Pojištění podniku

Zemědělství je ve Spojených státech velkým obchodem. Jakmile dominuje rodinné farmy, zemědělství se rozrostlo do agropotravin, které ovládaly velké korporace. Malé rodinné farmy, ranče, vinice, mlékárny a další drobné zemědělské podniky tvoří živou a významnou část ekonomiky Spojených států. Tyto podniky jsou často rodinné nebo úzce řízené subjekty. Významná ztráta zařízení, struktur, plodin nebo hospodářských zvířat může zničit podnikání a ukončit generace investic.

Tato rizika mohou být kontrolována a pojištěna. Zemědělství má některé jedinečné aspekty, ale dobrý místní agent nebo makléř, který pečlivě chápe podnik, může vést majitele k odpovídajícímu pokrytí se specializovanými pojišťovnami, kteří se specializují na pojištění podnikání v zemědělství. Často je toto pojištění a jeho pojistné dotováno na státní nebo federální úrovni a státní nebo federální úředníci mohou poskytovat pomoc při výběru vhodného pokrytí.

V tomto článku se budeme zabývat některými kritickými úvahami a poskytneme rámec pro rozhodování o tom, jak pojistit zemědělské podniky. Pro stručnost se chci odvolávat na "farmu", ale v této definici zahrnout jakoukoli rozmanitost agrobyznysu.

Jsem hospodářství?

První věc, kterou zjistíte, je, zda jste "farmou". To může znít nevěřícně. Existuje však rostoucí počet hobby a malých operací po celých Spojených státech. Mohlo by to být babička, která by zvýšila cenu zeleniny a prodávala je na silnici v každé sezóně nebo v garážovém vinařství.

Rostoucí počet důchodců každý rok přidává k počtu těchto podniků. Tyto činnosti představují zemědělské podnikání? Odpověď není vždy jasná. Standardní politika majitelů domů může zahrnovat určité hobby činnosti, které nejsou prováděny se ziskem. Někteří pojistitelé však tvrdí, že jakmile dojde k výrobě a prodeji produktu, je nutná zemědělská politika.

Musíte vytvořit jasné prohlášení o tom, co vyrábíte, kolik, a zda se prodává, pro svého pojišťovacího specialistu a zeptat se, jestli vaše vlastní majitelé domů pojistí taková rizika. Jsou například pozvaní obchodní partneři na vašem majetku v případě úrazu? V opačném případě zjistěte, zda je možnost zemědělské politiky.

Zjistěte všechny operace

Největší chyba, kterou vykonali vlastníci zemědělských podniků, je zdaleka neidentifikovat všechny operace, které se budou provádět na farmě nebo plánovat předem pro operace. Majitel farmy musí zjistit, co se ve farmě uskuteční. Jako příklad:

• Budou plodiny pěstovány?
• Zvýší se hospodářská zvířata?
• Budou produkty z farmy prodávány přímo veřejnosti?
• Pracují zaměstnanci na farmě?
• Používáte zařízení?
• Děti nebo návštěvníci navštíví farmu?
• Budou zvířata přijata na palubu pro ostatní?
• Bude zařízení pronajato?
• Bude půda pronajata?
• Budou budovy využívány v zemědělských provozech?

Pouze při určení všech operací může být farma řádně pojištěna. Osvědčení a jezdci pro určité operace jsou velmi cenově dostupné a poskytují vynikající pokrytí rizika. Například čistokrevný chovatel požádal souseda o péči o koně během své dovolené. Soused souhlasil. Jeden z koní otevřel dveře na oplocení a všichni koně opouštěli pole a shromáždili se na nedaleké silnici.

Kamion zabil několik koní. Majitel koně byl proplacen jeho pojistitelem za více než 100 000 dolarů. Pojistitel sledoval souseda. Soused obrátil pohledávku do svého pojistitele pouze proto, aby zjistil, že nebylo zakoupeno 90 dolarů za rok pro stravování a nebylo tam žádné krytí. Lekce je, že všechny operace musí být identifikovány a všechny operace, které se přidávají později, nebo něco mimořádného, ​​musí být adresovány u vašeho pojistitele.

