Chápání hospodářské krize v roce 2008

Zdá se, že hospodářské problémy v roce 2008 jsou na trhu hypotečních úvěrů na vysokých trzích. Subprime hypoteční průmysl začal pociťovat dopady krize, která se objevuje a rozkládá se v různých oblastech ekonomiky. Chcete-li pochopit finanční ponaučení z ekonomického zpomalení, musíte pochopit, proč se to stalo. Proč to začalo a jak to bude mít v dlouhodobém horizontu vliv?

Chcete-li pochopit, jak skutečně začalo, musíte pochopit, jak funguje hypoteční trh.

Nejprve hypotéka typu subprime je hypotékou půjčená někomu, kdo by normálně nezískal nárok. Může to být způsobeno příjmy, špatnou úvěrovou historií nebo obojí. Jako záruka mají tyto úvěry obvykle vyšší úrokovou sazbu. Navíc mnohé z těchto úvěrů byly provedeny jako hypotéky s nastavitelnou sazbou - což znamená, že sazby se časem upraví a zvyšují měsíční platby.

Podprime hypoteční úvěry mají větší riziko selhání, a proto banky obvykle omezují procento, které mají na knihy. Nicméně s klesajícími úrokovými sazbami posledních několika let mnoho dalších lidí, kteří by normálně neměli nárok na hypotéku, využilo výhod nižších úrokových sazeb a dostalo hypotéky. Mnoho z těchto lidí se natáhlo až na hranici, za předpokladu, že budou schopni refinancovat, až budou úrokové sazby upraveny. Boj o bydlení však skončil a mnozí z nich nevytvářeli tolik spravedlnosti, jakou doufali, a neměli nárok na refinancování svých hypoték.

Zjistili, že již nemohou provádět platby a začali úvěry nesplňovat.

Je také důležité pochopit sekundární hypoteční trh. Sekundární hypoteční trh je trh, kde banky prodávají hypotéky jiným bankám. Budou balit skupiny hypoték dohromady a prodávat skupiny jiným bankám.

Teoreticky to rozšiřuje riziko mezi více bankami a chrání všechny, pokud trh s bydlením praskne v jedné oblasti. Například typická banka bude mít hypotéky na několika různých místech: Kalifornie, New York, Londýn a Gruzie. Je pravděpodobné, že hypotéky rozložené na tak rozsáhlou oblast by snížily riziko, ale když celý trh klesne, neexistuje bezpečnostní síť.

Fannie Mae a Freddie Mac jsou klíčem k tomu, aby pomohly sekundárnímu trhu hypoték fungovat. Kupují půjčky od původních bank, takže banky budou mít likviditu k získání nových úvěrů a poté je budou prodávat jiným bankám, často investičním bankám. Sekundární hypoteční trh zaznamenal potíže, když investiční firmy, jiné země a banky přestaly chtít koupit tyto hypotéky. Obávali se, že již nejsou cenné kvůli nedávným uzavřením a nesplácení všech hypoték s rizikovými hypotékami.

Více o hypoteční hypotéce

• Co způsobilo hypotéční krizi?
• Fannie Mae, Freddie Mac a hypoteční hypoteční krize

Vláda Spojených států nabídla záchranu a souhlasila s návrhem většiny půjček, které v současné době drží Fannie Mae a Freddie Mac. To se stalo 6. září 2008. Jedna věc, která se stala, je pokles úrokových sazeb z hypoték. Trh se zdálo, že se trochu zhroutil kolem skutečnosti, že tyto půjčky byly zaručeny. Znamená to však, že daňoví poplatníci budou pokrývat ty, které selhávají z úvěrů.

Vláda se dohodla na krytí až 200 miliard dolarů půjček, aby trh mohl zůstat tekutý.

