Udělá úvěr 401 (k) za vás?

Stav připravenosti na odchod do důchodu je obecně nízký v celé zemi. Centrum pro důchodový výzkum na Boston College zjistilo, že 52 procent lidí, kteří se připravují na odchod do důchodu, jsou vystaveni riziku, že nebudou schopni splnit své životní styl. To je důvod, proč mantra pro každého, kdo chce vidět náznak finanční nezávislosti později v životě, je obvykle " save, save, save "!

Ale co se stane, když cítíte touhu získat přístup k některým ze svých důchodových úspor prostřednictvím půjčky 401 (k)?

Pokud se snažíte vyrovnat potřebu platit stávající účty s touhou zachránit pro budoucnost, může mít pocit, že upřednostňováním úspor v porovnání se splácením dluhů je významná výzva. Váš zůstatek 401 (k) je vašimi penězi a zdá se být docela lákavé získat přístup k vašim důchodovým spořením pomocí úvěru ve výši 401 (k) na splacení dluhů, koupě domů nebo zaplacení okamžiků "životního střetu". Podle výzkumného institutu zaměstnaneckých výhod (EBRI) mělo 20% všech účastníků penzijního plánu, kteří měli nárok na půjčky ve výši 401 (k), zbývající úvěry na svých 401 (k) plánových účtech ke konci roku 2014.

Zatímco 401 (k) půjčky se mohou zdát jako vhodná možnost obrátit se, jestliže jiné alternativy neexistují, měli byste použít pouze jeden jako poslední možnost. Pokud váš penzijní plán poskytuje půjčky, maximální částka, kterou vám IRS umožňuje půjčit, je 50% vaší zůstatku na účtu nebo 50 000 USD, podle toho, která částka je nižší.

Rozhodnutí o uzavření úvěru 401 (k) může mít významný vliv na budoucí vajíčko. Je tedy důležité si uvědomit výhody a nevýhody spojené s půjčkou 401 (k).

Zde jsou některé z výhod, které byste měli vzít v úvahu:

Nepotřebujete kreditní kontrolu. 401 (k) půjčky jsou odebrány na základě vašeho dostupného zůstatku na účtu.

Nemusíte se spoléhat na svou kreditní historii, abyste byli způsobilí. To vám poměrně usnadňuje přístup k vašim penězům bez obav o odepření půjčky v důsledku špatného úvěru nebo omezené úvěrové historie.

Vaše úrokové sazby jsou obecně nižší než u ostatních osobních půjček a většiny platebních karet. Většina půjček ve výši 401 (k) má poměrně nízké úrokové sazby a často jsou spojeny s hlavní sazbou Wall Street Journal (3 5% k červenci 2016). Když umístíte tuto nízkou úrokovou míru vedle sebe s průměrnou úrokovou sazbou kreditních karet kolem 15%, máte potenciál vidět výrazně nižší náklady na půjčky. Další výhodou je, že platíte úroky pro sebe a tyto platby se vrátí zpět na vlastní účet.

Výnosy z vašeho úvěru nepodléhají daním z příjmů (pokud nevyplácíte úvěr). Nebudete muset zaplatit žádné dodatečné daně z příjmu za uzavření úvěru ve výši 401 (k). Důvodem je, že půjčky ve výši 401 (k) nejsou považovány za zdanitelné odebrání. Jedná se obvykle o mnohem lepší alternativu k tomu, že byste se museli zbavit obtížnosti z 401 (k). Ztráty z těžkostí jsou zdaněny vašimi běžnými sazbami daně z příjmů as několika výjimkami jsou doprovázeny dodatečnou pokutou 10%, pokud jste mladší 59 let.

Zde jsou některé nevýhody úvěru 401 (k), které je třeba zvážit:

Existuje potenciální riziko, že budoucí růst výnosů z investic bude ztracen. 401 (k) úvěry mají skryté snížení příležitostných nákladů. To je důvod, proč byste měli vždy přemýšlet o dlouhodobých účincích rozhodnutí o půjčce 401 (k). Mnoho 401 (k) úvěrů má pětiletý termín, zatímco někteří mají termíny splácení úvěru, které dosahují až 10-15 let. Investiční potenciál v akciových podnicích v USA byl historicky pozitivní po pětiletých obdobích. Například podle tohoto nástroje od firmy Betterment dosahuje S & P 500 pozitivní zisky 87,4% času za období pěti let od roku 1928 do roku 2014 ( nápověda: to je 21, 502 období potenciálního držení).

