Způsoby, jak vyhnout 10% poplatek za včasný výběr na vaší IRA

Investování do důchodu přes tradiční IRA, převrácení IRA , SIMPLE IRA, SEP- IRA nebo Roth IRA nabízí investorům mimořádné daňové výhody. Tyto obrovské přínosy však přicházejí s cenou. Jak ví o mnoha investorech, pokud uděláte předčasné stažení z jakéhokoli z těchto účtů, můžete se dostat nejen do federálních, státních a místních daní, ale i dalších 10% peněz ve formě předčasného výběrového poplatku splatného IRS jako trest za napadení rezerv určených pro stáří.

Pro tradiční IRA, IRA pro převrácení, SIMPLE IRA a SEP-IRA, penalizace předčasného odchodu zpravidla zasahuje z prvního dolaru z výběru. Roth IRAs jsou na druhé straně financovány z doložky po zdanění, takže můžete odebrat všechny své dřívější hlavní příspěvky a teprve poté, co začnete snižovat dodatečné částky z kapitálových zisků, dividend, úroků a dalších investic příjmy dostáváte s trestem předčasného odstoupení od smlouvy. Jak stará, můžete se zeptat, musí být pro vaše vyřazení neplatné předčasné odnětí peněz? Jednoduchý. Včasné stažení z důvodu sankce IRA je stanoveno jako kdykoli předtím, než je příjemce IRA ve věku 59. 5 let.

To se může zdát nespravedlivé. Koneckonců, jsou to vaše peníze. Důvod, proč je poplatek za předčasný výběr poplatku stanoven na IRA a některé další typy penzijních účtů, je proto, že Kongres chtěl odradit od vyčerpání investičního kapitálu dnes, aby vyřešil nějaký krátkodobý problém, kdyby to znamenalo později, ve stáří, kdy už nemohl pracovat, budou závislí na různých formách blahobytu.

V dávných dobách, kdy byly důchody častější, to nebylo možné - by člověk vyhlásil konkurz a musel začít znovu a téměř vždy si zachovával své nároky na důchod. Jakmile jsme šli do důchodového systému do-it-yourself, rozdíly v bohatství mezi těmi, kdo zvládnou peníze, a těmi, kteří nemohli explodovat jako individuální rozhodnutí spojená se silou složení, vedly k exponenciálním rozdílům ve výsledcích.

Jinými slovy, poplatek za předčasné stahování IRA byl držen na mrkev, který naše legislativní a výkonná pobočka prodloužila, když prošla příslušnými zákony, jimiž byly vytvořeny tyto důchodové účty. Dodržujte pravidla a získáváte velké odměny. Porušujte je a utrpěte následky.

Nicméně, pokud máte v úmyslu poklepat na své portfolio odchodu do důchodu dříve, než nastane čas - a nedopustíte se, je téměř vždy špatným nápadem provést předčasné výběry z portfolia důchodců - rád bych vysvětlil osm způsobů, jak byste mohli vyhnout se předčasnému výběrovému poplatku a ušetřit tak 10%, které byste jinak museli oddělit.

1. Můžeš být schopen zabránit trestům předčasného odchodu z IRA, pokud se staneš trvale zdravotně postiženými a potřebuješ fondy Pokud se staneš trvale zdravotně postiženým, jako je nemoc nebo nehoda, a uděláš to, že nemůžeš vydělávat za výdělečnou činnost a podporovat sebe, můžete zabránit 10% předčasnému vyloučení z vašeho IRA. Potřebujete získat lékaře, který potvrdí, že jste fyzicky nebo psychicky neschopný pracovat a že stav bude buď trvat 1) významnou dobu, 2) neurčitou dobu, nebo 3) nakonec vedoucí k vaší smrti .

2. Vaše IRA nebude zasažena s trestem předčasného odchodu, pokud zemřeš brzy

I když jsem si jistý, že je to chladné pohodlí, pokud jsi dost nešťastná, že před tím, než dosáhneš věku 59 let, zemřeš. nebo příjemci nebudou zasaženi sankcí za 10% předčasné stahování vašich IRA nebo IRA. Pravidla pro zděděné IRA se mohou zdát složitá, ale v mnoha případech mohou ti, kteří dědí vaše penzijní fondy, buď je kombinovat s vlastními IRA (v případě vašeho manžela nebo manželky, protože to je jeden z mnoha finančních výhod manželství), vložte je do zděděné vlastní IRA, která by umožnila pět let prodloužení vynuceného odstoupení od konce roku, ve kterém jste zemřeli a dovolili jim využít své vlastní odložené daňové složení nebo okamžitě vyplácet v kterém případě jsou splatné pouze běžné daně z příjmů.

3. Používáte-li fondy IRA k zaplacení nevyplacených lékařských výdajů, nemusíte dlužit trest za předčasný odchod

Pokud jste vy nebo vaše děti vážně nemocní nebo jste zraněni a jste vystaveni dlouhodobému nebo drahému léčení, strýc Sam se zbaví časného poplatku za stažení z vašeho IRA pod podmínkou, že výdaje jsou vyšší než 7,5% vašeho upraveného hrubého důchodu.

