Kde se má zachovat vaše úsporné úroky

Takže jste nastavili automatický úsporný program a nakonec jste vybudovali tento nouzový fond, ale kde byste měli zachovat své úspory tak, aby tě získal největší zájem? Naštěstí existuje mnoho různých úsporných vozidel k dispozici, ale ne všechny jsou vhodné pro každou situaci.

Spořicí účty

S největší pravděpodobností jste již vytvořili spořicí účet u vaší místní banky nebo družstevní záložny a můžete ji propojit přímo s vaším primárním kontrolním účtem, abyste mohli snadno přenášet peníze na úsporu.

Úvěrový účet je nejvhodnějším místem k šetření peněz, ale nemusí pracovat.

Při použití úsporného účtu je důležité podívat se na úrokovou sazbu. V závislosti na tom, kde jste banka a jaký typ účtu máte, můžete vydělávat kdekoli od méně než 1 procenta až do 4 procent nebo více. Problémem je, že mnoho bank poskytuje pouze vysoké úrokové sazby za významné zůstatky za určitou částku. Pokud zjistíte, že získáváte pouze 0,65%, po započtení inflace ztrácíte kupní sílu.

Nejlepší věc na spořicích účtech je, že jsou zcela likvidní. To znamená, že máte přístup k vašim penězům velmi krátce. Možná budete moci navštívit online a přenést peníze z úspor na kontrolu, stahování z bankomatu nebo zastavení na místní pobočce.

Peněžní trhy

Kromě základního spořicího účtu se můžete setkat s jiným úsporným prostředkem nazývaným peněžní trh.

Ve skutečnosti existují dva různé druhy účtů peněžního trhu: bankovní účty peněžního trhu a podílový fond peněžního trhu.

Účty peněžního trhu, které nabízí vaše banka, jsou téměř stejné jako u spotřebitele, ale jelikož peníze držené na účtu peněžního trhu jsou investovány trochu jinak, obvykle existují více omezení účet.

Typickými omezeními jsou zpravidla vyšší požadavky na vyvážení a omezený počet stažení za měsíc nebo čtvrtletí.

Vzájemné fondy peněžního trhu nejsou vydávány bankou, ale jsou nabízeny investičními společnostmi. Budete potřebovat stávající účet pro zprostředkování nebo založit nový účet přímo ve fondu společnosti, abyste se mohli podílet na podílovém fondu peněžního trhu. Tyto fondy investují kolektivně do různých krátkodobých investic, aby vytvořily atraktivní úrokovou sazbu. Na rozdíl od účtu peněžního trhu ve vaší bance nejsou pojištěny FDIC.

Přestože účetnictví na peněžním trhu má obecně vyšší úrokové sazby než spořicí účet, omezení počtu stažení měsíčně nebo požadavek otevření samostatného účtu činí tyto prostředky mírně méně likvidní.

Vkladové certifikáty

Vkladní certifikát, jinak známý jako CD, je dalším místem, který ušetří peníze, které banka běžně nabízí. CD je časový vklad, což znamená, že peníze, které umístíte na vklad, musí zůstat na určitou dobu, než je budete moci stáhnout.

Můžete si zakoupit CD s nejrůznějšími časovými rámci, které jsou kratší než jeden měsíc, a to až po mnoho let nebo více. Ve většině případů, čím déle souhlasíte s tím, že ponecháte své peníze na vklad, tím více úroků vám banka zaplatí.

Jelikož jste povinni opustit své peníze na CD po určitou dobu, může to mít za následek, že vaše peníze budou méně dostupné než účet spořícího nebo peněžního trhu. To může být dobrá věc, neboť vás povzbuzuje, abyste ponechali peníze sám, ale v případě nouze, kdy jsou peníze potřebné velmi rychle, to může být překážkou. Naštěstí máte přístup k vašim penězům předtím, než CD splatí, ale banka uloží pokutu, která by mohla účinně odstranit zájem, který jste získali.

Spořicí dluhopisy

Další možností pro vaše úspory je úsporné dluhopisy. Spořitelní dluhopisy jsou vydávány vládou Spojených států a jsou podporovány svou plnou vírou a úvěrem. Podobně jako u CD mají splátkové dluhopisy splatnost, ve které dluhopis dosahuje maximální hodnoty. Ve většině případů je to 20 nebo 30 let.

Dluhopisy spoření jsou úročeny každý měsíc a můžete kdykoliv splácet splátkový dluhopis, přestože to může způsobit předčasné splacení úroků.

Ve většině bank můžete nakupovat dluhopisy s úsporami nebo online na adrese Treasury Direct.

Stejně jako CD, můžete se setkat s problémy s likviditou s úspornými dluhopisy, protože jsou zakoupeny samostatně a od nich můžete obdržet peníze pouze vykoupením v banku nebo poštou.

Co je pro vás to pravé?

Pokud jde o úspory, není správná nebo špatná odpověď. Záleží na vašich potřebách. Pokud využíváte své úspory na ochranu před kontokorem a chcete ji mít k dispozici okamžitě v případě, že potřebujete, může být nejvhodnější účet spoření. Pokud ušetříte na velké nákupy nebo něco předvídatelného po několika měsících nebo letech dolů po silnici, můžete pravděpodobně najít lepší sazby s CD nebo případně fondem peněžního trhu.

Pro mnoho lidí jde spíše na to, že mají kombinaci více úsporných vozidel. Na bankovním spořicím účtu v bance bude část nouzového fondu, případně nějaká peněžní hotovost na peněžním trhu na investičním účtu a některé CD nebo dluhopisy, které jsou ukládány za dlouhodobější úspory. Ať je tomu tak, ať chcete, aby vaše peníze fungovaly co nejtěžší.