Zákon o karte z roku 2009 vysvětlil

Zákon o odpovědnosti, zodpovědnosti a zpřístupňování kreditních karet z roku 2009 byl prezidentem Barackem Obamou dne 22. května 2009 podepsán zákonem. Zákon o kreditních kartách, známý jako zákon o kartách, karta právo a vytvořil nové ochrany pro uživatele kreditních karet.

Zákon CARD provedl významné změny ve stávajících právních předpisech týkajících se platebních karet včetně předpisů týkajících se zvýšení úrokových sazeb, fakturačních výkazů, poplatků za přeshraniční platby a splatnosti plateb.

Zatímco většina částí zákona CARD vstoupila v platnost až do 22. února 2010, některé zákony vstoupily v platnost již 20. srpna 2009. Zde je přehled některých z nejvíce významné změny, které přinesl zákon z roku 2009.

Předběžné oznámení o úrokové sazbě

Od 20. srpna 2009 musí emitenti platebních karet posílat oznámení o zvýšení úrokových sazeb nebo jiné významné změny kreditních karet nejméně 45 dní. Mezi další významné změny patří zvýšení poplatků nebo finančních poplatků. Držitelé platebních karet musí být informováni o svém právu na zamítnutí změn nebo odmítnutí těchto změn. Zatímco zákon vyžadoval, aby společnosti poskytující kreditní karty předem oznámily zvýšení úrokových sazeb, zákon nevyžaduje předběžné oznámení o minimálním zvýšení plateb.

Žádné rozhodnutí o vyloučení

Pokud se rozhodnete zrušit změny kreditní karty a zavřít účet kreditní karty, vydavatel karty nemůže účtovat další poplatky, protože jste zavřeli účet, výchozí účet nebo požadovat, aby jste ihned zaplatili zůstatek.

Vydavatel platební karty může: zvýšit měsíční platbu až o 100% (zdvojnásobit), požadovat, abyste v průběhu pěti let splatili zůstatek, nebo můžete svůj plán splácení nechat stejný.

Žádné zvyšování sazeb stávajících zůstatků

Vystavovatelé platebních karet nemohou s výjimkou určitých situací zvyšovat vaši úrokovou sazbu ze stávajících zůstatků (bez zvýšení zpětné úrokové sazby).

Limity pro zvýšení úrokových sazeb

Vystavovatelé platebních karet nemohou zvýšit úrokové sazby z existujících zůstatků, s výjimkou určitých situací:

Platnost propagační úrokové sazby uplynula . Vydavatel platební karty vás musí před začátkem propagačního kurzu upozornit, jak dlouho trvá propagační kurz a jaká bude úroková sazba po uplynutí promoční sazby. Propagační sazby musí trvat nejméně šest měsíců.
Kreditní karta má proměnlivou úrokovou sazbu , kterou vydavatel kreditní karty nekontroluje a snadno ji může zobrazit široká veřejnost.
Dokončili jste program nebo jste utratili program . Zvýšená úroková sazba nemůže být vyšší než to, co bylo před zahájením programu.Navíc musíte být před zahájením programu upozorněni, jaká by byla úroková sazba, pokud by byl program dokončen nebo zrušen.
Při platební kartě s minimální dobou splatnosti jste byli více než 60 dní pozdě. Pokud se vaše úroková sazba zvyšuje kvůli opožděným platbám, obdržíte oznámení, kdy se úroková sazba zvyšuje, a sdělí vám, proč se sazba zvýšila. Pokud uložíte minimální platbu včas na příštích šest měsíců, vyžaduje se, aby vydavatel vaší karty snížil vaši úrokovou sazbu.

Žádné nové navýšení sazby na nové účty

Pokud otevřete nový účet kreditní karty, nemůže vydavatel vaší karty zvýšit vaši úrokovou sazbu během prvních 12 měsíců od vašeho účtu, s výjimkou výše popsaných situací.

Zvýšení sazeb musí být posuzováno dvakrát ročně

Po zvýšení úrokové sazby vydavatel kreditní karty musí každých šest měsíců prověřit účet, aby zjistil, zda lze snížit sazbu. Pokud se změnily faktory, které poprvé vyvolaly nárůst úrokových sazeb, musí emitent karty snížit úrokovou sazbu.

Požadavek na zaplacení poplatků za nadlimitní limit

Vystavovatelé platebních karet mají povinnost poskytnout držitelům karet možnost účasti na poplatcích nad limit. Pokud nejsou držitelé karet vyjádřeni, že by bylo zapotřebí zpracovat transakce přesahující limit, měly by být tyto transakce, které by překročily úvěrový limit, odepřeny.

