7 Způsobů, jak maximalizovat své plány 401 (k)

Přibližně 60% zaměstnanců má přístup k důchodovému plánu v práci. Pro ty zaměstnance, kteří jsou schopni ušetřit na důchodu na účtu, který roste odloženým do odchodu do důchodu, může to být jeden z nejcennějších dostupných zaměstnaneckých výhod.

Někteří zaměstnanci mají přístup k plánu 403 (b) nebo 457 namísto plánu 401 (k) a fungují velmi podobně.

Zde je sedm nejlepších osvědčených postupů, abyste se ujistili, že získáte maximum z účasti na důchodovém plánu v práci:

Uložit co nejvíce dnes. Často je moudré překročit výchozí míru úspor, které často používají různé plány k zápisu nových pracovníků. Většina finančních projektantů se shoduje na tom, že každý rok potřebujete ušetřit 10-20% z celkového počtu získaných příjmů v průběhu své pracovní kariéry, abyste měli při odchodu do důchodu stejný životní styl. Tento přístup zvyšuje pravděpodobnost, že dojde k akumulaci dostatečných úspor na nahrazení cílů příjmu během odchodu do důchodu.

Podívejte se, jak moc mám ušetřit na odchod do důchodu? dozvíte se, jak odhadnout, kolik musíte ušetřit.

Max zápas. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům, ujistěte se, že plně využijete těchto bezplatných peněz, které vám pěkně posílí vaše úspory při odchodu do důchodu.

Přemýšlejte o své aktuální sazbě daně a budoucích daních. Příspěvky před zdaněním na plány 401 (k) poskytují okamžitou daňovou výhodu. Velikost a význam této daňové úlevy závisí na vaší marginální úrovni daně.

Můžete odhadnout výši daňových úspor, které uvidíte jako výsledek příspěvků před zdaněním pomocí nástrojů, jako je tato kalkulačka před zdaněním.

Některé penzijní plány nabízejí možnost Roth, která vám dává možnost investovat bez daně. Roth 401 (k) je obvykle inteligentní volba, pokud nepotřebujete současné daňové výhody příspěvků před zdaněním nebo předpokládejte, že jste ve stejné nebo vyšší daňové pásmo, když začnete užívat rozdělení.

Automatické zvýšení budoucích úspor. Je snadné dát si příspěvky na odchod do důchodu na tempomatu a zapomenout na důležité změny, jak čas plyne. Nevýhoda tohoto " nastavit to a zapomenout na to " myšlení je, že se naše finanční situace neustále mění. Bohužel dobré úmysly později zachránit v životě nejsou vždy důsledně dodržovány. To je důvod, proč odborníci na finanční chování prokázali, že můžete zítra ušetřit více prostřednictvím postupného zvyšování důchodového plánu v průběhu času.

Mnohé penzijní plány automaticky zapisují nové účastníky do programu eskalace příspěvkových sazeb. Ostatní umožňují zaměstnancům přihlásit se k tomuto cennému prvku bez dodatečných nákladů. Co dělá funkce automatických úspor 401 (k) ještě atraktivnější, je možnost změnit názor nebo provést aktualizaci výše příspěvku kdykoli.

Zde je příklad, jak funguje eskalace příspěvku:

Předpokládejme, že Michelle je stará 30 let a svým 401 (k) plánem přispívá 5% jejích platů (60 000 dolarů) s roční sazbou 1% zvýšení a 15% omezení. Po 30 letech as průměrným ročním nárůstem o 6% by zůstatek 401 (k) činil přibližně 577 000 dolarů ve srovnání s 244 500 dolary bez automatického navýšení.

Nemáte tolik času na vaší straně? Po 10 letech je tento rozdíl stále ještě necelých 34 000 dolarů za použití předchozího příkladu.

Vyberte správný investiční mix pro vaši situaci. U mnoha investorů v oblasti odchodu do důchodu může být výběr portfolia výzvou. Hledání vhodného modelu přidělení aktiv vyžaduje, aby jste s vaším investičním časovým horizontem odpovídali vašemu komfortu s rizikem jako investorem. Mnohé penzijní plány nyní nabízejí prostředky na statické přidělování aktiv nebo fondy s cílovým datem, které pomáhají účastníkům plánu diverzifikovat své investice do několika tříd aktiv (tj. Akcií, dluhopisů / pevných výnosů, nemovitostí, alternativních investic).

Zabraňte předčasnému stažení. Možná by bylo lákavé učinit předčasné stažení, ale dlouhodobé důsledky často nestojí za to. 401 (k) Pravidla stažení mohou být komplikovaná a existují určité situace, kdy lze zabránit trestům.

Pokud však opustíte zaměstnavatele nebo se setkáte s finančními potížemi, často se doporučuje vyhýbat se předčasnému stažení z plánu 401 (k).

Použijte pouze 401 (k) úvěry jako poslední možnost. Některé pozitivní úvěrové funkce 401 (k) neobsahují žádné kreditní kontroly a konkurenční úrokové sazby. Mohou být potenciálním zdrojem finančních prostředků, ale je často moudré, abyste se vyhnuli půjčování proti vašim 401 (k). Existuje příležitostná cena, kterou můžete vynechat z tržních zisků, zatímco se zajímáte o sebe. Ale největším rizikem je to, že byste mohli skončit se zdaněním daní a penále, pokud opustíte svou práci a nemůžete vrátit zbývající zůstatek úvěru do 60 dnů od opuštění zaměstnavatele.

Podívejte se na 9 věcí, které byste měli vědět o výpůjčkách ze svých 401 (k)

Další kroky: Vytvořte akční plán pro odchod do důchodu

Aby bylo možné maximálně využít svého plánu 401 (k), je důležité mít jasnou představu o tom, proč ušetříte na důchod na prvním místě. My všichni máme vlastní jedinečnou definici toho, co vlastně znamená slovo "odchod do důchodu". Chcete-li se ujistit, že nejlépe vybíráte své 401 (k), určitý čas potřebujete k posouzení cílů a přezkoumání, kolik ze sedmi výše uvedených kroků jste již podnikli. Toto hodnocení vám pomůže poskytnout stručné zhodnocení toho, kde stojíte.