Pohled na požární pojištění pro vaše podnikání

Většina firem, které vlastní nemovitost, potřebuje pojištění, aby se chránilo před poškozením způsobeným požárem. Požární pojištění pro podniky je široce dostupné. Mnoho pojistitelů, kteří prodávají pojištění podnikání, nabízí toto pokrytí.

Potřeba pokrytí

Požár je hlavní příčinou poškození majetku. V roce 2015 bylo ve Spojených státech hlášeno 1 345 000 požárů podle Národní protipožární asociace. Tyto požáry zabil 3, 280 lidí (s výjimkou hasičů) a způsobilo asi 14 dolarů. 3 miliardy škod na majetku.

Většina úmrtí souvisejících s požárem se vyskytla v obytných budovách, které zahrnují jedno- nebo dvou-rodinné domy, bytové domy, hotely a motely.

Oheň může zničit malou firmu. Požáry vytvářejí plameny, kouř a teplo, z nichž každá může poškodit budovy a jejich obsah. Voda, pěna a další materiály používané hasiči k uhasení požáru mohou také poškodit majetek. Podnik, který nemá požární pojištění, bude muset zaplatit za opravy nebo rekonstrukci z kapsy. Může také požádat požární službu o uhrazení požáru, pokud místní protipožární služba účtuje za své služby.

Pokud společnost nemá finanční prostředky na úhradu těchto nákladů, může být nucena ukončit činnost. Nákupem vhodného protipožárního pojištění může společnost výrazně zlepšit své šance na přežití velké požární ztráty.

Hostile versus přátelský požár

V odvětví pojišťovnictví jsou požáry klasifikovány jako přátelské nebo nepřátelské.

Oheň přátelský je určen účelově a zůstává v místě určení, jako je krb nebo kamna. Požár se stává nepřátelským , když unikne z jeho zamýšlené polohy. Například plameny z plynového hořáku vznítí mastnotu vypálenou na sporáku v restauraci. Oheň vyjede zeď a spálí střechu budovy.

Pojištění majetku pokrývá škody způsobené nepřátelskými požáry.

Politiky komerčních nemovitostí

Do poloviny dvacátého století se podniky chrání před požárním poškozením budov a osobního majetku zakoupením protipožárního pojištění. V šedesátých letech pojišťovatelé začali nabízet komerční multiprofilové politiky. Ty pokryly škody způsobené různými ohroženími, jako je krupobití a vichřice, stejně jako požár. Politika víceroúrovňových postupů byla v 80. letech 20. století zavedena, když ISO zavedla nové formuláře psané ve zjednodušeném jazyce. Tyto formy jsou ještě dnes používány. Zahrnuje politiku komerčního vlastnictví a politiku vlastníků firem (BOP), což je druh balíčkové politiky.

ACV versus Náhradní cena

Mnoho majetkových zásad zaplatí ztráty na základě skutečné hodnoty peněz (ACV) poškozeného majetku. Skutečná peněžní hodnota se obvykle vypočítá odečtením akumulovaného odpisu majetku od jeho reprodukčních nákladů.

Předpokládejme například, že vaše budova je pojištěna pro její skutečnou peněžní hodnotu. Budova bude stát 3 miliony dolarů na náhradu. Je to deset let a oslabilo o 500 000 dolarů. Hodnota skutečné budovy je 2 dolary. 5 milionů. Pokud pojistíte budovu na základě jejího ACV, vaše pojistitel nebude platit více než 2 dolary. 5 milionů, pokud je budova zcela zničena.

Budete muset přijít s dalšími 500 000 dolarů na obnovu struktury.

Obchodní osobní majetek zahrnuje položky jako stroje, vybavení a kancelářský nábytek. Takováto vlastnost může být nákladná a může být nahrazena. Svou firmu můžete ochránit před velkým výdajem z pojištění vašeho osobního majetku na základě náhradních nákladů.

Náhradní krytí nákladů hradí náklady na opravu poškozeného majetku nebo jeho nahrazení obdobným majetkem. Toto krytí stojí více než pokrytí založené na skutečné hodnotě hotovosti.

Nezabezpečte své nemovitosti!

Stejně jako mnozí vlastníci firem, můžete si myslet, že vaše pojistné jsou příliš vysoké. Možná jste uvažovali o úspoře peněz na pojištění majetku tím, že pojistíte svůj majetek za méně než jeho plnou hodnotu. To je špatný nápad!