Před přihlášením se držitelům karet musí informovat o výši poplatku nadlimitní. Držitel karty, který se přihlásil k poplatkům nad limit, má právo kdykoli odvolat.

Limity poplatků za vyšší cenu

Poplatek za překročení limitu lze účtovat pouze jednou v fakturačním cyklu a pouze za tři po sobě jdoucí fakturační cykly, pokud nezaplatíte zůstatek pod úvěrový limit a překonat to znovu, nebo získáte zvýšení úvěrového limitu a překročíte nový limit.

Platby musí být zpracovány v den přijaté

Jakákoli platba obdržela do 5: 00 s. m. v den splatnosti je považováno za včasné. Den splatnosti platby by měl být každý měsíc stejný den. Pokud splatnost splatnosti spadá na dovolenou, víkend nebo jiný den, kdy vydavatel karty nepřijímá platby, může být vaše platba zpracována v příští pracovní den bez jakéhokoliv postihu pozdní platby.

Pokud vydavatel karty přijímá platby v místní pobočce, platba obdržená v místní pobočce by měla být zpracována v tento den.

Nadměrné minimální platby by měly být přiděleny spravedlivě

Platby nad minimem by měly být nejprve použity na nejvyšší úrokovou sazbu, po níž následuje další nejvyšší úroková sazba, s výjimkou případu zůstatku s odloženým úrokem. Pokud máte odložený zůstatek, celá platba bude směřovat k této zůstatek v posledních dvou fakturačních cyklech propagace.

Žádné pozdní poplatky za změny emitenta karty

Pokud nebyla platba zpracována, vydavatel platební karty změnil poštovní adresu nebo postupy zpracování plateb. Platí to pro platby, které byly přijaty až do 60 dnů po nabytí účinnosti těchto změn.

Žádné poplatky za způsob platby

Vydavatelé platebních karet nemohou účtovat poplatek na základě vašeho způsobu platby, pokud jste nepožádali o urychlenou platbu, s níž se musí obrátit zástupce zákaznického servisu.

Musíte mít čas na zaplacení vašeho účtu

Vystavovatel vaší kreditní karty musí zaslat fakturační výpis nejméně 21 dní před datem splatnosti. Nesmíte účtovat pozdní poplatek, pokud vám fakturační výpis není zaslán nejpozději 21 dní před odesláním platby kreditní kartou.

Musíte mít čas zaplatit během období odkladu

Pokud zůstatek kreditní karty má dobou odkladu, ve které můžete plně uhradit zůstatek a vyhýbat se finančnímu poplatku, vaše prohlášení musí být zasláno poštou nebo doručeno nejméně 21 dní před tím, než bude finanční zůstatek přidán do zůstatku.

Univerzální výchozí hodnota je zakázána

Univerzální výchozí hodnota je doložka ve vaší smlouvě o kreditní kartě, která umožňuje emitentovi karty kdykoliv z jakéhokoli důvodu zvýšit úrokovou sazbu. Vydavatelé platební karty použili tuto klauzuli k uplatnění sankční úrokové sazby, když jste pozdě na platbu na jinou platební kartu. Zákon CARD zakazuje univerzální výchozí nastavení.

Dvojité fakturační cykly jsou zakázány

Metoda dvojitého fakturačního cyklu pro výpočet finančních poplatků je podle zákona CARD nezákonná. Vydavatelé kreditních karet již nemohou účtovat úroky z zůstatků z předchozího fakturačního cyklu. Rovněž nemohou účtovat úroky z již zaplacených zůstatků. Výjimkou jsou finanční poplatky za zůstatky, které byly součástí sporu o chybě při vyúčtování nebo finančního poplatku účtovaného za vrácenou šeku.

Omezení počátečních poplatků za kreditní karty typu "subprime"

V průběhu prvního roku nesmí poplatky účtované kreditní kartou typu "subprime" překročit 25% úvěrového limitu. Na kreditní kartě s úvěrovým limitem 400 USD celkové poplatky účtované při otevření kreditní karty nesmí být vyšší než 100 USD. Nezahrnuje poplatky za opožděné platby, poplatky za limit a poplatky za vrácení peněz.

