Rodina Půjčky: jak půjčit a půjčit se rodinou

Půjčování peněz členovi rodiny (nebo půjčování od jednoho) může znít jako dobrý nápad: dlužník dostane snadné schválení a veškeré úroky placené zůstanou v rodině, místo aby šly do banky.

V mnoha případech jsou rodinné půjčky úspěšné - ale úspěch vyžaduje hodně otevřeného rozhovoru a plánování. Musíte zvládnout administrativní záležitosti a (možná komplikovanější) emoční stránku věcí.

Chcete-li to udělat správně, zaměřte se na tři klíčové oblasti:

Ochrana vašich vztahů

• Ochrana finančního věřitele (včetně všech vyživovaných osob nebo dědiců)
• Zdržení se potíží s IRS
• Budete také muset procházet právními nástrahami, jako jsou místní zákony o lichvářství a zneužívající postupy vymáhání dluhů, ale většina rodinných věřitelů není žraloky půjčky, takže tyto problémy jsou méně časté.

Co je to rodinný úvěr?

Rodinná půjčka je půjčka mezi členy rodiny. Nezáleží na tom, na co jsou peníze. Je to jen půjčka, která nepoužívá banku, družstevní záložnu nebo on-line věřitele, který je mimo rodinu.

Tyto úvěry musí skončit v situaci výhry / výhry - dobrou dohodou jak pro dlužníka, tak pro věřitele - aby byla vaše rodina neporušená. Věřitelé zejména potřebují porozumět rizikům, jejich motivaci k půjčkám a alternativám k půjčování.

Obecně platí, že věřitelé chtějí pomoci někoho, koho mají rádi - a to je dobrý začátek.

Ale existuje několik dalších způsobů, jak pomoci, včetně jednoduše darování peněz a započítání půjčky.

Gifting:

pokud dáte peníze rodinnému příslušníkovi, aniž byste očekávali splacení, věci jsou mnohem jednodušší. V některých případech však potřebujete takové peníze a možná budete chtít, aby váš rodinný příslušník byl zodpovědný za své výdaje. To znamená, že někteří lidé naznačují, že nikdy nepůjčujete rodině, pokud nejste (dokonce i v tajnosti) v pořádku s tím, že nikdy nebudete splatit.

Cosigning:

můžete také zapsat půjčku a pomáhat dlužníkovi získat souhlas. Váš příjem a úvěr by mohli stačit k tomu, aby se trik. Nicméně, váš kredit je ohrožen, když připojíte, a možná nebudete ochotni toto riziko vzít. Ochrana vztahů

Předtím, než se rozhodnete, zda půjdete vpřed, podrobněji diskutujte o úvěru

podrobně . Pokud je dlužník nebo věřitel ženatý (nebo v celoživotním vztahu), oba partneři se musí zapojit do diskuse. Kromě dlužníka a věřitele, přemýšlejte o všem, kdo je závislý na věřiteli - například dětem nebo jiným příbuzným v péči věřitele. V těchto diskusích není příliš podrobná. Je snadné předpokládat, že jiní vidí svět stejně jako vy, a to není vždy pravda - zvláště pokud se jedná o peníze.Raději máte pár nevhodných diskusí, než abyste měli po zbytek vašeho života těžké prázdniny.

Věřitelé:

Očekáváte, že budete splatit? Učiňte to jasně.

• Proč půjčujete peníze?
• Co uděláte, pokud dlužník přestane platit? Budete účtovat poplatky za pozdní splátky nebo přijmout záruku?
• Jak a kdy očekáváte platby (měsíčně, např. Šekem)?
• Budete hlásit platby úvěrovým kancelářím (to je nejsnadnější, pokud používáte třetí stranu k pomoci při poskytování úvěrů)?
• Co když je dlužník zraněn nebo znevýhodněn?
• Bude tento úvěr vést k tomu, že ostatní (jako jsou sourozenci dlužníka) zdědí méně? Bude to vzato v úvahu v době vaší smrti?
• Dlužníci:

Máte plán (a dostatečný příjem) na splacení peněz?

• Co očekáváte, pokud se vám nepodaří provést platby měsíc (nebo tři)?
• Bude věřitel vědět, jak utrácíte své peníze?
• Má věřitel právo "navrhnout", jak upřednostňujete výdaje, vybírat si kariéru a utrácet si čas (zejména pokud neplatíte)?
• Jak bude finanční věřitel finančně ovlivněn, pokud nemůžete splatit (například kvůli vaší náhodné smrti)?
• Potřebujete vybudovat úvěr a uhradit platby úvěrovým úřadům?
• Chraňte věřitele (a závislých)

Věřitel by mohl dostat dopředu s rodinnou půjčkou (vydělává více než banka zaplatí například), ale věřitelé riskují. Nezapomeňte, že nic není bezpečnější než držet peníze na pojištěném bankovním účtu FDIC nebo federálně pojištěném družstevní záložně. A co víc, vaše peníze jsou k dispozici rychle, pokud někdy budete muset vystoupit z banky - to není případ peněz, které jste investovali do rodinného příslušníka.

Možná jste přesvědčeni, že váš příbuzný se vrátí, ale co když ne? Dokonce i nejspolehlivější osoba se může dostat do dopravní nehody.

Zabezpečení:

pro nejvyšší ochranu, trvá na použití kolaterálu k zajištění úvěru. To znamená, že se můžete dostat do vlastnictví majetku (jako je dům nebo auto) a prodávat ho, abyste získali peníze v nejhorším případě. Zvláště pokud uděláte velkou půjčku na nákup domů, získejte zástavní právo na bydlení, abyste se ochránili. Mluvte s místním advokátem

, abyste diskutovali o svých rizicích a případných možnostech ochrany. Pokud tak neučiníte, nebudete vědět, co jste nevíte o své expozici. Použijte písemnou dohodu

, aby jste byli všichni na stejné stránce a aby pomohli zajistit, že věřitel nebude chodit s prázdnou rukou. Místní advokáti a online služby mohou poskytovat dokumenty - ujistěte se, že jsou ve vašem státě legální. Daňové zákony

IRS je zapojen se všemi - dokonce i půjčky, které děláte rodinným příslušníkům. Ujistěte se, že před podepsáním smluv nebo poskytnutím půjčky se obraťte na místního daňového poradce.

Věřitelé mohou účtovat relativně nízkou úrokovou sazbu. Nicméně, pokud účtujete jen málo

, IRS vidí jakýkoli zájem, který by měl být zaplacen jako "dárek", a budete si muset být vědomi darování daně.Podívejte se na příslušné federální sazby (AFR) a hovoří se s vaším daňovým poradcem předtím, než se ujistíte o sazbě. Také byste museli mít písemnou jistotu (a případně zajištěnou zástavním právem), abyste uspokojili další

požadavky IRS, jako např. Odpočitatelnost zájmu. To jsou jen dva

věci, které je třeba zvážit - váš daňový poradce vám může říct více. Úvěrové služby Zpracování úvěru je komplikované. Pokud potřebujete pomoc, existuje několik online služeb, které mohou tento proces usnadnit. Budou:

zpracovávat logistiku plateb, nastavovat automatické převody mezi bankovními účty

vykazovat činnost úvěrovým kancelářím

• poskytovat dokumenty přizpůsobené vaší situaci a stavu
• Vyzkoušejte každého poskytovatele a zeptejte se, které služby mohou a nemohou nabídnout dříve, než podepíšete smlouvu. Můžete také spolupracovat s místními právníky a podniky, které nabízejí stejné služby.