Za prvé, vaše zásady nezahrnují veškeré náklady na opravu nebo výměnu majetku, který je zničen požárem nebo jiným nebezpečím.

Za druhé, většina vlastnických pravidel obsahuje buď klauzuli o dohodnuté hodnotě nebo klauzuli o zajištění. Tato ustanovení ukládají pokutu, pokud nedojde ke koupi minimálního pojistného limitu ve vztahu k hodnotě vašeho majetku, když dojde ke ztrátě.

Předpokládejme například, že vaše politika vlastnictví zahrnuje požadavek na spoluúčasti ve výši 80 procent. Předpokládejme, že vaše pojistka pokrývá ztráty na základě nákladů na náhradu. Pokud jsou náklady na výměnu vaší budovy 2 miliony dolarů, musíte pojistit vaši budovu alespoň za 1 dolar. 6 milionů (80 procent 2 milionů dolarů). Pokud dojde ke ztrátě a nepodaříte se získat požadovanou výši pojistného, vaše pojistitel nebude platit celou ztrátu. Zůstanete zaplatit část z toho sám.

Můžete se vyhnout sankcí za nedostatečné pojištění tím, že provedete následující kroky:

Ujistěte se, že váš majetek je 100% jeho hodnoty.
Najme zkušeného znalce, který každoročně přeměňuje hodnotu vaší nemovitosti. Nejlepší čas k tomu je před datem obnovení vaší politiky.
Nezabezpečte svůj majetek na základě hodnocení daní z nemovitosti nebo odhadů poskytnutých vaším pojišťovacím agentem.

Vyloučené vlastnosti

Politika vlastností obsahuje vyloučení a omezení vztahující se na určité typy nemovitostí. Například většina zásad vylučuje ztrátu nebo poškození půdy, budování nadace a peněz a cenných papírů. Mnozí poskytují malé množství pokrytí pro cenné papíry, šperky a venkovní rostliny.

Politika vlastnictví také vylučuje nebezpečí, které mohou způsobit poškození určitých typů majetku. Příklady jsou elektrické poruchy, které mohou poškodit počítače a data a mechanické poruchy, které mohou poškodit chladicí zařízení. Některé z těchto rizik mohou být zahrnuty v samostatném formuláři nebo potvrzení připojeném k této politice.

Pokrytí podnikatelských příjmů

Pokud je jeho majetek vážně poškozen, může být společnost nucena omezit své činnosti nebo úplně ukončit své podnikání. Plné nebo částečné vypnutí může způsobit, že podnik ztrácí příjem nebo způsobí další výdaje. Ztráty z příjmů a mimořádné náklady nejsou kryty základním požárním pojištěním. Chcete-li se ochránit, může podnik získat výnosy z podnikání a výdaje na dodatečné výdaje.

Stavební kódy

Mnoho firem provozuje starší stavby, které nesplňují stávající stavební předpisy. Stavební zákony se liší od státu ke státu a města do města. Obecně platí, že stávající budovy nemusí splňovat stávající kódy, pokud nejsou renovovány nebo přestavěny. Pokud je budova silně poškozena požárem nebo jiným nebezpečím a je opravena nebo rekonstruována, může být struktura předmětem současných kódů. Požadované aktualizace mohou být nákladné. Dodatečné náklady vyplývající ze stavebních předpisů se nevztahují na typickou politiku vlastnictví. Pokrytí těchto nákladů je k dispozici v rámci pokrytí stavebních předpisů.

Konečně

Zde je několik tipů pro zachování protipožární politiky.

Zkontrolujte své zásady každoročně. Ujistěte se, že obsahuje všechny vaše budovy a všechna vaše místa. Zkontrolujte adresy uvedené v zásadě, zda jsou správné.
Pokud vlastníte více budov, zvažte jejich pojištění v rámci jedné politiky s přikrývacím omezením. Jedna politika bude levnější než několik individuálních politik.
Návrh a udržování plánu protipožární ochrany. Vyškolejte své pracovníky o krocích, které by měly podniknout, pokud dojde k požáru. Vaše pojišťovna může poskytnout slevu na aktivní program protipožární ochrany.

Článek editoval Marianne Bonner