Co dělat s vaším 401 (k) při změně pracovních míst

Přemýšlíte o změně pracovních míst? Ujistěte se, že zvážíte dopad na vaše penzijní fondy při rozhodování o tom, zda půjdete finančně dopředu. Chybějící porozumění nebo selhání při úplném vyhodnocení důsledků by vás mohlo stát tisíce dolarů za ztracené zaměstnavatelské zápasy, dodatečné daně a dokonce i sankce. Zde jsou dvě nejdůležitější věci, které je třeba vědět o vašem 401 (k) dříve, než opustíte svou práci.

1. Zjistěte, zda máte plán a postavení v péči

Pokud se účastníte penzijního plánu 401 (k) nebo podobného zaměstnavatele, můžete mít nárok na zaměstnanecký příspěvek nebo nějakou jinou formu příspěvku zaměstnavatele na váš důchodový účet. Tyto příspěvky zaměstnavatele jsou běžně označovány jako "volné" peníze a mohou mít významný dopad na velikost vašeho důchodového účtu. Ačkoli peníze, které jste přispěli sami prostřednictvím odměn výplaty, jsou vždy 100% investice, což znamená, že je vždy vaše zákonem (ať už jste zaměstnané ve společnosti nebo ne), váš firemní zápas obvykle obsahuje schéma nároku, která určuje, kolik z vašeho zaměstnavatele příspěvky jsou právně vaše a kdy. Tato doba nároku je obvykle plánována po dobu několika let. Máte-li zaměstnavatelský zápas, zkontrolujte dokumenty v důchodovém plánu nebo požádejte oddělení lidských zdrojů o 100%.

Někdy čekat další měsíce nebo rok může znamenat velký rozdíl v tom, kolik z těch "volných" peněz, které dostanete s vámi, když odjedete. Na druhou stranu, opuštění vašeho zaměstnavatele před tím, než budete plně zaměstnáni, ztratíte část, ne-li všechny, příspěvky vašeho zaměstnavatele a všechny příjmy z těchto peněz.

Podívejme se na příklad.

Řekněme, že podle podmínek vašeho zaměstnavatele plánujete pět let 20% ročně. Byl jste u svého zaměstnavatele měsíc plachý čtyři roky, takže jste 60% věřil. Řekněme, že jste vydělali 40 000 dolarů ročně a přispěli jste 15% na váš plat, nebo 6 000 dolarů ročně, k vašemu plánu 401 (k). Řekněme také, že náš zaměstnavatel odpovídá 100% vašeho příspěvku nebo dalších 6 000 USD ročně. Pokud odjedete nyní, obdržíte během posledních několika let 60% svého zaměstnavatelského zápasu nebo 14, 400 USD (6 000 USD / rok x 4 roky = 24 000 000 x 60%). Pokud zůstanete další měsíc, připsali byste dalších 20% a obdržíte ještě další zaměstnavatelský zápas ve výši 4 800 EUR. Pokud zůstanete dalších 13 měsíců, obdržíte ještě další čtyři roky v zaměstnavatelském zápase za čtyři roky, které jste tam již existovali, plus $ 6, 000 za pátý rok, v celkové výši 15, 600 v zaměstnavateli zápas - a to nezapočítává žádné příjmy z těchto peněz v době, kdy byla investována.Dokonce i když je váš zaměstnavatelský zápas menší než 100%, můžete stále vidět, jak byste mohli vyjít z velkého množství volných peněz tím, že pečlivě nenastoupíte odjezd.

2. Poznejte možnosti odchodu do důchodu

Jakmile se rozhodnete změnit zaměstnání a změnit zaměstnavatele, nejdůležitější finanční otázky, které budete čelit, jsou co dělat s penězi 401 (k) nebo jiným zaměstnavatelem v penzijním plánu.

Příliš mnoho lidí skončí, když vymění své zaměstnání a vydělá peníze za něco jiného. Nejen, že se tato chyba při plánování 6 nejlepších penzijních plánů vyhnout, ale je zcela vyloučena. Pokud jde o vaši 401 (k), většina lidí má v podstatě čtyři možnosti, když opustí svého zaměstnavatele, což jsou:

1. Výtěžek
2. Nechte peníze v plánu
3. Převeďte do Vašeho nového zaměstnavateleho kvalifikovaného plánu < Přechod na IRA nebo jiný
4. Podívejme se na to, co každá z těchto možností znamená pro vás.

Vyplatit z Vašeho 401 (k)

Chcete-li pochopit důsledky této běžné chyby, použijte číslice pro ilustraci. Řekněme, že ve svém plánu 401 (k) máte $ 50 000. Namísto nastavení přímého přechodu na jiný plán máte peníze, které jste zaplatili přímo. Správce vašeho plánu automaticky zaúčtuje daně ve výši 20%, jak to vyžaduje zákon, takže místo toho obdržíte šek na 40, 000 dolarů.

Když se daňová doba pohybuje, možná vás překvapí, že pokud jste byli ve věku 59,5 let, když jste vyčerpali, budete muset zaplatit 10% pokuty za původní (před zdaněním), nebo v tomto příkladu další 5 000 dolarů. Nyní se vaše peníze zmenšily z $ 50 000 na $ 35 , 000.

