Video: Chytrý Zdeněk vol. 5 - exekuce, konsolidace úvěrů 2024
Pokud vaše úvěry potřebují vyladit, existuje několik způsobů, jak zjednodušit život a snížit náklady. Mezi dvě z nejběžnějších možností patří konsolidace dluhu a refinancování. Možná budete muset udělat jedno nebo obě z nich, abyste se seznámili s tím, co dělají (a neudělají) za vás.
Konsolidace vs. refinancování
Nejprve je užitečné objasnit rozdíly mezi konsolidací studentů a refinancováním úvěru.
Konsolidace nastane, když kombinujete více úvěrů do jediné půjčky. Koncept je mnoho až jeden : namísto toho, abyste se zabývali několika samostatnými úvěry, měsíčními platbami a fakturačními výpisy, můžete vše sdružovat a zpracovat s jednou platbou. Pokud chcete, můžete namísto konsolidace nazvat toto "zjednodušení".
Refinancování je při nahrazení úvěru (nebo více úvěrů) zcela novou půjčkou - ideálně mnohem lepší půjčku. Cílem je často získat nižší úrokovou sazbu, abyste mohli snížit celoživotní úrokové náklady a měsíční platbu. Když refinancujete, můžete také konsolidovat ve stejnou dobu (splácením více úvěrů s vaším novým úvěrem). Namísto termínu refinancování , můžete si myslet na to jako na "optimalizaci" svého dluhu, abyste mohli platit méně.
Pravá konsolidace dává smysl (a je to jen možné), pokud vaše studentské půjčky původně pocházely z vládních programů.
Soukromé půjčky můžete "konsolidovat" spojením více úvěrů dohromady, ale hlavní výhody konsolidace jsou vyhrazeny pro vládní úvěry.
Programy konsolidace dluhů mohou také způsobit záměnu: programy jsou služby nabízené úvěrovými poradenskými agenturami a podobnými organizacemi. Myšlenka je, že agentura bude jednat s věřiteli, aby platby zpřísnily.
Vy děláte pouze jednu platbu, ale platba přechází do agentury, která vám pak vyplácí vícenásobné půjčky.
Federální úvěrová konsolidace
Pokud máte více federálních studentských půjček, můžete tyto půjčky konsolidovat pomocí Přímého konsolidačního úvěru. Úroková sazba, kterou platíte jako celek, se nezmění - skončíte s váženou sazbou na výsledné půjčce, která je ve skutečnosti stejná sazba, kterou jste zaplatili za tyto úvěry zvlášť. Tato jednotná sazba se bude vztahovat na všechny dluhu, který konsolidujete, což může nebo nemusí být důležité (pokud jste nějak nějakou půjčku s vysokou sazbou ve vztahu k jiným úvěrům, bylo lepší, namísto toho přidáte do konsolidačního úvěru). Na tyto úvěry jsou stanoveny úrokové sazby.
Konsolidace vám také dává možnost změnit plán splátek. Můžete například prodloužit splátku za 25 let namísto kratšího období.Dlouhodobější splátka však znamená, že budete platit více úroků za dobu trvání těchto půjček - dnes budete mít nižší měsíční platbu na úkor vyšších celkových nákladů.
A co kombinace federálních studentských půjček se soukromými půjčkami? Můžete to udělat , pokud použijete soukromého věřitele (nikoliv prostřednictvím federálního úvěru na přímou konsolidaci), ale budete chtít toto rozhodnutí pečlivě vyhodnotit: jakmile přesunete státní půjčku soukromému věřiteli, ztratíte výhody federálních studentských půjček.
Některé z těchto výhod nepomáhají, ale nikdy nevíte, co přinese budoucnost, a funkce, jako je odklad a splácení založené na příjmech, by mohlo být užitečné někdy.
