Existují lidé, kteří by měli mít dluh v důchodu? Ano.

Mnoho lidí tvrdě pracuje na splácení dluhů před odchodem do důchodu a mnozí finanční spisovatelé, včetně mě, jsou zastánci tohoto přístupu. Ale je to ten správný přístup pro každého? Možná ne.

Pro ty, kteří mají omezené finanční úspory, nebo ti, kteří mají tendenci používat dluhy k nákupu věcí, které si nemohou dovolit, aktivní plán na snížení dluhu, který zahrnuje plán na splacení hypotéky před odchodem do důchodu, může mít spoustu smyslu .

Ale co vysoko příjmové osoby, které se skvěle zabývaly úsporou, vždy používaly dluhy opatrně a mají více než milion nebo více investicních aktiv? V této skupině nemusí splácení dluhu před odchodem do důchodu být nejchudší finanční přístup.

Jak se vaše čistá hodnota zvyšuje, možná budete chtít začít myslet na dluh jinak; přemýšlet o tom - a používat ji - spíš jako společnost. Korporace sledují něco, co se nazývá jejich poměr dluhu, a snaží se udržet odpovídající objem dluhu, protože jim poskytuje výhodu z hlediska flexibility, likvidity, pákové schopnosti (schopnost vydělat více peněz tím, že pěstuje společnost, než zaplatí za náklady půjček) a daňové výhody.

Používání dluhu jako korporace

Jak se hromadíte finanční a nemovitostní majetek, začněte přemýšlet o dluhu jako o nástroji. To znamená, že se naučíte, jak ji používat, a ne namísto toho, abyste se za všech okolností zaměřili na jeho zbavování.

Můžete si vzít cenné tipy, jak myslet na dluh a aplikovat je na osobní finance v knize Hodnota dluhu: Jak spravovat obě strany bilance maximalizovat bohatství Thomas J Anderson. Tom má MBA z Chicagské univerzity, navštěvuje Wharton School z Pennsylvánské univerzity a drží několik certifikátů týkajících se investic.

Pracoval v investičním bankovnictví v New Yorku a zaujímá jedinečný přístup k aplikaci konceptů firemních financí na osobní rozvahy.

Ve své knize diskutuje o věcech, jako je:

• Proč používat amortizační půjčky nemá smysl.
• Jak se podívat na majetek a dluh z úrovně domácnosti.
• Výhody pro vytvoření úvěru založeného na aktivech (což je v podstatě revolvingová úvěrová linka s použitím finančních aktiv jako kolaterálu).
• Proč, když se díváte na dluh z hlediska poměru dluhu, může mít smysl mít více dluhu, ne méně dluhu, jak vaše čistá hodnota roste.
• Potenciální daňové výhody použití dluhu k financování výdajů při odchodu do důchodu.

Slyšel jsem, že Tom promluví v Denveru v roce 2014, a neustále zdůrazňuje, že nápady v jeho knize jsou založeny na předpokladu, že jste ochotni přemýšlet o vašich osobních financích stejně jako o CFO (Chief Financial Officer) a spravuje finance podniku.

V celé knize navrhuje koncept, že "vše ostatní, které jsou stejné, portfolio s nižší volatilitou s dluhem je lepší než portfolio s vysokou volatilitou bez dluhu. "

Dluh v důchodu

Kniha mi pomohla vidět funkci dluhu pro důchodce s vysokou čistou hodnotou novým způsobem. Spíše než aktivně platit dluhy, aby se dostali do důchodu, může být pro rodiny s vysokými příjmy efektivnější způsob, jak nasadit zdroje.

Jednou z možností může být použití úročených hypoték namísto amortizačních půjček, což uvolní další hotovost. Poté použijete dodatečnou hotovost k akumulaci více aktiv.

Kromě toho mohou být úvěry založené na aktivních položkách, jako jsou úvěry na vlastním kapitálu nebo úvěry z kolateralizovaných portfolií (něco málo odlišné od úvěru na okraj), skvělé možnosti k nákupu automobilů, investice do podniků, pomoc dospělému dítěti , financovat vzdělání vnučky nebo koupit druhý domov. Výhodou těchto typů půjček je, že jakmile je nastavíte, hotovost je hotová, když ji potřebujete. To může eliminovat čas a potíže s těžkopádným procesem žádosti o úvěr, ke kterému dochází s tradičními možnostmi financování.

Jste-li rodina s vysokým příjmem, vyšší čistou hodnotou, doporučuji si číst knihu a znovu přemýšlet o své dluhové strategii.

Ale jak to rychle říká Tom, není to přístup, který by měli mít ti, kteří mají zvyk nakupovat věci, které si nemohou dovolit. Dluh se nejlépe používá jako finanční nástroj pro ty, kteří kupují věci, které si mohou dovolit.