Zemědělská politika

Standardní zemědělská politika je hybridem krytí majitelů domů, pojištění komerčních podniků a pojištění zvláštního pojištění. Pokud se jedná o podnik, který se zajímá o obchodní zájem, majitel bude chtít základní zemědělskou politiku poskytující tyto základní krytí:

• Pokrytí majetku -Tento pokrytí chrání váš dům, hospodářské budovy, věci a některé vybavení v případě ztráty, jako je oheň nebo tornádo.
• Pojistné krytí -Toto pokrytí se bude vztahovat na ztrátu, kterou jste neúmyslně způsobili vy nebo vaši zaměstnanci jinému majetku nebo osobě.
• Lékařské platby -Tento pokrytí vám poskytne platby za zdravotní poplatky, které utrpí někdo, kdo je ve vaší nemovitosti zraněn.
• Dodatečné životní náklady - Pokud se musíte přesídlit z vašeho domova z důvodu škody způsobené krytou událostí, pokryje to pokrytí nákladů na věci jako dočasné bydlení nebo pobyt v hotelu.

Základní pokrytí lze změnit pomocí potvrzení. Některé doložky zvýší náklady na základní zásady. Musíte mluvit s vaším pojišťovacím personálem a mít pevné znalosti o tom, co je pokryto základními zásadami, a pak zvážit potvrzení, která mohou být použitelná pro vaši situaci. Některá doporučení, která stojí za zvážení:

• Náhradní pokrytí nákladů zaplatí ztrátu za reprodukční náklady místo skutečné hotovostní hodnoty.
• Pokrytí výluky rozšíří vaši základní zásadu tak, aby zahrnovala věci, které jsou výslovně vyloučeny z pokrytí. Například některé budovy nebo zvířata mohou být vyloučeny v rámci základního pojistného, ​​ale pokryty uvedeným potvrzením.
• Pokrytí rozšířením se rozšíří základní pokrytí, aby se jednalo spíše o politiku vlastníků domů, která by pokrývala věci, které jsou zpravidla pokryty pokrytím majitelů domů, ale nikoliv v rámci politiky v oblasti zemědělství - například plavecké bazény, některé ploty apod.
• Provoz pokrytí stavebních zákonů pokryje náklady na přivedení domů nebo budov do kódu po ztrátě. Například pokud je stodola poškozená, pak bude obvykle nutné, aby stodola během opravy přišla k modernímu kódu.Tyto dodatečné náklady nejsou obvykle zahrnuty, ale mohou být doplněny potvrzením.
• Pokrytí zvířat na palubách je možné přidat jak jako potvrzení o majetku, tak jako pro potvrzení odpovědnosti. Standardní pravidla nezaručují odpovědnost ani škodu na majetku, pokud je ztráta způsobena živým zvířetem na palubě.
• Poškození vody / poškození kanalizace může zajistit ochranu kanalizačních nebo vodních záloh v domě nebo ve venkovních budovách.

Toto jsou jen některé z důležitějších doporučení - promluvte s vaším pojišťovacím personálem a přizpůsobte základní zemědělské politiky vašim potřebám.

Další pojištění, které je třeba zvážit

Provoz na farmách se liší a může být sezónní. Vedle základní zemědělské politiky mohou být nezbytné nebo zvažovány i jiné druhy pojištění.

• Pojištění zaměstnanců
  Máte-li zaměstnance jiné než rodinné příslušníky, budete potřebovat náhradní pojištění pracovníků. Ve většině států to bude pověřeno. V některých státech můžete pokrýt členy rodiny a vlastníky i zaměstnance a to může být dobré doplňkové krytí v případě nehody.
• Pojištění agroturistiky / pojištění U-Pick
  Mnohé farmy nyní nabízejí prohlídky, zoologické zahrady nebo sezónní události, jako je kukuřičný blud, nebo umožňují veřejnosti "vybírat si vlastní" ovoce nebo zeleninu. Vlastník musí tyto činnosti podrobně projednat s pojišťovnou. Pravděpodobně žádná z těchto činností nespadá pod standardní zemědělskou politiku a může vyžadovat samostatnou obchodní politiku. Vynikající diskuse o těchto pojistných potřebách nedávno zveřejnila Kansasské ministerstvo obchodu.
• Pojištění plodin
  Pojištění plodin chrání zemědělce před ztrátou sezónní úrody z katastrofy. Je to pravděpodobně nejméně využívaná ochrana zemědělců. Programy lze nalézt na internetových stránkách Agentury pro řízení rizik ministerstva zemědělství Spojených států.
• Pojištění zvířat
  Pojištění hospodářských zvířat je podobné pojištění plodin a částečně je financováno Ministerstvem zemědělství Spojených států amerických a je nevyužitým zdrojem řízení rizik.

Majitel farmy a významní zaměstnanci a akcionáři mohou také chtít zvážit pojištění životu a invalidity a používání smlouvy o koupi a prodeji na podporu kontinuity podnikání. Zdravotní pojištění pomůže udržet si kvalitní zaměstnance a zajistit rodinné zdraví.