Upozornění na minimální platbu se musí zobrazovat na fakturačních údajích

Podle zákona o platobních kartách byli vystavovatelé kreditních karet vyzváni, aby začali zveřejňovat náklady na platby pouze za minimální cenu. Fakturační prohlášení musí nyní obsahovat toto prohlášení (nebo něco podobného): "Upozornění na minimální platbu: Pouze minimální platba zvýší částku, kterou zaplatíte, a čas potřebný k splacení zůstatku."

Vyúčtování musí obsahovat:

Počet měsíců, které by bylo zapotřebí k splacení zůstatku, pokud budou provedeny pouze minimální platby.
Celkové náklady na provedení plateb pouze na základě aktuální úrokové sazby. Vyúčtování musí obsahovat celkovou částku jistiny a zaplacených úroků.
Měsíční platba požadovaná k splacení zůstatku do 36 měsíců spolu s celkovým úrokem a jistinou zaplacenou na 36měsíčním plánu splácení.
Bezplatné číslo, na které můžete získat informace o poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů.

Tato informace musí být zobrazena v tabulce, kde ji můžete přečíst.Nemůže být někde ukryto na fakturačním příkazu, kde je nepravděpodobné, že byste ho našli.

Fakturační výpisy musí obsahovat termíny a sankce za pozdní platbu

U kreditních účtů, které účtují pozdní poplatek za opožděnou platbu, musí fakturační výpis obsahovat datum splatnosti platby (nebo datum, kdy bude účtován pozdní poplatek) spolu s částkou z pozdního poplatku. Pokud pozdní platba povede ke zvýšení úrokové sazby, musí být tato skutečnost společně s výše úrokové sazby uvedena na fakturačním výkazu. Obě informace se musí objevit na místě, které může držitel karty najít a přečíst.

Pravidla pro zveřejňování informací o "bezplatných" kreditních zprávách

Jakákoli zpráva o bezplatném zápočtu musí zveřejnit, že federální zákon umožňuje spotřebitelům získat bezplatnou kreditní zprávu u společnosti AnnualCreditReport. com. Reklamy na televizních a rozhlasových stanicích musí obsahovat následující větu: "Nejde o bezplatnou kreditní zprávu stanovenou federálním právem."

Jak se vyhnout podvodům o podezřelých podvodech
Šest způsobů, jak získat zdarma kreditní zprávu
Jak Objednejte si roční kreditní zprávu

Pravidla pro kreditní karty pro mladé dospělé

Podle zákona o kartách vydavatelé kreditních karet již nemohou poskytovat kreditní karty jakémukoli spotřebiteli do 21 let, pokud tato osoba nepředložila písemnou žádost o kreditní kartu . Mladí dospělí mladší 21 let musí mít spoluvlastníka k získání kreditní karty nebo musí prokázat, že mají prostředky na splacení zůstatku kreditní karty.

Předběžně zobrazené nabídky na úvěr nemohou být zaslány zákazníkům do 21 let.

Vystavovatelům kreditních karet je rovněž zakázáno poskytovat studentům volné předměty výměnou za dokončenou žádost o kreditní kartu při každé události, která se koná v areálu, v blízkosti školního areálu nebo na akademii sponzorované na vysoké škole.

V tomto zákoně Kongres doporučuje, ale nevyžaduje, aby vysoké školy vyžadovaly, aby společnosti vydávající kreditní karty předem zveřejnily všechny kampaně marketingového kampusu; že vysoké školy omezují místa, kde probíhají marketingové události spojené s kreditní kartou; a že vysoké školy poskytují vzdělávání v oblasti úvěrového a dluhového řízení jako součást nové orientace studentů.

Pravidla pro poplatky za dárkové karty a dárkové poukázky

Každá společnost, která vydala dárkovou kartu, dárkový certifikát nebo předplacenou kartu, nesmí účtovat poplatek za nečinnost, pokud nebyla dárková karta použita po dobu 12 měsíců. Kupující musí být informován (před zakoupením dárkové karty), že může být stanoven poplatek za nečinnost. Výše poplatku musí být zveřejněna předem.

Platnost dárkového certifikátu musí být pět let od data nákupu nebo pět let od posledního data, kdy byly do certifikátu vloženy prostředky. Pokud má dárková karta datum vypršení platnosti, musí být zveřejněna před zakoupením certifikátu.

Tato pravidla se nevztahují na znovupoužitelné telefonní karty, znovupoužitelné karty, které nejsou uváděny na trh jako dárkové nebo dárkové poukázky, karty používané namísto vstupenek na vstup do určitých událostí a papírové dárkové certifikáty.