jeden nebo dva procent vyšší než sazba na hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM). Tento rozdíl může způsobit dramatickou změnu měsíční platby - a je často lákavé jít na nižší platbu (s půjčkou s proměnlivou sazbou).

Když fixní sazby selhávají

Klesající sazby: někdy půjčka s pevnou úrokovou sazbou je nesprávnou volbou - ale zřídka víte to předem. Pokud úrokové sazby klesnou poté, co získáte svoji půjčku (a zůstanete delší dobu), úvěr s proměnlivou sazbou by mohl být lepší. Bohužel, načasování úrokových sazeb je naprosto obtížné. To znamená, že pokud jsou úrokové sazby na historických maximech a očekává se pokles - a získáváte dlouhodobý úvěr jako 30letá hypotéka - mohlo by to mít smysl přinejmenším považovat úvěr s proměnlivou sazbou.

Refinancování: jestliže míra do klesá a máte půjčku s pevnou sazbou, není to konec světa. Vždy se můžete pokoušet refinancovat do méně nákladné půjčky s nižší sazbou. Budete však muset získat nárok na novou půjčku a vaše situace (úvěrové skóre, poměr dluhu k příjmu atd.) Se může změnit.

V mnoha případech budete muset zaplatit i závěrečné náklady a tyto náklady sníží všechny výhody, které získáte z refinancování.

Krátkodobý závazek: fixní sazby mohou (někdy) být také méně atraktivní, když půjčíte na krátkou dobu. Protože automaticky přicházejí s vyššími sazbami než půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou, stojí za to zhodnotit, jak dlouho půjdete na půjčku. Některé půjčky s proměnlivou sazbou zachovávají stejnou počáteční sazbu po dobu pěti let Pokud očekáváte, že se půjčku zbavíte dříve, mohlo by to mít smysl půjčit si půjčku s nižší úrokovou sazbou. Bohužel život ne vždy funguje tak, jak jste si naplánovali, takže budete potřebovat určitou jistotu a štěstí, aby se tato strategie vyplatila.

Typy půjček s pevnou úrokovou sazbou

Jak můžete získat půjčku s pevnou sazbou? Tyto půjčky lze snadno najít. Standardní 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je tradičně nejběžnějším způsobem, jak si koupit domů.

Pokud půjdete na 15letou hypotéku, můžete dostat sazbu, která je konkurenceschopná s nastavitelnou sazbou hypotéky. Úrokové půjčky mohou také přicházet s pevnými sazbami (ale jsou riskantní).

Auto úvěry a federální studentské půjčky jsou často úvěry s pevnou úrokovou sazbou: dostanete měsíční platbu, která se nemění, a budete splácet zůstatek úvěru v průběhu času.

Mnoho osobních půjček má také fixní sazby, ale kreditní karty jsou důležitou výjimkou. S kreditními kartami a jinými úvěrovými možnostmi se může často měnit sazba (někdy ve vaší prospěch).