Bolest zde nekončí. Můžete být velmi ve vyšší daňové pásmo než 20%, které váš správce plánu zadržel z vašich prostředků. Pokud tomu tak je, budete muset přijít s rozdílem přijít daňový čas. Pokud jste například v 31% daňové pásce, budete muset vydělat rozdíl mezi 20% a 31%, což je dalších 11%, nebo 5, 500 dolarů. Pokud jste na to neplánovali dodatečný daňový skus, a mnoho lidí ne, možná budete muset půjčit, abyste přišli s dalšími daněmi. Kromě tohoto okamžitého problému s penězi by vaše původní úspory ve výši 50 000 000 dolarů v důchodovém pojištění nyní poklesly na 29, 500 dolarů. Nyní můžete vypočítat své státní a místní daně na 50 000 dolarů a odečíst, že z zbývajících 29 500 dolarů, re může dolů další $ 5, 000 nebo tak, v závislosti na tom, kde bydlíte. Ouch! Ve skutečnosti byste odešli jen s polovinou své původní investice a vážně jste změnili svůj odchod do důchodu.

Ponechte peníze ve svém plánu bývalého zaměstnavatele

Takže víte, že nechcete vyjít z plánu, když odjedete, ale musíte udělat něco? Odpověď nemusí být nutně. Pokud máte ve svém plánu 401 (k) nejméně 5 000 dolarů, většina zaměstnavatelů vám dává možnost opustit své prostředky ve vašem starém plánu. Pokud jste spokojeni s výkonem investic a administrací plánu, může to být dobrá volba, zejména pokud váš nový zaměstnavatel nenabízí plán 401 (k).Ale stále byste chtěli uvažovat o pozdějším řešení (my vám řekneme proč).

Přejděte na nového zaměstnavatele 401 (k)

Zeptejte se svého nového zaměstnavatele, zda máte k dispozici 401 (k) nebo jiný kvalifikovaný plán a kdy budete mít nárok na účast. Většina penzijních plánů zaměstnavatelů přijme převrácení z jiných kvalifikovaných plánů zaměstnavatelů. Přijetí dodatečných prostředků ve skutečnosti je v jejich prospěch, jelikož je okamžitě více peněz, z nichž lze účtovat správní poplatky. Pokud byste se rozhodli pro tuto trasu a existuje časová lhůta pro účast na plánu svého nového zaměstnavatele, zvážíte, že vaše finanční prostředky zůstanou ve vašem plánu starého zaměstnavatele, dokud nezískáte nárok na nový plán. Nejdůležitějším faktorem s převrácením je zajistit, aby transakce byla skutečně převrácením (nebo převodem správce-správce). Chcete-li to provést, ujistěte se, že všechny kontroly převrácení jsou vypsány přímo na nového správce plánu, nikoliv na vás. Pokud je šek napsán přímo vám, správce vašeho plánu odečte 20% daně a budete muset přijít s 20% rozdílem, abyste provedli kompletní převrácení a vyhnuli se daním. Zatímco v tomto scénáři získáte 20% zpět při podání daňového přiznání na konci roku, pokud jste do 60 dnů převedli více než 100% prostředků, ale proč musíte být nuceni přijít velkou částku a nechal strýc Sam mezitím používat vaše peníze bezúročně?

Přestože je odhodlání svého penzijního majetku do plánu nového zaměstnavatele dokonale přijatelným krokem, nemusí to být pro vás nejlepší volba. Podívejme se na poslední možnost 401 (k) prostředků, abychom zjistili, proč.

Přechod na IRA

Pokud nemůžete nebo nechcete své peníze opustit v plánu 401 (k) svého starého zaměstnavatele a váš nový zaměstnavatel nenabízí plán, můžete jít téměř bankovní nebo finanční instituci a otevřete přechodný individuální účet pro odchod do důchodu (IRA), ke kterému chcete převést své prostředky. Mnoho pracovníků tuto možnost přehlíží, protože jsou stejně šťastní, že budou i nadále držet svůj penzijní majetek v nějaké formě zaměstnavatelského plánu, ale zde je přesvědčivý důvod, proč možná nebudete chtít. Většina penzijních plánů pro zaměstnavatele má omezené investiční možnosti, které snižují náklady, ale mají také vysoké administrativní poplatky, které se snižují na hodnotu vašeho účtu. Tím, že se rozhodnete pro převrácení IRA, nejen otevřete své investiční příležitosti prakticky jakýmkoli investicím z jednotlivých akcií a dluhopisů do vzájemných fondů a ETF, ale můžete se vyhnout nákladným poplatkům. Nyní je to úspory na důchodech a vyhrát!

Bottom Line

Opuštění vašeho zaměstnavatele za novou příležitost může mít více finančních důsledků než dříve, ale uvažováním o všech zde uvedených důsledcích můžeme moudře zhodnotit dopad změny pracovních míst na vaše odchod do důchodu úspory a nejvíce informované rozhodnutí.