Myslet dvakrát předtím, než rozhodne co dělat se starým 401k

Jednou z nejčastějších otázek, které často vznikají, když někdo opustí svou práci, je to, co by měli dělat se svým starým důchodovým plánem. Jedná se o otázku, která bude nadále kladena na otázky, neboť pracovníci budou častěji častěji přecházet na zaměstnání.

Průzkum provedený společností Deloitte zjistil, že dvě třetiny tisíciletí plánují opustit svou společnost za pět let nebo méně. Když se podíváte na další zaměstnance všech věkových kategorií, kteří mohou změnit zaměstnání nebo je ztrácet nedobrovolně, je výsledkem řada pracovníků v této zemi, kteří se musí rozhodnout, co budou dělat se svými brzy budoucími ex- plán zaměstnavatele na penzijní spoření (např. plán 401 (k), 457 nebo 403 (b)).

Pokud jste zaměstnancem, který mění zaměstnání, a ocitnete se v této situaci, kde se musíte rozhodnout, co dělat se starým důchodovým plánem, vaše možnosti zahrnují následující:

Nechte svůj účet kde to je (Poznámka: obvykle je to volba, pokud je váš zůstatek nad určitou úrovní, typicky 5 000 USD)

1. Přeneste zůstatek účtu přímo do plánu nového zaměstnavatele (pokud ho nabízí a přijme převrácení) nebo nový nebo stávající IRA
2. Proveďte nepřímé převzetí vašeho penzijního plánu prostřednictvím svého nového zaměstnavatele (pokud je k dispozici) nebo IRA
3. Vezměte rozdělení hotovosti

Když se nepohybujete správným směrem, může to stát velkou část vašich úspor.

Důvody, proč byste měli zvážit opuštění vašeho účtu Kde je

Mnoho společností vám dovolí udržet vaše starobní úspory ve svých plánech poté, co opustíte svou práci. Vzhledem k tomu, že tato první volba nevyžaduje žádnou akci, je často zvolena tím, že nedělá nic. Ale ponechte své 401k, kde je to, není vždy záležitost oklamání, protože existují některé platné důvody, aby zvážila opuštění vašeho penzijního plánu, kde to je.

Některé výhody plynoucí z udržení vašeho penzijního plánu u vašeho bývalého zaměstnavatele zahrnují následující:

Oddělení služebních pravidel:

• Můžete získat bezvýhradné výběry ze zaměstnání sponzorovaného odchodu do důchodu plán, pokud opustíte svou práci v roce nebo po roce, kdy dosáhnete věku 55 let a očekáváte, že začnete čerpat výtěžky před otočením 59 ½. Komerční investiční možnosti:
• Pokud se vám líbí investiční možnosti v penzijním plánu bývalého zaměstnavatele (nebo si nejste jisti, co s tím ještě máte), můžete se držet toho, co je znát, dokud nebudete připraveni učinit informované rozhodnutí. Nižší poplatky:
• Mnohé penzijní programy sponzorované zaměstnavatelem nabízejí účastníkům přístup k investičním fondům třídní třídy akcií a velmi nízkým indexovým fondům, zejména těm, které sponzorují velké zaměstnavatelé. Zvažte zachování stávajících finančních prostředků tam, kde jsou, pokud se vám líbí institucionální ceny (i.E. , nižší náklady) nebo jedinečné investiční možnosti ve vašem starém plánu, které nemusí být možné vložit do IRA. Profesionální poradenství:
• Mnohé důchodové plány nabízejí specializované služby správy peněz s konkurenčními poplatky, které si přejete zachovat. Ochrana proti soudním sporům:
• Zaměstnavatelům sponzorované důchodové plány poskytují širší ochranu věřitelů podle federálních zákonů, než je poskytována IRA. Přesuňte své staré 401 (K) do nového plánu zaměstnavatele, abyste se vyhnuli daním a pokutám