Měli byste si vždy uvědomit, že nikdy není dobrý pohled na zadní zrcátko, pokud jde o důležité finanční rozhodnutí.

Mějte také na paměti, že příležitostné náklady ztracených investičních zisků jsou poněkud méně znepokojivé, pokud částka úvěru není značnou částí celkového investičního portfolia nebo pokud jste konzervativní investoři.

Vaše 401 (k) půjčky jsou odečteny přímo z Vaší výplaty jako odpočet po zdanění. Automatizovaný proces čerpání 401 (k) úvěrových plateb formou odpočtu mzdy je často považován za atraktivní rys. Zvláštní půjčky však budou mít dopad na vaše odměny a budou muset být zahrnuty do revidovaného rozpočtu. Někdy tyto dodatečné platby nutí lidi snížit své příspěvky do plánu 401 (k), což může mít za následek ztrátu na zaměstnavatelském zápase a nižší zůstatky penzijního plánu v průběhu času. Změny vašich odpočtů mzdy by měly vždy vyvolat základní přezkoumání vašeho osobního plánu výdajů, abyste se ujistili, že jste předem připraveni na změnu v platu. Nechcete, aby platby za půjčky způsobily, že byste museli zaplatit každodenní životní náklady nebo jiné dlužné závazky, jako je například hypotéka nebo úvěr na vozidla.

Váš úvěr 401 (k) by se mohl stát budoucí daňovou bolestí. Mohli byste skončit se zdaněním a pokutami, pokud opustíte zaměstnavatele a nezaplatíte úvěr. To je možná nejvýznamnější riziko čerpání půjčky s plánem 401 (k). Buďte opatrní, pokud existuje nějaká šance, že budete ještě dlužit peníze, když opustíte svou práci. Ve většině případů se veškeré zbývající zůstatky úvěru, které nezaplatíte do 60 dnů, považují za odstoupení od smlouvy a podléhají daním a případně 10% peněži, pokud jste mladší 59 let.

Někteří zaměstnavatelé nevyžadují, aby jste zaplatili 401 (k) úvěr v rámci 60denního okna, pokud jste propuštěni nebo odešli před tím, než bude úvěr splacen.Pokud si nejste jisti pravidly svého plánu, ujistěte se, že se u svého oddělení lidských zdrojů zeptejte. Dokonce i v případě, že máte po ukončení práce k dispozici plán splátek úvěru ve výši 401 (k), budete muset zůstat stávající s půjčkami, abyste se vyhnuli zdanitelnému rozdělení. Když ztratíte snadnost odpočtu mzdy za úhradu splácení úvěru, není to tak snadné.

Pokud se nemůžete vyhnout pokušení provést zůstatek na vaší kreditní kartě, můžete skončit s více dluhy. Většina finančních plánovačů upozorňuje lidi na potenciální nebezpečí úvěrů ve výši 401 (k), pokud jsou používány jako rychlá oprava pro větší řízení peněz nebo problémy s dluhem. Slyšel jsem příliš často, jak bojují lidé, když se jejich problémy s kreditními kartami a spotřebitelskými dluhopisy zkomplikují problémy s daní z příjmů v důsledku neplnění 401 (k) úvěru. Sledoval jsem také, že lidé vytvářejí účinný plán, aby využili své půjčky na penzijní připojištění ke konsolidaci dluhů, ztrácejí zaměření a skončí více dluhem, než kdyby se začaly kvůli zůstatkům kreditních karet a jiným problémům s dluhem.

Je pro vás úvěr 401 (k) dobrý nápad?

Zdá se, že budete pravděpodobně muset těžce spoléhat na své osobní úspory, abyste dosáhli stavu finanční nezávislosti během odchodu do důchodu. Ve většině případů byste se nemuseli snažit ponořit se do úspory v důchodu kvůli všem skrytým nedostatkům úvěru ve výši 401 (k). To je řečeno, existují některé strategické způsoby, jak zahrnout 401 (k) úvěr do svého finančního plánu života. Bez ohledu na to, jakou volbu rozhodujete, zvážte klady a zápory velmi pečlivě a vypočtěte si rozhodnutí, které neohrozí vaše budoucí plány na odchod do důchodu.