Můžete koupit dům se špatným úvěrem?

Dej svůj strach o koupi domu se špatným úvěrem stranou. Jen proto, že máte špatný úvěr nebo podáte bankrot nebo jste prošel uzavřením, znamená to, že ne znamená, že nemůžete koupit domů. Určitě můžete koupit dům se špatným úvěrem . Ale budete platit více než dlužník, který má šumivý úvěr.

Mnoho potenciálních kupců si myslí, že nemohou koupit dům, pokud jejich úvěr je tankován, ale to nemusí být nutně pravda.

Existuje naděje pro ty, kteří opravdu chtějí koupit dům, i když je jejich zásluha nesmyslná. Podívejme se na to.

Období špatného úvěru po vyloučení / úpadku

• Doba mezi podáními konkurzu je asi sedm let, ale ding na váš úvěrový výkaz zůstává 10 let, což vede ke špatnému úvěru.
• Pro lepší sazby s vyhovujícím úvěrem je čekání čtyři roky po podání konkurzu nebo krátkého prodeje.
• Pokyny FHA jsou dva roky po vyloučení, což znamená, že byste se mohli kvalifikovat až o 3,5% nižší. Tři roky se špatným úvěrem po krátkém prodeji. Tyto pokyny umožňují jeden rok po "kvalifikovaném" krátkém prodeji, ale překrývání věřitelů tento pojem odmítá.
• Věřitelé půjčování půjček často půjčují šest měsíců po podání konkurzu nebo uzavření, ale mohou vyžadovat 20% až 35% zálohy kvůli špatnému úvěru. Úroková sazba bude velmi vysoká a podmínky půjčky nejsou tak příznivé; mnohé budou obsahovat sankce za předčasné splacení a budou nastavitelné.

• Subprime věřitelé (aby nebyli zaměňováni s poskytovateli hardwarových peněz) zřídkakdy dělají 100% financované půjčky, a to i za špatné úvěry.

Jak zlepšit svůj špatný úvěr, abyste získali vyhovující úvěr

I když byste si možná mysleli, že váš špatný úvěr diskvalifikuje vás z nákupu domova, pravděpodobně je to předpoklad. Neodpisujte své šance koupit si dům špatným úvěrem jen proto, že věříte tomuto omylu.

Mluvte s hypotečním makléřem, který se specializuje na pomoc dlužníkům se špatným úvěrem na nákup domů.

• Získejte hlavní kreditní kartu. Je snadnější se dostat, než byste si mysleli po konkurzu, a to ze tří důvodů: podání bankrotu vám dává "nový začátek", věřitel ví, že nemáte žádný dluh a nemůžete znovu podat bankrot přibližně dalších 7 let.
• Ukažte zaměstnání na dobu jednoho až dvou let.
• Získejte pravidelný plat nebo mzdu (to se netýká samostatné výdělečné činnosti).
• Uložte zálohu ve výši alespoň 10%.
• Vyhýbejte se pozdním platbám a pokračujte v placení účtů včas; nezapomeňte.

Jak FICO skóre ovlivňuje úrokové sazby při nákupu domů se špatným úvěrem

Hovořil jsem s Evelyne Jamet na Vitek Hypotéka o rozdílech mezi skóre FICO a jak se to vztahuje na úrokové sazby dlužníků.Následující čísla jsou ve srovnání s úrokovou sazbou dlužník s 600 FICO skóre by zaplatil, kdo nehlásil bankrot nebo ztratil předchozí domov k uzavření trhu. Tento scénář předpokládá, že dlužník se špatným úvěrem snižuje 10% kupní ceny v hotovosti a splňuje výše uvedené požadavky na ochucování.

• Skóre FICO 600 až 640: + 1,625% oproti převládajícímu kurzu. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem platí 5. 875%, vaše úroková sazba by byla 7,5%.

  Amortizační půjčka ve výši 200 000 dolarů za 7,5% vám poskytne měsíční splátku ve výši 1 398 USD.

• Skóre FICO 560 až 580: +2. 875% nad převládající sazbou. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem platí 5. 875%, vaše úroková sazba by byla 8. 75%.

  Amortizační půjčka ve výši 200 000 dolarů na úrovni 8,5% vám poskytne měsíční platbu ve výši 1 573 USD.

• Skóre FICO 540 až 559: +3. 425% nad převládající sazbou. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem platí 5. 875%, vaše úroková sazba by byla 9,3%.

  Amortizační půjčka ve výši 200 000 dolarů za 9,3% vám poskytne měsíční platbu ve výši 1 653 USD.

• Skóre FICO Pod 540 až 500: +3. 875% nad převládající sazbou. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem zaplatí 5. 875%, vaše úroková sazba by byla 9, 75%.

  Amortizační půjčka ve výši 200 000 dolarů na 9,5% vám poskytne měsíční platbu ve výši 1 718 Kč.

• Skóre FICO pod 500: +6. 25% nad převládající sazbou. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem platí 5. 875%, vaše úroková sazba by byla 12%. Pokud máte FICO méně než 500, nebudete mít nárok na půjčku ve výši 90%, ale můžete získat nárok na půjčku ve výši 65%, proto musíte zvýšit zálohu ze 10% na 35%.

  Splatná půjčka ve výši 200 000 dolarů za 12% vám poskytne měsíční platbu ve výši 2 057 dolarů.

Porovnání stejných FICO proti dlužníkům bez uzavření nebo konkurzu

Dlužník bez konkurzu nebo vyloučení s majetkem 600 FICO by získala úrokovou sazbu 5 875% (na základě výše uvedeného) a zaplatit měsíční platbu ve výši 1183 dolarů za 200 000 dolarů amortizované půjčky. Můžete vidět, že podání bankrotu nebo uzavření vašeho záznamu, dokonce s FICO skóre 600, má za následek zvýšení hypotéky o 215 dolarů než je dlužník bez konkurzu nebo uzavření. Tento rozdíl v platbě vám však umožní koupit si dům.

Alternativa k financování špatného úvěru bankou

Dlužníci, kteří nejsou spokojeni s úrokovou sazbou nabízenou přizpůsobujícím se poskytovatelem úvěru, by se mohli chtít podívat na nákup domů s financováním prodejců. Pozemkové smlouvy nabízejí životaschopnou alternativu. Financování prodávajícího obvykle nabízí:

• Žádné nároky
• Nižší úrokové sazby
• Flexibilní termíny a zálohy
• Rychlé uzavření

Budete se chtít se svým věřitelem každoročně poradit, nárok na refinancování za nižší sazbu.

ZVEŘEJNĚNÍ: Společnost Vitek Hypotéka je preferovaným dodavatelem pro mé zaměstnávání makléřů a má vztah ke společnosti Lyon Real Estate. Evelyne Jamet zpracovává úvěry pouze v Novém Mexiku, Coloradu a Kalifornii a navrhuje, aby dlužníci se špatným úvěrem kontaktovali místního hypotečního makléře FHA.

V době psaní, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.