ÚPadek, Kreditní zprávy a Úvěrové skóre

Když mě někdo navštíví, abych podal návrh na prohlášení konkurzu, dvě otázky jsou velké. První z nich je: "Kolik mě bude stát, abych podal bankrot? "Druhý z nich je:" Bude to někdy znovu získat. "

Tady v The Balance jsme se zabývali první otázkou předtím a my zase budeme. Můžete si o tom přečíst: Příliš zlomil soubor konkurzu?

Pojďme si hned promluvit o získání úvěru po bankrotu. Jsem tady, abych vám řekl, že podání bankrotu není konec světa.

Pokud chcete úvěr, dostanete to. Ve skutečnosti pravděpodobně získáte úvěrové nabídky, když jste v konkurzu nebo krátce po dokončení. Ano, čtete to správně. Existují věřitelé jen chompIng na trochu k otevření kreditní účty pro vás. Chcete-li se dozvědět, proč si přečtěte. Ale nejdřív, promluvme si o základy.

Jaký je rozdíl mezi kreditní zprávou a kreditní skóre?

Všichni věřitelé vedou záznamy o tom, kdy učiníte platbu a výši platby. Někteří věřitelé oznamují tyto informace centrální evidenci agentury nazývanou úvěrovou kanceláří. Vedle částky a zda byla platba provedena včas, věřitelé také oznámí, kdy je účet otevřen a uzavřen, částku úvěrového limitu a zůstatek.

Tři hlavní úvěrové kanceláře jsou Transunion, Experian a Equifax. Někteří věřitelé se hlásí ke všem třem, jiní k jednomu nebo dvěma. Někteří věřitelé vůbec nehlásí.

Například téměř všechny hypotéky, úvěry na automobily, studentské půjčky a kreditní karty oznámí, ale jen velmi málo lékařů nebo nemocnic.

Když požádáte o úvěr, váš potenciální věřitel "vytáhne" váš přehled z jedné, dvou nebo všech tří hlavních úvěrových kanceláří a zkontroluje historii plateb v pokusu předpovědět, jak budete platit účet, pro který jste aplikovaný.

Úvěrové skóre jde o krok dále. Používá informace ve vašich kreditní zprávách k výpočtu skóre. Místo toho, abyste byli nuceni projít všemi bity a informacemi, které se na vás shromáždily, věřitel potřebuje pouze podívat se na jedno skóre, aby rozhodl o půjčování.

Co znamená číslo kreditní skóre?

Úvěrové skóre pro většinu společností se pohybuje od 850 až po 350.

Kategorie	Rozsah
Vynikající	750-850
Dobré	700-749 < Vážná
650-699	Špatná
550-649	Špatná
350-540	Kdo vypočítal kreditní skóre?

Různé společnosti používají kreditní informace k výpočtu kreditu. Jeden z prvních a nejoblíbenějších se nazývá FICO skóre od firmy Fair Isaac. Další oblíbené skóre se nazývá VantageScore.

Jak je můj kreditní kredit vypočten?

Každá společnost vyvinula svůj vlastní scoringový systém. Každý z nich bere v úvahu mnoho faktorů, ale váží každý faktor jinak. Například jeden scoringový systém může způsobit, že bankrot bude mít větší váhu než jiný podnik. Druhá společnost může ve srovnání s úvěrovým limitem vybraných kreditních karet dávat větší váhu. Společnost Fair Isaac poskytuje přehled o typech informací, které obsahuje, ale skutečný výpočet je dobře střeženým tajemstvím.

Kde mohu najít své kreditní skóre?

Získáte své kreditní skóre z více zdrojů než kdy předtím. Některé vám budou stát peníze, ale ostatní vám poskytnou skóre zdarma nebo jako prémie za to, že se zaregistrujete na něco jiného, ​​například sledování kreditů.

Koupit své skóre FICO pro všechny tři úvěrové kanceláře přímo od společnosti Fair Isaac na své webové stránce za přibližně 60 dolarů. Můžete získat skóre prostřednictvím kteréhokoli ze tří hlavních úvěrových kanceláří. Když se přihlásíte k odběru některých služeb pro sledování kreditů, společnost vám poskytne kreditní skóre jako bonus. Mnoho bank a vydavatelů kreditních karet, jako Wells Fargo, poskytne vaše kreditní skóre pravidelně jako rys. A teď, rozpočtování aplikace, jako mincovna. com, bude také poskytovat vaše kreditní skóre, ale musíte se zaregistrovat a nastavit app získat tento užitek.

Může podání bankrotu zlepšit své kreditní skóre?

Pokud máte potíže s udržováním účtů, můžete očekávat, že vaše kreditní skóre zaujalo kvůli němu hit. Mnoho lidí se domnívá, že podání konkurzu může skutečně zlepšit vaše kreditní skóre. Tento druh dezinformace je po celém internetu. Přál bych si říct, že je to pravda, ale je to mýtus. Můžete mít nízké kreditní skóre z pozdních a zmeškaných plateb nebo velkých zůstatků nebo příliš mnoho platebních karet. Úpadek je velký hit bez ohledu na výpočet kreditní skóre. Pokud však už škrábáte dolní část hlaveň, mohlo by se říci, že úpadek způsobuje, že vaše skóre klesne hodně, ale to nezvládne.