Záchrana Fannie Mae a Freddie Mac nestačila na zachrání dvou největších investičních firem ve Spojených státech. Lehman Brothers vyhlásil následující týden bankrot a Merrill Lynch byl prodán Bank of America. To způsobilo krizi na Wall Street a vedlo k poklesu cen na akciových trzích ve Spojených státech a na celém světě. Důvěra spotřebitelů byla otřesena, protože AIG čelila krizi.

Společnost AIG se dostala do problémů tím, že nabídla pojistné produkty, které zaručily, že půjčka půjde investorům, když úvěry dojde k selhání. S nedávným nárůstem selhání společnost zjistila, že už nemají dostatek na pokrytí všech nesplácení. Vláda Spojených států opět vstoupila do AIG a podpořila ji tak, aby to nepomohlo.

Trh s bydlením trvá mnoho let.

Mnoho lidí skončilo ztrátou svých domovů a banky začaly být mnohem opatrnější, pokud jde o půjčování peněz lidem. Ceny domácností klesly, ale opět začínají růst hodnoty. Banky jsou však mnohem opatrnější, když půjčují peníze lidem.

Záchranné akce a použití zlatých padáků pro vedoucí pracovníky, které vedly své společnosti k potřebě pomoci, vedly v roce 2011 k hnutí Occupy Wall Street.

Hnutí se zaměřilo na nerovnost mezi nejbohatšími a dalšími 99% světové populace. mnoho lidí, kteří absolvovali studium v ​​době hospodářské krize, těžko hledalo zaměstnání. Záchranná opatření možná ušetřila několik firem, ale nezdálo se, že mají naději na dopad na ekonomiku, protože pokračovala v boji ještě několik let.

Více o vládních záchranných opatřeních

• Co je Fannie Mae a Freddie Mac Bailout?
• Pochopení Fannie Mae a Freddie Mac Bailout
• Bailout nezbytný, ale nebezpečný
• Proč Bailout AIG není jako Chrysler Bailout
• Kdy má vláda zachránit soukromé společnosti?

Pokud vás zajímá, jak byste to osobně ovlivnil, měli byste začít tím, že se podíváte na své osobní finance. Možná zjistíte, že je náročnější získat hypotéku. Počet subprime hypoték se dramaticky sníží. Budete potřebovat dostatečný příjem a důstojnou úvěrovou historii, abyste mohli získat nárok na půjčku. Měli byste také naplánovat, že jste ušetřili dobrou splátku pro váš domov.

Měli byste se také podívat na vaše zadlužení. Je dobré snížit výši dluhu, který máte. Mnoho lidí se dívá na všechny typy úvěrů a cítí, že krize by se mohla rozšířit i na trh s kreditními kartami. Můžete se chránit tím, že žijete v rámci svých prostředků a zaměříte se na získání dluhů.

Vaše strategie úspor a investic by měla zůstat stejná. Měli byste i nadále šetřit a investovat své peníze. FDIC by měl být schopen zvládnout případné další kolapsy banky. Akciový trh se nakonec obnoví a vaše peníze budou i nadále růst. Nezapomeňte rozšířit své investice, abyste je neměli v jedné společnosti. Jednoduchý způsob, jak to udělat, je investovat do vzájemných fondů.

Možná budete muset vytvořit i nouzový fond, protože během recese může být obtížnější nalézt práci. Obvykle recese vedou k propouštění, což vede k větší recesi, což vede k dalšímu propouštění.

Je to začarovaný cyklus. Může to vést k období deflace, které je ještě obtížnější se zotavit. Udělejte to, co můžete, abyste se mohli připravit na to, abyste zůstali konkurenceschopní na trhu práce.

Je důležité být připraveni zvládnout hospodářskou krizi. Dobré spravování základních peněz s rozpočtem, který vám umožňuje dostat se z dluhů a vytvářet vaše úspory, vám pomůže mnohem lépe zvládnout hospodářskou krizi.

Proveďte kroky v dobrém ekonomickém čase, abyste se připravili na špatné.

Více o osobních financích a hospodářské krizi

• Je recese vašeho portfolia připravena?
• Jak udržet vaše peníze bezpečně