Které IRA je pro mě nejlepší? - Tradiční vs Roth

Lidé se často ptají, jaký typ IRA je nejlepší. Tradiční i Roth IRA mají významné daňové výhody, ale v některých situacích může být lepší než ostatní. Vzhledem k tomu, že nemůžeme předvídat, jaké daně budou za 20 let, pokud máte schopnost přispívat k oběma typům IRA, může to být dobrý nápad. Diverzifikací daňových závazků můžete být připraveni na jakékoli významné změny daňových sazeb do doby, kdy dosáhnete důchodu.

Za prvé, podívejme se, co je každý typ IRA podle definice. Tradiční IRA je typ individuálního důchodového účtu, v němž přispíváte dolary před zdaněním nebo po zdanění. Rovněž umožňuje, aby vaše peníze rostly daňově. Můžete začít čerpat peníze z tradičního účtu IRA po 59½. Jakmile začnete provádět výběry, považuje se to za běžný příjem. Roth IRA je jiný typ individuálního důchodového účtu, který vám umožní každoročně vyčlenit doly za zdanění až do výše stanovené částky. Můžete začít čerpat peníze z vašeho Roth IRA po dosažení věku 59,5 let bez daně a vaše výběry budou i nadále bez daně.

- <->

Charakteristika tradičních a Rothových IRA

Tradiční IRA

Výhodou tradiční IRA je to, že příspěvky, které učiníte, mohou být daňově odpočitatelné v roce, kdy jste příspěvek přispěli. To znamená, že pokud přispějete do této tradiční IRA (nebo 6500 dolarů, pokud jste starší 50 let), můžete snížit současný zdanitelný příjem o 5, 500 dolarů (nebo 6, 500 dolarů).

U osob, které jsou ve vyšším daňovém pásmu, může to být přiměřená úspora.

Jelikož příspěvky jsou prováděny na bázi před zdaněním, znamená to, že budete v budoucnu zdanit, když vybíráte peníze z IRA. Tyto peníze jsou pak zdaněny jako běžný příjem. Pokud v době odchodu do důchodu očekáváte, že budete v nižší daňové pásmo, znamená to, že vidíte největší daňové výhody z tradiční IRA.

Mějte na paměti, že musíte začít s požadovanou minimální distribucí ve věku 70 ½.

Roth IRA

Můžete si myslet na Roth IRA jako opak tradičního IRA z hlediska daní. S Roth IRA jsou vaše příspěvky provedeny na základě po zdanění, což znamená, že při poskytnutí příspěvku neexistuje žádný současný daňový prospěch. Na druhém konci budete mít prospěch a kvalifikované distribuce z Roth IRA jsou osvobozeny od daně. To obvykle přináší výhody těm, kteří po odchodu do důchodu očekávají vyšší daňové pásmo. Příspěvkové limity pro Roth IRA jsou stejné jako pro tradiční IRA: $ 5, 500 a pokud jste 50 nebo starší, $ 6, 500.

Roth IRA navíc nevyžaduje, aby jste vzali požadované rozdělení dosáhl věku 70 ½.To může být stále důležitější, protože lidé žijí a pracují déle. Mějte také na paměti, že existují omezení příjmů, které mohou zakázat osobám s vyššími příjmy účastnit se Rothu. Tyto výnosové limity jsou plánovány na zrušení v roce 2010.

Zeptejte se sami sebe na tyto otázky

Jak vážíte klady a zápory tradiční a Roth IRA, je zde několik otázek, které se můžete zeptat nebo diskutovat s vaším finančním poradce.

• Očekáváte, že se váš příjem zvýší nebo sníží v důchodu?
• Očekáváte, že vaše daňová sazba bude vyšší nebo nižší při odchodu do důchodu?
• Jaký je Váš současný daňový rámec?
• Kolik příjmů potřebujete měsíčně po odchodu do důchodu?

Bottom line

Rozhodování mezi tradičním a Rothovým IRA může být obtížné, pokud máte nárok na oba. Budete chtít vážit výhody a nevýhody zdanění nyní, než byste byli zdaněni později. Můžete také uvažovat o tom, co bude pro vás nejvhodnější, a to na základě příjmových limitů, limitů příspěvků, daňových pobídek, pravidel o stažení a budoucích daňových sazeb.

Pokud máte nejasnosti nebo si nejste jisti, jak postupovat, je vždy dobré mluvit s kvalifikovaným finančním plánovačem nebo navštívit webovou stránku IRS, kde najdete další informace.