Refinancování se soukromými věřiteli
Konsolidace soukromých půjček je pouze možnost, pokud refinancujete svůj dluh. Na soukromém trhu mohou věřitelé ochotně soutěžit o vaše půjčky a můžete získat dobrou dohodu, pokud máte dobrý kredit. Vzhledem k tomu, že se kreditní skóre mění v průběhu času, můžete se nyní lépe vypořádat, pokud platbu provádíte včas na několik let.
Refinancování vám může pomoci zjednodušit, ale je to skutečně úspora peněz. Pokud získáte nižší úrokovou sazbu (nebo nějakou jinou výhodu), budete v lepší pozici. Opět je možné prodloužit splácení v příštích letech - pokaždé, když refinancujete, spustíte proces splácení - ale to může stát za dlouhodobý čas.
Chcete-li zjistit, jak to funguje, seznámíte se s amortizací úvěru (což je proces splácení úvěrů).
Když refinancujete, buď skončíte půjčením s pevnou nebo s proměnlivou sazbou. Ujistěte se, že pochopíte, jak sazba funguje, a co se stane, pokud se změní úroková sazba - vaše měsíční platby se jednou zvýší?
Jiné typy dluhu
Během refinancování můžete být v pokušení zahrnout do svého nového úvěru další druhy dluhů (auto, kreditní karta nebo osobní půjčky). Ačkoli to zjednoduší věci, to obecně nelze udělat se studentskou půjčku. Existují však i jiné typy úvěrů, které mohou zvládnout různé typy dluhů.
Osobní půjčky lze použít pro cokoliv, co chcete. To znamená, že byste mohli využít osobní půjčku na refinancování vašeho studentského dluhu, kreditní karty nebo dvou, a vaše auto půjčky. Samozřejmě, to má smysl pouze tehdy, když se skutečně chystáte ušetřit peníze (a vyhnout se hromadění dluhů znovu, jakmile uvolníte tyto úvěrové linky).
Měla byste konsolidovat nebo refinancovat?
Pokud máte federální studentské půjčky , pečlivě zhodnoťte výhody a nevýhody - zejména pokud jste v pokušení přepnout na soukromý studentský úvěr. Použití konsolidační půjčky federální není hrozivě riskantní. Ale přechod od federálních půjček k soukromým půjčkám není něco, co můžete zvrátit - ztratíte výhody těchto federálních půjček navždy. Například pokud pracujete ve veřejné službě, můžete mít příležitost dostat federální půjčky odpuštěné po 10 letech zaměstnání - hodně štěstí dostat tuto dohodu od soukromého věřitele. Federální půjčky vám mohou také umožnit měnit (nižší) měsíční platbu na základě vašich příjmů, ale soukromí věřitelé jsou méně vstřícní.
Konsolidace federálních úvěrů zvlášť (pomocí federálního konsolidačního úvěru a samostatného zacházení se soukromými úvěry) vám dává jednoduchost jedné měsíční platby a dostanete pevnou sazbu, abyste vždy věděli, jaká bude vaše platba.
Pokud máte soukromé studentské půjčky , vždy stojí za to nakupovat, abyste zjistili, jestli můžete získat lepší nabídku. Podívejte se na nižší úrokovou sazbu, nízké (nebo žádné) poplatky za používání a zpracování a další termíny, které znamenají, že skutečně ušetříte peníze. Pro každou půjčku - včetně stávajícího úvěru - proveďte rychlou kalkulaci a jděte s možností, která vám nejlépe vyhovuje.
Dobrý dluh a špatný dluh - Který dluh mám dlužit?
Věděli jste, že existuje taková věc jako dobrý dluh? Existuje velký rozdíl mezi dobrým dluhem a špatným dluhem. Kolik z vás nesete?
Klady a zápory z refinancování auto úvěru
Myslíš na refinancování úvěru na auto? Zvažte výhody i nevýhody refinancování automobilu a vaší situace předtím, než se rozhodnete pro novou půjčku.
Klady a zápory hypotéční refinancování
Domácí úrokové sazby jsou nízké, ale vy jste zamčené do vyšší platba. Zjistěte výhody a nevýhody refinancování hypotéky.