To, co může být pravda, je však, jak rychle se vám skóre vrátí, když ve srovnání s podáním žádného bankrotu vůbec nezačínáte s nízkým skóre. Podle federálních zákonů zůstanou negativní informace ve vaší kreditní zprávě delší než sedm let, s výjimkou toho, že na vaší zprávě se může objevit úpadek až 10 let. Tyto pozdní platby proto poklesnou o sedm let po jejich delikventu. Pokud tyto účty nebudou placeny tak, jak bylo dohodnuto, budete i nadále v přehledech pokládat záporné řádkové položky.

Své přehledy a skóre můžete zopakovat tím, že zajistíte, že vaše účty budou placeny podle jejich podmínek a uzavřením účtů, ale je obtížnější změnit současný stav účtů ve vztahu k celkovému kreditu, který máte k dispozici.

Když podáte případ konkurzu, negativní informace z vašeho přehledu, jako přeskočené nebo pomalé platby, nezmizí. Zůstávají viditelné, protože byly pravděpodobně správné v době, kdy byly hlášeny. To se nezmění.Co se změní, je stav účtu - ať už jde o průběžný účet vyžadující pravidelné platby a / nebo zda je lze vyplatit a uzavřít. Staré účty a staré informace budou i nadále ovlivňovat vaše kreditní skóre po určitou dobu, ale s časem bude dopad negativních položek snížen.

Chcete-li se dozvědět více o tom, co se stane s vaším kreditní skóre s podáním bankrotu, podívejte se:

Jak úpadek ovlivňuje kreditní skóre?

Je vaše kreditní skóre důležité po bankrotu?

Po bankrotu, jak dlouho trvá, než přinesete své kreditní skóre nahoru?

Jak dlouho trvá, než vaše úverové skóre po bankrotu závisí na mnoha faktorech, včetně toho, kde jste začali, zda jste znovu potvrdili nějaký dluh, aby přežil bankrot, druhy a výše dluhů, které vzniknou po vašem případ je vypuštěn a zda jste tyto dluhy zaplatil včas.

Obecně však platí, že pokud zaplatíte své kreditní účty v době po propuštění, trvá to přibližně dva roky, než vám budou nabídnuty nejlepší úrokové sazby. To neznamená, že trvá dva roky, než získáte úvěr. Obdržíte nabídky krátkodobých úvěrů a možná dokonce iv případě vašeho bankrotu. Tito věřitelé se specializují na půjčky nedávno propuštěným dlužníkům v konkurzu. Jak si však dokážete představit, úrokové sazby mohou být vysoké, stejně jako ostatní podmínky, jako jsou roční poplatky, poplatky za nastavení a správní poplatky. Viděl jsem jednu nabízenou nabídku, která nabízí počáteční úvěrový limit 200 USD, ale jakmile otevřete účet, budete účtovány poplatky ve výši 100 USD.

Přečtěte si svůj úvěrový posudek po konkurzu

Doporučuji svým klientům, aby počkali zhruba šest měsíců po propuštění a vytištění kopií svých úvěrových zpráv. U všech vyplacených dluhů by měla každá položka uvádět "Zahrnuto v konkurzu. "Pokud takovýto dluh není označen, dluh bude i nadále považován spíše za negativní položku než za součást konkurzu. To může uměle snížit vaše kreditní skóre. Jednou za rok získáte kreditní zprávy zdarma na stránkách AnnualCreditReport. com.

Jak zpochybnit nesprávný výkaz

Pokud je záznam v kreditní zprávě nesprávný nebo nenaznačuje, že byl zařazen do konkurzu, můžete využít procedury sporového úřadu, které lze provést online nebo emailem. Když spojíte dluh, bude se nyní zobrazovat ve vaší kreditní zprávě, zatímco úvěrový úřad ověří dluh. Úvěrová kancelář má celkově 30 dní k ověření dluhu. Pokud nemůže ověřit, musí být dluh ze sestavy odstraněn.

Může úvěrová opravářská společnost pomoci po bankrotu?

Nikdy nedoporučuji, aby moji klienti používali společnosti poskytující úvěrové opravy. Tyto společnosti nemohou mít z vašeho kreditní zprávy odstraněny pravdivé a správné informace. V nejlepším případě budou zpochybňovat negativní informace, aby dočasně odstranily. Jakmile úvěrová kancelář ověří informace, objeví se znovu a musí být zpochybněna.Společnosti poskytující úvěrové opravy dělají své peníze tím, že účtují měsíční poplatky za předplatné. Pokud budete platit měsíční poplatek, budou sledovat vaše kreditní zprávy a zpochybňovat negativní informace. Jakmile přestanete platit, tyto položky se pravděpodobně budou zobrazovat znovu ve vašich přehledech.

Jaké kroky mohu podniknout, abych zvýšil své kreditní skóre po bankrotu?

Pro některé konkrétní kroky, jak jít o obnovení úvěru a zvýšení úvěrového skóre po bankrotu, zde jsou některé dobré články:

Přežívající a prosperující po úpadku: Zprávy o úvěru

Jak úpadek ovlivňuje úvěrové výsledky ?

Jak zlepšit své kreditní skóre po bankrotu?