Jsou moje účty bezpečné (nebo pojištěné)? Co očekávat

Existuje spousta způsobů, jak ztratit peníze na tomto světě, takže je důležité vědět, zda a jak jsou vaše peníze chráněny před ztrátami. Od finanční krize se dvěma hlavními obavami ztrácejí peníze na firmu, která bankrotuje, a ztrácejí peníze na trzích.

Naštěstí, pokud firma, která drží vaše peníze, jde břicho, jste často (ale ne vždy) chráněni - alespoň do určité míry. Takže šance sledovat 100% zůstatku na vašem účtu zmizí jsou poměrně nízké.

Například, když Washington Mutual Bank v roce 2008 selhala - největší zanedbatelnou banku - zákazníci neztráceli peníze díky pojištění FDIC.

A co jiné typy ztrát? Je možné, že váš účet je kryta určitým typem soukromého pojištění.

Selhání bank (a úvěrové unie)

Banky a družstevní záložny jsou obecně velmi bezpečná místa k udržení peněz. Nejste vystaveni kolísání trhu a většina institucí je pojištěna s podporou americké vlády - pokud vláda nemůže pomoci, máte větší problémy než vaše peníze.

Někdy banky selhávají. Investované investice nevypracují a již nemají prostředky na uspokojení požadavků zákazníků. Pokud se vyskytne slovo a na břehu je běh, věci se rozpadají ještě rychleji. Naštěstí většina bank nakupuje jiné banky (zákazníci selhávající banky se stávají zákazníky kupující banky) a obvykle nikdo neztratí žádné peníze.

V mnoha případech si zákazníci téměř nevšimnou, když banka selže.

Chcete-li zajistit, aby vaše prostředky byly co nejbezpečnější, ověřte, zda jsou vaše peníze pojištěny FDIC. Pokud používáte družstevní záložnu, vaše peníze jsou stejně bezpečné, pokud jsou federálně pojištěné družstevní záložny využívající pojištění NCUSIF. Nezapomeňte udržet zůstatky pod limity (250 000 USD na vkladatele na instituci), abyste omezili riziko.

Účty odchodu do důchodu

Účetní odchod do důchodu v bankách a družstevních záložnách je pojištěn stejně jako každý jiný účet. Vaše účty by se mohly kombinovat při pohledu na limit 250 000 dolarů, takže nepředpokládejte, že každý účet dostane svůj vlastní limit (například Tradiční IRA a jednoduchý plán mohou být kombinovány).

V závislosti na tom, jak jsou vaše účty strukturovány, můžete získat více než 250 000 dolarů v jedné bance, avšak s FDIC to budete chtít ověřit.

Investiční účty

Pokud jsou vaše peníze drženy u firem, které nepodporují ochranu FDIC nebo NCUSIF, můžete být i nadále chráněni. Mnohé investiční účty nabízejí pokrytí pokrytí investičních fondů cenných papírů (SIPC). Toto pokrytí vás chrání pouze v případě, že vaše zprostředkovatelská firma selže - to ne vás ochrání před ztrátami na trhu (pokud vaše cenné papíry ztratí hodnotu například při selhání trhu) nebo špatnou radu.

Pokrytí SIPC je dobré až do výše 500 000 USD za typ účtu (pouze 250 000 USD může být drženo v hotovosti).Další informace naleznete na webu SIPC.

Zaměstnavatelské důchodové plány

Pokud jste jako mnoho, vaše největší investiční aktivum je ve vašem penzijním plánu vašeho zaměstnavatele (např. Plán 401k nebo 403b). Chcete-li zjistit vaši ochranu, začněte kontrolou, jestli je váš účet pojištěn pojištěním FDIC - což není pravděpodobné - nebo je pokryto SIPC.

Co kdyby váš zaměstnavatel zkrachoval? Většina aktiv v důchodovém programu nevlastní váš zaměstnavatel - jsou často ve zvláštní důvěře, kterou zaměstnavatel nemůže odstupovat. Pokud se však váš zaměstnavatel ocitne v těžkých časech, je dobré sledovat vaše účty: ujistěte se, že nedošlo k žádným stažením a že vaše příspěvky skutečně přicházejí do plánu každé platové lhůty.

Pokud se podílíte na nekvalifikovaném plánu (jako je plán 457f nebo vrcholový klobouk), mohli byste velmi dobře ztratit peníze, pokud váš zaměstnavatel zkrachuje. Tento majetek se považuje za aktiva vašeho zaměstnavatele a může být k dispozici věřitelům.

Co když vaše 401k ztratí peníze za havárie na trhu - můžete proti němu pojistit? Obecně platí, že ne. Většina plánů 401k není pojištěna FDIC (některé plány nabízejí jednu nebo dvě investiční možnosti v plánu, které jsou pojištěny FDIC - ale většina investičních možností není pojištěna).

Některé zaměstnavatelské plány nabízejí produkty od pojišťoven, které by mohly pomoci při havárii na trhu, ale nezvyšujte své naděje. Pojistná ochrana (často ve formě anuity) pro 401k zůstatky není něco, co většina zaměstnavatelů nabízí. Tyto záruky jsou jen tak silné jako pojišťovna, která poskytuje záruku, takže se spoléháte na finanční sílu této společnosti (jinými slovy neexistuje americká vláda). A navíc tato ochrana přichází s dalšími poplatky, výdaji a omezeními, takže si budete chtít přečíst důkladně informace před tím, než začnete používat.

Nakonec nejbližší věc, kterou se můžete dostat k jisté věci, je vklad (v mezích) na pojištěném bankovním účtu FDIC nebo pojištěném družstevním záložně NCUSIF. Úlovkem je, že po dlouhou dobu může inflace ovlivnit vaše úspory.