Máte možnost vyhnout se placení daní (a placení 10% > správce-správce

, přejděte ze starého plánu na plán nového zaměstnavatele. Výhody přesunu vašeho starého důchodového účtu do plánu vašeho nového zaměstnavatele zahrnují již zmíněné výhody udržování účtu ve starém plánu. Ale může být snadné věnovat méně pozornosti vašim starým důchodovým účtům v průběhu času, protože po ukončení zaměstnání už nemůžete dodatečné příspěvky. Pro jednoduchost by bylo možné přenést staré prostředky 401 (k) do nového plánu, což by usnadnilo sledování vašich důchodů. Máte také schopnost vypůjčit si půjčku, pokud váš nový penzijní plán dovolí účastníkům půjčit si od svých aktiv plánu s velmi nízkou úrokovou sazbou. Pokud převedete svůj starý plán do nového plánu, budete mít větší podíl aktiv, proti kterým si půjčíte. (Obvyklý limit pro půjčky je 50% z vašeho zůstatku až do výše 50 000 USD, ale zeptejte se správce plánu ohledně konkrétních údajů o vašem plánu.)

Zde je několik důležitých kroků k úspěšnému přesunutí aktiv do vašeho nového plán starobního důchodu zaměstnavatele:

Krok 1:

Zjistěte, zda váš nový zaměstnavatel má plán definovaných příspěvků, jako například 401 (k) nebo 403 (b), který umožňuje převrácení z jiných plánů. Strávte nějaký čas vyhodnocením investičních možností nového plánu, abyste se rozhodli, zda s nimi budete spokojeni a zda odpovídají vašemu investičnímu stylu. Pokud váš nový zaměstnavatel nemá penzijní plán nebo pokud možnosti portfolia opravdu nejsou tak lákavé, zvážíte, zda zůstanou v plánu svého starého zaměstnavatele nebo zda vytvoříte nový IRA převrácení v úvěrovém odboru, v bance nebo v makléřské firmě dle vašeho výběru .

Krok 2: Rozhodnete-li se, že váš starý účet pro odchod do důchodu do plánu vašeho nového zaměstnavatele dává smysl, kontaktujte příslušnou osobu ve Vaší firmě nebo personální oddělení a vyžádejte si pokyny pro příspěvek na převrácení. Pokud rozhodnete o zařazení účtu do IRA, obraťte se na správce IRA, aby požádal o konkrétní pokyny, abyste se ujistili, že neděláte žádné chyby a nezpůsobíte zdanitelnou událost. Možná budete muset vyplnit dokumentaci k založení individuálního odchodu do důchodu, pokud ještě nemáte sídlo. (Viz

Co je třeba vědět dříve, než začnete IRA Rollover ) Pokyny, které obdržíte, by měly obvykle obsahovat následující informace: Název penzijního plánu nebo opatrovníka - distribuce bude splatná.

Vaše číslo účtu.

• Korespondenční adresa pro místo odeslání příspěvku - pokud obdržíte distribuci šekem.
• Pokyny k přenosu dat - pokud je distribuce možná elektronicky.
• Pokud potřebujete nějakou pomoc s příspěvkem z převrácení, může vám pomoci oddělení lidských zdrojů nebo správce IRA.
• Krok 3:

Dalším krokem je obrátit se na oddělení personálního oddělení bývalého zaměstnavatele nebo na správce 401 (k), aby požádal o distribuci. Budete potřebovat, abyste získali informace, které jste získali v kroku 2. Nezapomeňte jako typ distribuce vybrat "přímý převrácení" nebo "převod správce-správce". Přenosy mohou trvat až čtyři až šest týdnů, avšak časové rámce se liší a v závislosti na správci mohou trvat déle.

