Jak ovlivňuje úpadek úvěrové skóre?

Po vyhlášení z konkurzního případu se většina lidí bude domnívat, že nemá v úmyslu opět dostat se do dluhu. Oni určitě nechtějí opakovat chyby nebo projít trauma a drama, které často vede jednotlivce k podání poprvé. Doufejme, že pro ty, kteří museli podat žádost o vydání zátěžového dluhu z kreditní karty, se naučili lepší finanční řízení prostřednictvím úvěrového poradenství a vzdělávání dlužníků.

Kontrola výdajů a vyloučení zbytečných dluhů z kreditních karet jsou jistě chvályhodné cíle. Přesto, i když dlužník věří, že v budoucnu nebude potřebovat úvěr, většina lidí, kteří podají bankrot, se zabývá tím, jak tento proces ovlivní své kreditní skóre. Je to legitimní zájem.

Jak úpadek ovlivňuje vaše kreditní skóre závisí na mnoha faktorech, ale nejdůležitější může být, zda jste měli slušné úvěrové skóre dříve, než jste podali bankrot nebo zda vaše kreditní skóre bylo okrajové nebo špatné.

Skóre FICO

Jedním z předních poskytovatelů úvěrového skóre je společnost Fair Isaac. Výsledek vypočtený pomocí vzorců a algoritmů vyvinutých firmou Fair Isaac se nazývá skóre FICO. Fair Isaacův vzorec je vlastnický, což znamená, že společnost Fair Isaac vlastní tento proces a nemusí tento vzorec poskytovat nikomu. Z tohoto důvodu je někdy obtížné vysvětlit nebo předpovědět, jak společnost vypočítává nějaké konkrétní kreditní skóre.

Úvěrové skóre FICO se pohybují od 300 až do 850. Většina úvěrových bank považuje úvěrové skóre 720 za dobré.

Společnost Fair Isaac používá informace obsažené ve vaší kreditní zprávě jako surovinu pro výpočet skóre. Tři hlavní zpravodajské agentury Equifax, Trans Union a Experian nemusí mít stejné informace, a proto se vaše kreditní skóre může lišit od jedné agentury k druhé.

Obvykle tento rozdíl není víc než pár bodů.

V případě, že společnost Fair Isaac vůbec počítá kreditní skóre, musíte mít alespoň jeden účet, který byl otevřen šest měsíců nebo déle, a alespoň jeden účet, který byl za uplynulých šest měsíců hlášen úvěrovému úřadu.

Fair Isaac používá různé kreditní informace, a to jak negativní, tak pozitivní, aby vypočítal skóre. Podle vlastních materiálů společnosti jsou uvedeny procentní podíly, které každý typ informací přispívá k celkovému skóre:

• Historie plateb: 35%
• Dlužné částky: 30%
• Délka úvěrové historie: 15% > Nové kredity: 10%
• Typy úvěrů v užívání: 10%
• Chcete-li se dozvědět více o tom, co se děje při určování vašeho kreditu, podívejte se do části Jak se počítají skóre FICO.

Jiné společnosti také nabízejí a poskytují kreditní skóre na základě svých vlastních výpočtů, které se mohou lišit od těch, které používá Fair Isaac.

Jak úpadek ovlivňuje vaše kreditní skóre?

Většina typů negativních informací ve vaší kreditní zprávě ovlivní vaše kreditní skóre. Pokud jste byli pomalu zaplatili nebo jste vynechali platby, vaše skóre to bude odrážet. Důležitým problémem může být i nesení velkého množství dluhů ve srovnání s omezením těchto účtů.

Předtím, než dosáhnete místa, kde jste podali bankrot, jste pravděpodobně zjistili, že je obtížné pravidelně platit na vašich účtech. Možná jste maximalizovali většinu nebo všechny své kreditní karty. Každá okolnost negativně ovlivní kreditní skóre.

Pokud by vaše kreditní skóre bylo poměrně nízké, řekněme v padesátých letech, předtím, než podáte bankrot, skóre bude trvat, ale pravděpodobně nebude mít velký účinek.

Na druhé straně, pokud by zadlužení nebylo příliš vysoké, je možné, že úpadek by mohl mít jen malý vliv na kreditní skóre.

Lidé, u nichž je větší pravděpodobnost, že se jim podaří zasáhnout, jsou ti šťastní, kteří si před podáním bankrotu užívali slušné kreditní skóre. To se může stát, když lidé bojují, ale jsou schopni provádět platby až do podání případu. Případ bankrotu pravděpodobně významně ovlivní skóre.

Nejdelší částí pro mnohé však není účinek bankrotu na kreditní skóre. Je to důsledek, že podání konkurzu bude mít v budoucnu rozhodnutí o úvěru. Dokonce i bez úvěrového skóre, skutečnost, že se na úvěrové zprávě objeví úpadek, vůbec způsobí mnoho úvěrových rozhodnutí tak dlouho, dokud se objeví podání, které může trvat až deset let.

Dále se dozvíte, proč je vaše kreditní skóre důležité i po bankrotu a kroky, které můžete podniknout ke zlepšení kreditu.

Jak zlepšit své kreditní skóre po úpadku

Je vaše úvěrové skóre důležité po bankrotu?