Náhradní cena pojištění vs skutečná hodnota v hotovosti

Zeptejte se, kolik peněz byste mohli zaplatit za vaše pojistné plnění? Mnoho lidí si myslí, že limity na stránce ZP v jejich pojistné smlouvě jsou dobrým ukazatelem toho, kolik bude zaplaceno, pokud mají nárok, ale skutečností je, že limity jsou maximální, které budou vypláceny, a dělají nevěřte, že to je skutečně kolik peněz dostanete.

Kolik peněz dostanete v nároku?

Odpověď na otázku, kolik peněz můžete očekávat ve vašem pojištění, závisí na třech klíčových faktorech:

1. Jak přesně můžete popsat, dokumentovat a ukázat ztracenou hodnotu vašeho majetku ve vašem důkazu ztráty.

S touto skutečností může skutečně pomoci domácí inventář položek. Čím více informací a důkazů máte, tím větší je pravděpodobnost, že jste na milosti odhadů pojišťovny.

2. Typy zásad, které máte

Různé pojistky poskytují různé krytí. Tři lidé mohou mít "politiku vlastníka domů" nebo "politiku konsolidace", ale typ politiky, který mají, bude diktovat kryté riziko, vyloučení a zvláštní limity pro určité položky. Můžete se dozvědět více o speciálních limitech pojistky zde. Zvláštní limity na pojistné smlouvy nejsou u všech pojišťoven standardní, protože je to pro všechny pojišťovny rozdílné. Například společnosti, které se specializují na získávání spotřebitelů s vysoce hodnotnými domácnostmi, mohou mít vyšší zvláštní limity v oblasti šperků, výtvarného umění nebo dokonce i sbírek vín.

Více >>

3. Základ pro vypořádání pohledávek: Skutečná peněžní hodnota vs. Náhradní cena

Toto je místo, kde se věci matou, ale my se chystáme vyčistit definice pro vás, stejně jako uvést příklady.

Základy vypořádání reklamací jsou v malém písmu v pojistné smlouvě. Ačkoli titulní stránka nebo strana DEC vašeho pojistného může vypsat limity a obecný základ pro vypořádání nároků, je to ve znění toho, jak budou tyto kryty placeny, aby to mohlo být obtížné.

Pojďme se podívat na některé základní informace, které vám pomohou porozumět tomu, jak pojišťovna určí hodnotu položek nebo osobního majetku nebo obsahu, který jste ztratili, a kolik vám bude zaplaceno jako výsledek nároku. Velmi často, když je člověk zklamán, kolik je zaplaceno, je to proto, že nerozuměli, jak fungoval základ pro vypořádání nároků a skutečný význam skutečné peněžní hodnoty a nákladů na náhradu.

Skutečná hodnota v hotovosti (ACV) Definice

Skutečná peněžní hodnota je v okamžiku, kdy se pojišťovna dohodne na zaplacení odpisované hodnoty v okamžiku ztráty. Platby ACV zahrnují odečtení odpisů.Přestože by mohlo znít zajímavé, že se dostanete k vypořádání v hodnotě hotovosti, tento způsob vypořádání vám neumožňuje nahradit to, co jste ztratili, ale pouze vám kompenzuje hodnotu položky, jako kdyby byla prodána v garáži Prodej.

Pojišťovna má mnohem sofistikovanější způsob výpočtu odpisů položek, než jen nalepení ceny nálepky na prodej garáže, ale za každých okolností skutečná peněžní hodnota vás zanechává v těžké pozici, protože nebudete moci jít ven obchod a koupit podobnou položku nový.

Obnova vašeho osobního obsahu, nebo dokonce horšího, váš domov na skutečné hotovostní hodnotě nebo na základě odpisu, vám přináší ztrátu ve srovnání s vypořádáním náhradních nákladů.

Ve většině případů jsou politiky nahrazení nákladů k dispozici, proto vždy obdržíte nabídku pro politiku, která nabídne náhradu nákladů před uspokojením pro ACV.

Definice náhradní ceny

Náhradní cena vám poskytuje platbu, která je rovna náhradě, která je nutná k nahrazení ztracených položek ve vyrovnání ztrát vašeho nároku.

Náhradní cena je nadřazená ACV, protože vám umožní, abyste se dostali do stejné pozice, jako jste byli před ztrátou tím, že vám poskytneme potřebné peníze na výměnu vašich položek.

Jednou běžnou chybnou představou o nákladech na náhradu je, jakým způsobem budou náhradní náklady placeny, abyste mohli sbírat náhradní náklady, musíte položky nahradit. Přečtěte si další informace o způsobu, jakým bude fungovat proces platby s náhradními náklady.

Kdy obdržíte platbu za vaše pojistné plnění?

V závislosti na velikosti ztráty a druhu nároku pravděpodobně budete muset poskytnout spoustu informací před tím, než obdržíte úplné vyřízení vaší pohledávky.

Jakmile nastavovač přehodnotí váš seznam položek ztrát, rozhodne se, co bude nahrazeno nebo opraveno, přiděleno nebo schváleno hodnoty, přijde k odpisované hodnotě položek nebo skutečné peněžní hodnotě.