Přímé převody jsou z hlediska daní a sankcí nejvýhodnější a nejjednodušší volbou. Alternativní možnost, nepřímá převrácení, není tak jednoduchá nebo pohodlná. Nepřímé převrácení může být komplikované ke správě

S nepřímým převrácením obdržíte kontrolu stavu zůstatku vašeho účtu, který je splatný

vám

. V důsledku toho jste nyní konečně zodpovědní za to, že jste na správném místě. Budete mít 60 dní, než dokončíte převrácený proces přesunu těchto aktiv do plánu nového zaměstnavatele nebo IRA. Pokud nedokončíte převrácení během tohoto 60denního okna, budete následně dlužit daně ze zisku na částku, kterou jste nepřevedli, a pokud jste mladší než 59 ½, budete muset čelit dodatečné 10% . Počínaje rokem 2015 jsou nepřímé převrácení omezeny jednorázovým pravidlem pro převrácení. Nezáleží na tom, jaké jsou vaše skutečné plány na peníze, váš starý zaměstnavatel je povinen zadržet 20 procent z vaší distribuce za účelem federální daně z příjmů. Abyste se vyhnuli zdanění a penalizaci na těchto 20 procentách, musíte být schopni dát dohromady dostatek peněz z jiných zdrojů na pokrytí této částky a zahrnout ji s vaším příspěvkem na převrácení. Poté budete muset počkat až do následujícího roku, kdy můžete podat daňové přiznání k vrácení zpětné částky.

Předpokládejme například, že 401 (k) nebo 403 (b) od vašeho předchozího zaměstnavatele má zůstatek 100 000 USD. Pokud se rozhodnete uvést plné rozdělení z tohoto účtu, váš předchozí zaměstnavatel je povinen zadržet 20 procent nebo 20 000 dolarů a zašlete šek na zbývající částku 80 000 dolarů. Abyste se vyhnuli placení daní a penále na 20 000 dolarů, které jsou zadrženy, máte až 60 dní, než se vrátíte na celou částku. . E. $ 100, 000. Protože máte jen šek na 80, 000 dolarů, budete muset přijít s dalšími 20 000 dolarů z nějakého jiného místa. Bez ohledu na to budete muset počkat, dokud neobdržíte vaše daňové přiznání k vrácení všech nebo části těchto peněz zpět (v závislosti na tom, jaké dlužné dluhy a částky byly zadrženy). Doufejme, že máte kolem 20 000 dolarů, aby vám pomohli s převodem. v opačném případě bude částka, na kterou se nezrušíte, považována za zdanitelné rozdělení podléhající sankcím.

Užívání distribuce peněz může být nákladným rozhodnutím

Zabránění rozdělování peněz vám může ušetřit na daních a sankcích. Je to proto, že jakákoli částka, na kterou se nepřevečte, bude považována za zdanitelné rozdělení. V důsledku toho by pak podléhalo pokutě ve výši 10 procent, pokud jste mladší 59 let. Vzhledem k tomu, že zdanitelná část bude přidána k jakémukoli jinému zdanitelnému příjmu, který máte v průběhu roku, můžete se přesunout do vyšší daňové pásmo.

Pokud použijete předchozí příklad, pokud se jediný daňový poplatník s 50 000 dolary zdanitelných příjmů rozhodl nepřekračovat

jakoukoli částku z částky 100 000 dolarů, oznámí 150 000 dolarů zdanitelného příjmu za rok. To by je přesunulo z 25% marginální daňové pásmo na 28% marginální daňové pásmo. Navíc by museli podat hlášení o 10 000 dolarů v dodatečné trestné dani, pokud nedosáhli věku 59,5 let.

Rozdělování peněz by mělo být bráno v úvahu pouze v extrémních případech finančních potíží, jako například v případě vyloučení, vystěhování nebo zpětného převzetí. Pokud musíte jít na tuto trasu, vydělávejte pouze potřebné prostředky na pokrytí těžkostí plus příslušné daně a sankce. Pokud uvažujete o přechodu na nové zaměstnání - nebo jste již učinili krok - přezkoumejte všechny své možnosti, abyste se mohli rozhodnout, co dělat s důchodovými fondy, které jste zanechali.