Tradiční IRA nebo Roth IRA - Jak zjistit, co je nejlepší

Snažíte se zjistit, zda byste měli financovat Roth IRA nebo tradiční IRA?

S Rothem jste vložili peníze po zdanění, rostou bez daně a jsou bez daně při odstoupení od daně. Při "tradičních" příspěvcích do penzijního plánu získáte daňový odpočet, když dáte finanční prostředky, rostou odložené daně a jsou zdaněny při odstoupení.

Takže co je lepší?

Existuje pouze jeden způsob, jak to určitě uvědomit. Podívejte se na současnou hraniční daňovou sazbu ve vztahu k plánované mezní sazbě daně při odchodu do důchodu.

Podívejme se, proč je vaše marginální daňová sazba tak užitečná při určování typu účtu, který má přispět.

Proč jsou takové daňové sazby tak užitečné

Řekněme, že vlastníte dům s hypotékou a vypisujete odpočty každý rok. Předpokládejme, že obvykle máte zhruba 18 000 dolarů ročně odčitatelných odpočtů. Použitím 2016 daňových sazeb pro manželské páry společně to znamená:

• Nebudete platit daň z prvních 18 000 dolarů zdanitelného příjmu.
• Dalších $ 18,550 zdanitelných příjmů je zdaněn na 10%.
• Následující $ 18, 551 až $ 75, 300 zdanitelných příjmů je zdaněn na 15%.

Teď pojďme předpokládat, že vy a váš manžel děláte dohromady 72 000 dolarů ročně.

• Neplatíte daň z prvních 18 000 dolarů kvůli vašim odděleným odpočtem, takže máte 52 000 dolarů zdanitelného příjmu.
• 18 dolarů, 550 z vašich zdanitelných příjmů je zdaněn na 10% a další 35, 450 dolarů je zdaněn na 15%.

Pokud dáte 5 000 dolarů do tradiční IRA nebo 401 (k), ušetříte vám letos 750 dolarů federální daně z příjmu ve výši 15%.

Ale jaká bude vaše daňová sazba, když tyto peníze v určitém okamžiku vyměníte? Například byste mohli být v 25% daňové sazby v důchodu, což znamená, že byste zaplatili $ 1, 250 v daních na $ 5, 000, když jej stáhnete.

Pokud si myslíte, že vaše daňová sazba může být vyšší v budoucnu, pak příspěvky na penzijní připojištění nemusí být správným způsobem.

Nyní má smysl ušetřit 15% daní při vložení peněz, ale zaplatíte 25% daní, když je vyvedete. To není chytrý tah!

Daňové plánování pomáhá

Trochu plánování daní každý rok vám může pomoci zjistit, jaký typ příspěvku je nejlepší. Podívejme se na příklad.

Laura je realitní agentka ve věku 54 let. Jejich příjem se liší od roku do roku. Financuje tradiční IRA každý rok (odpočitatelný příspěvek), aby mohla ušetřit co nejvíce daní … nebo tak myslí.

Vzhledem k tomu, že ekonomika zpomalila, příjmy Laury byly nižší, než kdyby začala své pravidelné financování z IRA. Laura se rozhodla provést daňové plánování a vydala daňový projev. Měl spoustu odpočitatelných výdajů na podnikání a dokázala odvodit její odpočty.Odhadla, že za daný rok nebude platit žádný federální daň z příjmů, pouze daň z vlastních zdrojů. Odpočitatelný nebo tradiční příspěvek IRA by jí nabídl malý daňový přínos.

Je mnohem lepší volbou pro ni během ní nízkých příjmů * je financovat Roth IRA nebo Roth 401 (k), který také nenabízí žádné daňové odpočty, ale jednou peníze jsou v Rothu všechny investice získané příjmy jsou osvobozené od daně, a to jak nyní, tak v budoucnu, a Rothové mají jedinečnou výhodu při odchodu do důchodu: příjmy, které odstupujete z Roth IRA, nejsou zahrnuty ve vzorci, který určuje, kolik vašich dávek sociálního zabezpečení bude zdanitelné.

Díky tomu, že Roth IRA finanční prostředky na odstoupení od důchodu pomůže Laure minimalizovat výši daní, které zaplatí.

Laura potřebuje každoročně provést daňovou projekci, aby mohla odhadnout její marginální daňové pásmo a určit, který typ účtu je nejvýhodnější pro její použití. Tato strategie přidá do tisíce dalších dolarů po zdanění, které má Laura k dispozici, jakmile odebere.

Například řekněme, že Laura má pět let s nízkým příjmem, kde má větší smysl přispět k Rothovi, neboť by nemohla použít odpočet, pokud by udělala tradiční příspěvek IRA. Kumuluje 25 000 dolarů v jejím Rothu a za deset let získá zájem o 5 000 dolarů. Při odchodu do důchodu je stále v 15% daňové pásce, neplatí daň z výběru z jejího Rothu, a tak ušetří odhadovaných 15% z 30 000 dolarů nebo 4 500 dolarů ve srovnání s tím, co by se stalo, kdyby pokračovala v financování Tradiční IRA každý rok.

* Musíte mít vydělané příjmy, abyste vytvořili tradiční nebo Roth příspěvek IRA.