Očekávejte, že budete muset poskytnout seznam, nechte pojišťovnu prověřit seznam a pak budete mít možnost se podívat na nabídku dříve, než obdržíte platbu. Pokud by byl váš základ pro vyrovnání ztrát skutečnou peněžní hodnotou, mohli by vás požádat o odúčtování částky s tím, že se jedná o konečnou platbu před tím, než vám zašleme šek. Proces je odlišný v případě reprodukčních nákladů.

Dvoustupňový proces výplaty náhradních nákladů v nároku

Pokud máte nárok a vyrovnání ztrát je založeno na náhradních nákladech, očekávejte, že budete mít nejméně dvě kontroly nejprve před plně náhradou.

• Při první kontrole bude skutečná peněžní hodnota položek.
• Pouze poté, co prokážete, že jste položky nahradili, obdržíte za většiny okolností konečné platby. Jedná se přinejmenším o dvoukrokový proces a zodpovědnost za to, abyste skutečně vyměnili položky, než budete moci zaplatit za plné náklady na náhradu. Pokud jsou položky nahrazovány v průběhu času, můžete své výdaje podat na cestě k výměně a můžete se obrátit na svého správce o tom, kdy lze očekávat platby.To velmi závisí na velikosti ztráty.

Udržování otevřené komunikace s nastavovacím zařízením na vaší reklamaci vám pomůže pochopit přesně, co můžete očekávat, a pomůže vám dostat zaplaceno za vaše skutečné ztráty.

Může pojišťovna opravit položky, pokud máte náhradní pokrytí nákladů?

Pojišťovna může mít právo opravit nebo vyměnit položky . Budou přezkoumávat váš seznam a informovat vás o tom, co budou dělat. Pokud lze určitou položku přiměřeně opravit nebo obnovit její stav před nárokem, pak vám může být v těchto případech nabídnuta oprava.

Pokud nelze položku opravit, nabídnou vám náhradu.

Jaké informace mohou být požadovány pro získání náhradních nákladů v reklamacích?

Pokud očekáváte úplné odškodnění za výměnu položek nebo osobního obsahu, které byly pojištěny ve vaší domácnosti, měli byste očekávat, že uveďte seznam:

• popisy zboží s výrobci a případně modely
• , když jste původně zakoupili
• cena, kterou jste si zakoupili za
• dnešní náhrada
• všechny fotografie s podmínkou položky (pokud je k dispozici nebo jsou k dispozici)
• původní doklad, pokud to má smysl

Například , nemusíte mít potvrzení o každém páru ponožek, které jste vlastnili, ale možná jste si uchovávali potvrzení o vaší velké obrazovce nebo drahém sportovním zařízení. Každá pojišťovna má vlastní kritéria, takže se ujistěte a požádejte pojistitele o formulář, který vám pomůže vyplnit seznam dokladů o ztrátových položkách nebo pokyny, co chtějí.

Existuje prostor pro vyjednávání o nákladech na výměnu?

Na vašem seznamu hodnot reprodukčních nákladů může existovat prostor pro vyjednávání. Například pokud byla položka nahrazena lepším modelem, máte například 3letý počítač a nemůže být dnes nahrazen stejnou značkou a modelem, najít ekvivalent a seznam jako " náhradní ekvivalent "s přidruženou hodnotou. Vždy se snažte najít podobnou náhradní položku.

Mohou existovat nějaké vyjednávání tam a zpět o takových věcech, ale pokud udělíte spravedlivou cenu za reprodukci a provedete svůj výzkum, pravděpodobně dostanete to, co požadujete.

Pokud neděláte práci navíc, nastavitel bude přijít s nejlepšími řešeními nebo hodnoceními a možná byste mohli ztratit, nebo se musíte vrátit zpět k seznamu a provést revize.

Některé pojišťovny jsou mírnější než jiné. To platí případ od případu v závislosti na okolnostech a vlastních požadavcích společnosti.

Co je to s věcmi, které jsou zastaralé?

Pokud je položka určena jako zastaralá nebo její "přirozenou povahu nelze vyměnit", můžete se ocitnout v situaci, kdy budete nabízet pouze ACV. Podobná klauzule se může vztahovat na soubory nebo páry, pokud pouze jedna část množina nebo dvojice je ztracena a druhá je nepoškozená.

Položky, které nelze nahradit - Jak vyplácí pojišťovna?

Speciální položky, které nelze vyměnit, například sbírky, starožitnosti a výtvarné umění, by měly být vždy předjednány s vaším pojišťovacím zástupcem.To vám umožní získat správnou radu o tom, jak chránit hodnotu se správným typem pojištění. Dává vám také příležitost získat ocenění a eventuálně naplánovat položky na plováku nebo jezdce, aby bylo zajištěno, že se bude vyrovnávat. Pokud se položky této povahy ztratí v nároku a není zajištěno řádné pojištění, můžete být velmi zklamáni z toho, co dostanete.

