Video: Zeitgeist: Moving Forward (2011) 2024
Nelze se pochybovat o změnách v oblasti zdravotní péče v nadcházejících měsících a letech. Experti se však shodují na tom: Zdravotní spořitelní účty, které předcházejí zákon o cenově dostupné péči o půl desetiletí, nikam nechodí. Dnešní vysoce zdanitelné plány zdravotní péče, které umožňují pojistníkům otevřít zdravotní spořitelní účet, představují podle společnosti Kaiser Family Foundation přibližně 20 procent trhu zdravotního pojištění.
A tento podíl se pravděpodobně vyšplhá v nadcházejících letech, zvláště pokud dojde ke zvýšení příspěvkových limitů a uvolnění plánovacích požadavků.
Proto je důležité co nejdříve učit, jak co nejlépe využít tyto účty. Bohužel, to je něco, co teď mnoho účastníků neudělá, říká Paul Fronstin, ředitel Výzkumného a vzdělávacího programu pro zdraví ve Výzkumném institutu pro zaměstnanecké výhody (EBRI).
To je částečně způsobeno jednoduchým zmatením: HSA znějí spíše jako FSA (flexibilní výdajové účty), ale kromě faktu, že oba umožňují platit za zdravotní výdaje s doložkami před zdaněním, mají velké rozdíly. Největší: Pokud nepoužijete peníze ve vašem FSA před uplynutím lhůty, můžete ji ztratit, zatímco dolary HSA jsou vaše, aby udržovaly a používaly, jak si vybíráte. Jsou dokonce přenosné, pokud změníte práci. Fronstin ve skutečnosti nazývá tyto účty "z daňového hlediska to nejlepší. "
Pokud máte nárok na jednu, postupujte podle následujících pokynů:
Otevřete účet
Zní to jako neochotný, ale ve skutečnosti mnoho lidí, kteří jsou způsobilí k otevření HSA tak neučiní. Podle zprávy společnosti EBRI z roku 2016 existuje 20 až 22 milionů politik, které jsou způsobilé pro HSA, ale podle Devenir Research pouze 18,2 milionů otevřených účtů.
To znamená, že mezi dvěma a čtyřmi miliony lidí mají zdravotní pojištění, které mají nárok na zdravotní pojištění, ale účet skutečně neotevřeli.
To je problém, protože byste měli před otevřít účet , uhradit zdravotní výdaje, za které chcete být hrazeny, vysvětluje Dr. Steve Neeleman, zakladatel a místopředseda společnosti HealthEquity. Nemusíte mít všechny peníze tam, abyste si nárok zaplatili předtím, než je vyděláte. Můžete tedy otevřít účet a financovat ho s 1 dolar (nebo bez ohledu na minimální zůstatek) a přidat další peníze, jak to potřebujete
Vydělat příspěvek
Podle společnosti Devenir bylo 20% HSA financováno jako z poloviny roku 2016. To je nešťastné, jelikož existují významné přínosy pro přispění. Za prvé, existuje daňový odpočet na příspěvky až do výše 3 400 dolarů (pro jednotlivce) a 6 750 dolarů (pro rodiny) do roku 2017 a 55 a více lidí může přispět dalšími 1 000 dolary.Peníze mohou být použity k zaplacení nehradených lékařských výdajů (včetně mnoha, které nemusíte očekávat, jako je cestování za účelem získání lékařské péče). V závislosti na vašich daňových pásmech se to podobá tomu, že holíte 25% nebo více vašich lékařských nákladů!
Zatímco peníze jsou na účtu, mohou růst bez daně stejně jako peníze na důchodovém účtu nebo plánu kolektivního spoření (více o tom v okamžiku).
A když vybíráte peníze, které chcete použít na způsobilé zdravotní výdaje, nebudete platit žádné daně.
(Pokud vybíráte peníze za použití jiných než zdravotních výdajů, zaplatíte běžnou daň z příjmu s vaší aktuální sazbou, je zde také 20% sankce za neléčivé stahování, i když po 65. letech tato sankce zmizí. )
Další výhodou je, že mnoho zaměstnavatelů nyní nabízí možnost přispět k vaší HSA jako pobídku k tomu, aby jejich zaměstnanci přijali vysoký odpočitatelný zdravotní plán; tyto příspěvky jsou obvykle v rozmezí 500 až 1 000 dolarů, ačkoli někteří zaměstnavatelé jsou ještě šlechetnější.
