Dluh k příjmovým poměrům

Poměr dluhu k příjmu je výpočet, který ukazuje, jak velká část vašeho měsíčního příjmu jde směrem ke splácení dluhů. Tyto informace pomáhají věřitelům (a vy) zjistit, jak snadné je pokrytí vašich měsíčních nákladů. Spolu s vaší kreditní skóre, váš poměr dluhu k příjmu je jedním z nejdůležitějších faktorů pro získání schváleného úvěru.

Jak vypočítat

Chcete-li vypočítat svůj současný poměr dluhu k příjmu, rozdělte všechny měsíční splátky dluhu o váš hrubý měsíční příjem.

Můžete také "vrátit" k výpočtu, jak by vaše měsíční dluhové platby měly "být" vynásobením vašeho příjmu podle cíle cíl poměr dluhu k příjmu.

Měsíční splátky za dluhy jsou požadované minimální platby za všechny vaše půjčky, včetně:

• Auto úvěry
• Dluhy z kreditních karet
• Studentské úvěry
• Úvěry na bydlení
• >

Váš hrubý měsíční příjem

je vaše měsíční mzda předtím, než se daně a další odpočty odeberou. Příklad:

Předpokládejme, že získáte $ 3 000 za měsíc brutto. Vaše auto půjčka je $ 440 a vaše studentská půjčka je $ 400. Jaký je váš současný poměr dluhu k příjmu? Rozdělte celkový počet vašich měsíčních plateb (840 USD) na váš hrubý příjem. $ 840 rozděleno o $ 3, 000 =. 28. Převede se na procentní formu, což má za následek 28% poměr dluhu k příjmu.

Příklad č. 2:

Předpokládejme, že získáte 3 000 USD za měsíc brutto a váš věřitel požaduje, aby váš poměr dluhu k příjmu byl nižší než 43%. Jaké je maximum, které byste měli vynakládat na dluh?

Násobte svůj hrubý příjem podle cílového poměru dluhu k příjmu. 3 000 dolarů. 43 = $ 1, 290. Všechny vaše měsíční platby dohromady by měly být nižší než $ 1, 290. Samozřejmě nižší je lepší. Co je to dobrý poměr?

Myšlenka poměru dluhu k příjmu je cenová dostupnost. Věřitelé si přejí být jisti, že můžete pohodlně pokrýt své dluhové platby - zejména před tím, než schválí nové úvěry a zvýší vaše dluhové zatížení.

Konkrétní čísla se liší od věřitele k věřiteli, ale mnoho věřitelů využívá 36% jako maximální poměr dluhu k příjmu. To znamená, že mnoho dalších věřitelů vám umožní jít až na 55%.

Pokud se podíváte na platby, poměr "front-end" pouze zohledňuje vaše náklady na bydlení, včetně hypotéky, daně z majetku a pojištění majitelů domů. Zájemci často dávají přednost tomu, aby tento poměr byl 28% až 31% nebo nižší.

Poměr "zadní konec" k celkovému poměru dluhu se vztahuje na všechny vaše platby spojené s dluhem. Tento poměr by zahrnoval automatické půjčky, studentské půjčky a platby kreditní kartou.

Aby vaše hypotéka mohla být "kvalifikovanou hypotékou", což je druh úvěru nejvíce pro spotřebitele, musí mít celkový poměr pod 43%. Existují výjimky z tohoto pravidla, ale federální předpisy vyžadují, aby věřitelé prokázali, že máte schopnost splatit jakoukoli půjčku na bydlení, kterou schvalují, a váš poměr dluhu k příjmu je klíčovou součástí vaší schopnosti.

Jste konečným soudcem toho, co si můžete dovolit. Nemusíte si půjčovat maximum, které máte k dispozici - často je lepší si půjčit méně. Vypůjčení maxima může způsobit zatížení rozpočtu a je těžší absorbovat nějaké překvapení (například ztrátu zaměstnání, změnu plánu nebo neočekávané náklady). Dlouhodobé udržování plateb dluhů usnadňuje vynakládání peněz na jiné cíle, jako jsou náklady na vzdělávání nebo odchod do důchodu.

Zlepšení vašich poměrů

Pokud jsou vaše poměry dluhu k příjmu příliš vysoké, musíte je doložit, abyste dostali povolení k půjčce. Existuje několik způsobů, jak to udělat, ale nejsou vždy snadné.

Splácení dluhu:

Splácení úvěru sníží váš poměr dluhu k příjmu, protože v poměrech budete mít jednu měsíční platbu. Podobně platí, že splácení dluhu z kreditních karet znamená, že požadované měsíční platby budou nižší.

Zvyšte příjem: jakákoliv dodatečná práce, kterou můžete vzít před půjčováním, je užitečná. Ale všechny příjmy nemusí být

vaše . Pokud žádáte o půjčku s manželem, partnerem nebo rodičem, jejich příjmy (a dluh) budou také zahrnuty do výpočtu. Samozřejmě, tato osoba bude také odpovědná za vyplacení půjčky, pokud se vám něco stane. Přidání koordinátora vám může pomoci získat schvalování, avšak váš společník je riskantní. Zpožděné půjčky: Pokud víte, že se chystáte požádat o důležitou půjčku, jako je půjčka na bydlení, vyvarujte se převzetí dalších dluhů, dokud nebude váš úvěr financován. Nákup auta těsně předtím, než dostanete hypotéku, ublíží vašim šancím, že budete schváleni, protože velká částka bude proti vám. Samozřejmě bude těžší dostat auto poté, co dostanete hypotéku, takže budete muset upřednostnit.

Větší záloha: velká záloha pomáhá udržet vaše měsíční platby nižší. Pokud máte k dispozici hotovost a můžete si ji dovolit k nákupu, podívejte se, jak by to ovlivnilo vaše poměry.

Věřitelé vypočítají svůj poměr dluhu k příjmu s využitím příjmů, které jim podáváte. V mnoha případech je třeba zdokumentovat svůj příjem a musí si být jisti, že můžete pokračovat v získávání těchto příjmů po dobu trvání vašeho úvěru. Další důležité faktory

Váš poměr dluhu k příjmu není jediná věc, kterou věřitelé zváží. Dalším důležitým poměrem je poměr půjčky k hodnotě (LTV). To se týká toho, kolik si půjčujete ve vztahu k hodnotě položky, kterou kupujete. Pokud nemůžete dát žádné peníze, váš poměr LTV nebude vypadat dobře.

Kredit je dalším důležitým faktorem. Zájemci chtějí vidět, že jste si půjčili (a co je důležitější, splácení dluhu) po dlouhou dobu. Pokud jsou přesvědčeni, že víte, co děláte s dluhem, je větší pravděpodobnost, že vám půjčí. Vaše kreditní skóre se používá k vyhodnocení historie výpůjček.