4. Chcete-li povzbudit vlastní majitele domů, kupující domů na prvním místě se mohou vyhnout předčasnému poplatku za IRA zrychlení až na 10 000 dolarů z výběrových výdajů

Pokud se podíváte na nákup prvního domova, 10% 10 000 dolarů z výběru, které by jinak byly předmětem. Samozřejmě je téměř vždy lepší držet se neuvěřitelných daňových výhod IRA a namísto toho si vybudovat své zálohové peníze v přiměřené investici mimo a odděleně od svých důchodových aktiv - a "lepší" je významné podhodnocení - ale ne každý je ten pacient.

5. Můžete být schopni zabránit IRA předčasného odnětí peněz na peníze odebrané z vašich důchodových účtů na pokrytí nákladů na vysokoškolské vzdělávání

Účast na vysoké škole nebo univerzitě může být drahé. Naštěstí existují některá pravidla, která jsou určena k tomu, aby pomohla úspěšným rodinám platit za vzdělání jejich příbuzného. Například určitá kvalifikační výdaje na vzdělání jsou osvobozeny od darovací daně a umožňují rodičům a prarodům bohatý a vysoký čistý majetek investovat do lidského kapitálu, znalostního kapitálu a síťového kapitálu svých dědiců, aniž by to považovali za finanční dar, který by jinak vyvolal darovací daň nebo snížení doby platnosti osvobození od daně z přidané hodnoty.

Sankce předčasného odběru 10% se nevztahuje na distribuci IRA, pokud celková stažená částka nepřekročí oprávněné výdaje vynaložené daňovým poplatníkem, jeho manželem nebo manželkou, jejich dětmi nebo vnoučaty a peníze jsou vynaloženy na kvalifikovanou vzdělávací instituci, která zahrnuje ty, které jsou popsány v článku 481 zákona o vysokých školách z roku 1965, jako jsou vysoké školy, vysoké školy, odborné školy a některé další vzdělávací programy. Ne všichni výdaje jsou způsobilé pro toto zvláštní zacházení - vysoká škola nebo univerzita vyžaduje pouze student zaplatit za vlastní výuku, poplatky, zásoby, vybavení a učebnice. Pokoj a prkno nejsou zahrnuty do definice výdajů, pokud není student zapsán na plný úvazek, což vytváří větší překážku pro ty, kteří se projíždí školou.

Tato konkrétní výjimka ze sankcí pro předčasný odchod není tak jednoduchá, jak se zdá, vzhledem k tomu, že existují výpočty zahrnující jiné zdroje financování vzdělávání, které je třeba provést, aby se zjistila přesná míra, do jaké se může příjemce příjmu IRA . To je určitě oblast, kde se můžete poradit s kvalifikovaným účetním, daňovým specialistou nebo finančním poradcem. Můžete také chtít přečíst oznámení 97-60 od Internal Revenue Service, abyste získali přehled o pravidlech.

6. Nemusíte platit předčasné odnětí peněz na fondy IRA, které byly vyčerpány k zaplacení zpětných daní vůči IRS poté, co byla stanovena dávka proti IRA

Pokud dlužíte vládní peníze a jsou úspěšní při získání dávky uložené proti vaše IRA, nakonec ji napadnou, aby zaplatila dluhy, které dlužíte, budou nucené čerpání předmětem pravidelných daní z příjmů v rozsahu, v jakém by jinak byly, avšak dodatečný 10%

7. Výběry, které se používají k zaplacení pojistného na zdravotní pojištění, mohou být osvobozeny od trestů předčasného odchodu z IRA

Pokud se ocitnete mimo pracovní místo nebo z nějakého jiného důvodu v situaci, kdy musíte platit vlastní pojistné na zdravotní pojištění, můžete klepnutím na své penzijní fondy na pokrytí výdajů a bez obav o 10% předčasné splacení pokuty, pokud jste byli na nezaměstnanosti déle než dvanáct týdnů.

8. Výběry vynaložené na den nebo po dni, kdy se příjemce IRA stane 59. 5leté tresty nepodléhají trestu za předčasný odchod

Nakonec přijdeme k poslední raněné výjimce z odnětí peněz majitelům IRA a je to ten, na který byste měli aspire: Žijete na 59. 5 let, kdy můžete začít čerpat svůj účet. To je bod, v němž jste překročili cílovou čáru a jsou považováni za dostatečně blízko k věku odchodu do důchodu, o který se nemusíte starat.

Důležitá poznámka: Předtím, než uděláte předčasné stažení z vaší IRA, na kterou plánujete učinit výjimku, buďte opatrní

Pokud uvažujete o předčasném odchodu z IRA, ujistěte se, že konzultujete s kvalifikovaný účetní, profesionální, registrovaný investiční poradce nebo jiný odborník, protože pravidla mohou být obtížná.

Například příjemce IRA podléhá pětileté čekací lhůtě, měřené v daních, nikoli v kalendáři, v letech, kdy nelze odstoupit od předčasného odkladu, i když by to bylo jinak. Existují pravidla jedinečná pro zaměstnance, kteří jsou v poslední době zapsáni do SIMPLE IRA v malé firmě, která vás trestá, a to i pokud jste 59. 5 let, pokud provedete výběr v určitém počtu let po zápisu do plánu. Existují určité Roth IRA výběry, které by mohly být osvobozeny od předčasného splacení sankce, ale může skutečně způsobit, že jste podléhali dani z příjmů, i když byste obvykle nebyl. Jedná se o jednu z těch situací, kde se věci zabývají a musíte je všechny znát.