Strategie o tom, kam dát svůj další dolar
Když se rozhodujete, kam ukládat své úspory, HSAs patří nejen přímo do mixu, ale patří k vrcholu seznamu. Začněte tím, že porovnáte motivace zaměstnavatele - to znamená, co musíte udělat, abyste získali podnět HSA?
V některých případech stačí jen otevřít účet, což znamená, že se jedná o skutečně volné peníze!
Dále financujte své 401 (k) na úroveň potřebnou k tomu, abyste se s tímto zaměstnavatelem shodli. Nakonec se vráťte a vyčistěte příspěvek HSA, abyste získali úplný odpočet daně, než se vrátíte zpět k vašemu 401 (k). Poté, co jsou obě financovány k vaší spokojenosti, přesuňte se na jiné důchodové spořitelny, kolejové spořicí účty a spořicí účty spojené s jinými cíli.
Zapněte investiční volbu
Mnoho (ale ne všichni) poskytovatelé HSA vám nabízejí možnost investovat peníze, které máte na účet, stejně jako ty, které děláte na svém důchodovém účtu. Možná budete muset hromadit určitou částku peněz, než to budete moci udělat. Například na účtu SelectAccount poté, co jste přispěli $ 1, 000, můžete peníze investovat do libovolných jedenácti určených podílových fondů bez zátěže; jakmile získáte 10 000 000 dolarů, můžete otevřít vlastní účet na makléřství společnosti Charles Schwab, který otevírá dveře na 2 500 podílů, stejně jako akcie, dluhopisy a další investice.
Ale musíte přepnout přepínač. A podle Fronstinu má pouze 4% účtů jiné investice než hotovost. Opět to představuje nevyužitou příležitost. Společnost Devenir Research uvádí, že průměrná celková bilance investičního účtu HSA přesahuje 15 000 USD - což je téměř 8násobek zůstatku neinvestičního účtu.
Zjistěte, jak chcete používat peníze
Pokud máte HSA na svém místě, je tu spousta flexibility, pokud jde o financování i využití. Stejně jako u IRA, vy jste upustili od daňového termínu následujícího roku, aby jste přispěli k předchozímu roku. To znamená, že můžete přispívat do roku 2016 až do 15. dubna 2017.(Příspěvkové limity byly 3, 350 za singly a 6, 750 za rodinu.) Po tom, co jste přispěli, můžete se vrátit za peníze, které jste minulý rok vynaložili na zdravotní péči.
Samozřejmě budete potřebovat potvrzení o tom, kde tyto peníze šly, ale jak Fronstin poznamenává, "pokud nejste schopni přispět na účet a platit léčebné výdaje, to alespoň dostanete daňový únik. "Je však také důležité si uvědomit, že neexistuje datum vypršení platnosti náhrady. To znamená, že můžete investovat peníze na účet - což mu umožní růst na trhu - a zároveň platit za dnešní výdaje na zdravotní péči mimo kapsu. Po celou dobu můžete průběžně sledovat to, co vynakládáte na zdravotní péči, a pak se v určitém okamžiku v budoucnu vrátíte zpět za všechny peníze, které jste v minulosti vynaložili - pomocí peněz, které mají čas ocenit.
Přemýšlejte o životním cyklu
Pokud jste byli váhaví plně se ponořit do bazénu HSA, protože už existuje tak velký tlak na úspory na důchod, vysokou školu a další cíle, může to pomoct uvažovat nad tím v průběhu několika let, spíše než jeden po druhém. Když jste mladý a máte poměrně málo zodpovědností (možná jste dokonce jedním z těch šťastných, kteří nemají žádné studentské půjčky), zvažte to za příležitost, jak těžce přispět. Jak jste starší, a mít děti, které chytit mono nebo zlomit končetiny, možná budete muset přispívat méně a přístup k peněz více. Potom, když tyto děti opustí domů, můžete znovu navýšit tok peněz na účet.
Jak využít co nejvíce své první výdělečné práce
Je vždy kritický čas začít spravovat své peníze moudře. Zde jsou první čtyři věci, které by každý post-grad měl dělat s výplatou.
Jak využít co nejvíce zvláštních událostí vašeho neziskového sektoru
Nebo požehnání neziskovým organizacím. Plánujte je pečlivě a ujistěte se, že máte reálné cíle.
Jak využít co nejvíce Vašich dárkových karet
Dostat dárkové karty na dovolenou? Ať už je chcete používat nebo je prodávat, můžete získat nejvyšší hodnotu pro vaše karty.