Banky proti družstevním záložnám: Co je nejlepší pro vaše peníze?

Máte několik možností pro finanční služby, jako jsou spořicí účty, kontrolní účty a půjčky. Obě banky a družstevní záložny nabízejí tyto produkty a často je těžké odhalit rozdíl mezi těmito institucemi. V mnoha ohledech jsou ekvivalentní - a jeden nemusí být lepší než druhý. Existují však některé významné rozdíly mezi bankami a družstevními záložnami, které uvádíme níže.

Pro základní úvod do družstevních záložen, včetně vlastnictví, bezpečnosti vašich finančních prostředků a produktů, najdete informace o tom, jak fungují družstevní záložny.

Hlavní rozdíl: Vlastnictví

Družstevní záložny jsou vlastnictvím jejich zákazníků, zatímco banky jsou vlastněny investory (tito investoři mohou být tisíce akcionářů nebo několik velkých investorů). Možná vám to nebude jedno, nebo si myslíte, že je to velký problém, ale že vlastnická struktura ovlivňuje fungování těchto institucí.

Ideální družstevní záložna:

V ideálním případě mohou družstevní záložny nabídnout lepší nabídky, protože nemají externí investory, kteří se snaží maximalizovat a zvýšit zisky na úkor zákazníků. Mnohé družstevní záložny to dělají jen: Zaplatí více úroků z úspor a CD, nabízejí bezplatnou kontrolu všem a udržují úrokové sazby nízké. Výjimky z pravidla:

Nicméně družstevní záložny nejsou vždy dostupnější než banky. Banky Společenství mají priority, které jsou podobné družstevním družstvům, včetně poskytování služeb místnímu obyvatelstvu a návratu do společnosti.

Navíc se některé družstevní záložny chovají jako velké banky a účtují stejné poplatky jako jejich konkurenti. Jako neziskové organizace mají tyto družstevní záložny daňové výhody, které se nevrací k členství podle plánu.

Způsobilost Credit Union

Schopnost otevřít účet je dalším velkým rozdílem mezi bankami a družstevními záložnami.

Chcete-li zachovat svůj status daně, je třeba, aby družstevní záložny omezily svou zákaznickou základnu na skupinu lidí, kteří sdílejí společnou vazbu (známou jako "oblast členství").

Tento požadavek je relativně snadný. Můžete mít nárok na zapojení do družstevní záložny kvůli:

Kde pracujete nebo kde pracujete.

• Kde navštěvujete školu nebo uctíváte.
• Zeměpisná oblast, ve které žijete.
• Členství v organizaci, které můžete uspokojit online.
• Člen rodiny je způsobilý.
• Ať jste kdekoli, existuje velká šance, že poblíž máte bonitní sdružení. Některé družstevní záložny dokonce slouží členům na dálku.

Jsou vaše peníze bezpečné?

Banky a družstevní záložny udržují vaše peníze v bezpečí. Pokud půjde instituce, některé nebo všechny vaše peníze mohou být pojištěny, což znamená, že vaše finanční prostředky budou nahrazeny. Ve většině případů by váš účet skončil v nové instituci a měli byste stejný účet a zůstatek na účtu.

Nejbezpečnějším pojištěním je vláda USA.

Pro bankovní účty zajišťuje FDIC fondy s vládní podporou.

• U federálních pojišťoven, krytí NCUSIF vás chrání s plnou důvěrou a kreditem vlády USA.
• Podle platných zákonů chrání pokrytí FDIC a NCUSIF až 250 000 dolarů na jednoho vkladatele na instituci.

Pokud máte více než to, budete se chtít ujistit, že rozdělíte své prostředky mezi různá registrace (např. Svůj důchodový účet a váš individuální kontrolní účet) nebo mezi různými institucemi. Je možné mít na jednom místě více než 250 000 dolarů pojištěných.

Některé družstevní záložny jsou státními (místo federálně pronajatými) a nabízejí soukromé pojistné krytí. Zatímco tato ochrana je v mnoha případech užitečná (nejsou nutně špatnými institucemi), soukromé pojištění není téměř tak bezpečné jako krytí NCUSIF.

Podobné nabídky produktů

Produkty dostupné u bank a družstevních záložen jsou prakticky stejné. Pro většinu z nás - spotřebitelům, kteří manipulují s osobními financemi - nezáleží na tom, zda používáte banku nebo družstevní záložnu.