Zahrnuje Náhradní Náklady Do-Law nebo Pokrytí Pokynu?

Dejte si pozor na zvýšené náklady na rekonstrukci, pokud jde o pokrytí podle zákona. Přestože váš domov může být pojištěn za Náhradní náklady, pokud existují zákony, které se zavedou po založení vašeho původního domu, může to mít vliv na skutečné náklady na nahrazení zvýšením nákladů v důsledku nových předpisů. V některých formulacích existují výjimky, které nezahrnují zvýšené náklady na stavbu kvůli zákonům nebo obecním nařízením.

K dispozici jsou potvrzení o tom, že k vašim zásadám bude přiděleno pokrytí zákonem, a některé komplexnější pojistky na vyšší úrovni zahrnují pokrytí podle zákona, ale pokud nebudete, může to být hlavní problém při interpretaci toho, co skutečné náklady na přestavbu budou oproti pokrytí nákladů na reprodukci.

Rychlý fakt: Dvě ze tří domů v Americe jsou nedostatečně zajištěné

Můžete získat náhradní náklady, pokud by vaše budova nebyla pojištěna?

Pojistné smlouvy obsahují klauzule o tom, kdy a jak budou nahrazeny náklady na stavbu nebo budovu. Mnohé zásady mohou zahrnovat také ustanovení o zaručeném nahrazení nákladů. Tato klauzule umožňuje, aby se kolem celkové pojistné hodnoty domu snížil prostor, když se po ztrátě zjistí, že náklady byly jen málo. Množství míst, které máte k dispozici, je založeno na vašem konkrétním pojetí znění zásad a typu formuláře, který máte k dispozici.

Některé zásady například mohou uvádět, že budete mít nárok na reprodukční náklady , pokud budete pojištěni alespoň na 80% hodnoty skutečných nákladů na rekonstrukci. Pojišťovací společnosti mohou mít různá kritéria, takže se ujistěte a zkontrolujte, zda máte klauzuli o náhradě nákladů, zaručená klauzule o nahrazení a jak fungují věci, pokud jste v době ztráty nedostatečně pojištěni.

Bude pojišťovna někdy v plné výši plnit svůj pojistný nárok bez nároku na velký počet položek?

V případě katastrofy, kde je domov a její obsah úplnou ztrátou, jako například v případě velké katastrofy nebo požáru, mohou některé pojišťovny prostě vyplatit plnou hodnotu, aby se omezily na domov a obsah, dává jim smysl. To nikdy není zaručeno a je na uvážení pojišťovny, mají vždy právo požadovat doklad o ztrátě. Nicméně v případě velkých pohledávek a celkových ztrát, pokud pojišťovna omezuje smysl, může pojišťovna dojít k vypořádání, aniž by vám ukládala všechny jednotlivé položky až do výše vašich pojistných limitů.

Požádejte svého pojišťovacího zástupce, jak vaše pojišťovna obecně vypořádá úplnou ztrátu, abyste získali představu o tom, jak by to fungovalo.Nejlepší věc, kterou musíte udělat, je vždy připravit, s kopiemi větších zakoupených uložených v mraku nebo bezpečné bezpečnostní schránky mimo areál, stejně jako pravidelně dokumentovat svůj domov s fotografiemi, které byste mohli navázat na úplnou ztrátu.

Musíte nahradit svůj domov nebo položky, abyste získali náhradní cenu?

Ano, jedním z aspektů formulace reprodukčních nákladů, jak je uvedeno výše, je to, že musíte nahradit, abyste obdrželi výplatu náhradních nákladů. Pokud tak neučiníte, můžete vyúčtovat skutečnou peněžní hodnotu. V některých specializovaných zásadách však existují výjimky, jedná se o zásady s hodnotou Náhradní hodnota nebo Možnosti výplaty.

Výměna hodnoty a vypořádání ztrátových vyrovnání vs. Náhradní náklady

Existují některé zásady high-end, obvykle pro domy s vysokou cenou, které vám mohou nabídnout možnost získat plnou náhradu bez povinnosti nahradit. Tyto typy politik jsou obecně dražší než standardní pojistky, protože berou v úvahu rozsáhlejší pokrytí a větší flexibilitu během reklamace. Můžete se zeptat svého pojišťovacího zástupce, pokud splňujete nárok na jeden z těchto typů zásad, velmi často je založen na vyšších hodnotách domova nebo na politikách o pronájmu nebo pronájmu s vyššími požadavky na obsah, spolu s dalšími kritérii. Rozhodně je to dobrá volba, na kterou se můžete podívat, protože v reklamaci může možnost vypořádání hotovosti s plnou náhradní hodnotou učinit věci mnohem jednodušší ve vztahu k katastrofě a vyhýbá se potížím s nutností nahradit předměty, aby se dostaly jejich plnou hodnotu.

To je velmi odlišné od Náhradní ceny, kde pokud se rozhodnete nevyměnit položku nebo znovu sestavit svůj domov, může být jako opce vyrovnání nabídnuto pouze znehodnocené ACV.