Za specializované služby, jako jsou služby správců, nemusí být malá družstevní společnost schopna vyhovět vašim potřebám.

Ale to nikdy neublíží žádá - dokonce i malé instituce mají vztahy s poskytovateli služeb, které mohou pomoci.

Téměř jakákoli banka nebo družstevní záložna nabízí tyto produkty:

Účty obchodních bank

• Kontrolní účty
• Úspory účty
• Vkladové certifikáty
• Úvěry na bydlení (včetně úvěrů na nákup a refinancování )
• Auto úvěry na nová nebo ojetá vozidla (včetně půjček na motocykly a RV)
• Účety peněžního trhu
• Navíc banky i družstevní záložny nabízejí služby online bankovnictví. Můžete si prohlédnout účty, ukládat vklady s mobilním zařízením, přesunout peníze, platit účty a další na většině institucí. Občas může malá družstevní banka nabídnout všechny funkce, které hledáte, ale to je vzácné.

Zákaznický servis

Banky a družstevní záložny mohou nabídnout skvělé služby zákazníkům. Mohou také dělat chyby a zaměstnávat lidi, kteří mají špatný den.

V družstevních družstvech je služba zpravidla osobnější. Existuje méně zákazníků a méně zaměstnanců, takže je snadnější, aby se všichni poznali navzájem. Pokud navštívíte pobočku, máte tu dobrou šanci, že budete pracovat se stejnými lidmi a vy můžete rozvíjet vztahy. Tyto vztahy mohou potenciálně pomoci vám získat nárok na půjčky, pokud máte méně než dokonalý kredit a mohou vám usnadnit řešení problémů na vašich účtech.

Zejména u malých bank a družstevních záložen bude zákaznický servis založen (částečně) na kultuře organizace. Interakce mohou být neformální (lepší nebo horší) a mohou záviset na tom, s kým mluvíte. Ve velkých bankách očekávejte konzistentnější (ale neústupný) zážitek: všichni zaměstnanci procházejí stejným vzdělávacím programem a mají jen málo prostoru, pokud jde o servisní záležitosti.

Váš plán může ovlivnit vaše rozhodnutí pracovat s bankou nebo družstevní záložnou. Velké banky mohou mít zdroje na nabízení 24hodinových linek zákaznického servisu a to může být užitečné, pokud nemůžete mluvit během pracovních hodin. Některé družstevní záložny (a banky) nabízejí prodloužené a víkendové hodiny, stejně jako vynikající webové stránky. Pokud můžete udělat vše, co potřebujete online, hodiny nemusí být důležité.

Družstevní záložny mají jedinečnou nabídku se sdílenými větvemi. Pokud se vaše družstevní záložna účastní, můžete navštívit pobočky jiných zúčastněných družstevních bank v celostátním měřítku. Většina služeb, jako je vklady a výběry, je k dispozici zdarma, ale možná budete muset spolupracovat s "domovským" družstvem při složitějších otázkách.

Která je lepší?

Banky a družstevní záložny mohou splňovat vaše potřeby. Nakonec jde o produkty, služby a poplatky nabízené jednotlivými institucemi, na které se podíváte. Pokud vlastnictví pro vás není důležité, jděte s tím, kdo má nejlepší obchod (a nezapomeňte, že můžete mít více účtů v obou druzích bank

a ). Když potřebujete půjčku, získáte nabídku od několika různých zdrojů, včetně alespoň jedné banky, jedné družstevní záložny a jednoho věřitele online. Porovnejte náklady a úrokové sazby v každé instituci a zeptejte se, zda je pravděpodobné, že byste dostali souhlas k úvěru dříve, než vyplníte žádost.

Pokud jsou hlavními prioritami vysoké sazby na spořicích účtech, podívejte se na možnosti online pouze pro banky i družstevní záložny. Online banky nemají stejné režijní náklady jako instituce typu cihly a malty a mají tendenci využívat úrokové sazby oka, které mají zaujmout.

Pokud jste se rozhodli začít používat jinou banku nebo družstevní záložnu, přesuňte peníze bez problémů. Použijte náš kontrolní seznam pro přepínání bank, aby byl proces co nejméně bezbolestný.