REDUX versus vysoké tři vojenské odchod do důchodu

Zatímco mnoho lidí rozumí nebo slyšelo o systému vojenského důchodu, který dává vojenským důchodcům, kteří čestně sloužili po dobu 20 let v činné službě 50% důchod, často nerozumí podrobnostem odchodu do důchodu možnosti, které jsou k dispozici členům armády.

Ve skutečnosti existují dva oddělené plány pro odchod do důchodu pro členy aktivní vojenské služby. Jedná se o důchodové programy High Three a REDUX.

Dokonce i členové armády často nerozumí důsledkům volby jednoho plánu nad druhým.

Vysoký tři vojenské důchodové plány

V rámci tradičního třech vojenských důchodových plánů jsou členové služby, kteří vstoupili do služby po 31. červenci 1986, oprávněni získat v průměru 50% jejich základní plat. Každý rok, kdy vojenský člen slouží po 20 letech, získává další 2,5% zvýšení na standardní 50% důchod. Takže například pokud byste pracovali dalších 10 let a odpracovali byste s vojenskou službou 30 let aktivní služby, měli byste nárok na důchod ve výši 75% (50% + 2,5% x 10 dalších let). vaše základní plat.

Členové armády mají k jejich celkovému odškodnění několik složek. Naprostá většina jejich výdělků se skládá z jejich základní mzdy nebo platu a dalších příspěvků, jako je základní příspěvek na bydlení (BAH) a základní příspěvek na látku nebo potraviny (BAS).

BAH a BAS nejsou zahrnuty do výpočtů pro odchod do důchodu. Armáda pouze počítá svůj starobní důchod na základním platovém poměru služebních členů.

REDUX Verses Vysoký 3 vojenský důchodový plán

Když člen vojenské jednotky dosáhne svého 15. roku služby, má možnost přijmout jednorázový bonus 30 000 dolarů, který pak vyžaduje aby vstoupil do penzijního plánu REDUX.

V rámci společnosti REDUX ministerstvo obrany vypočítává odchod do služebního poměru se sníženou sazbou ve výši 40% své základní mzdy namísto tradičních 50% po dobu 20 let služby.

Další aspekty penzijního plánu REDUX pomalu zhoršují celkovou penzijní odměnu člena služby. Na rozdíl od tradičního plánu tří důchodového pojištění, společnost REDUX také vyžaduje snížení opravných položek na životní náklady. V souladu s pravidelným plánem tří vojenského důchodu vláda každoročně upravuje náklady na životní náklady v souladu s nárůstem indexu spotřebitelských cen (CPI). Pokud se ale rozhodnete přijmout penzijní plán REDUX, úpravy nákladů na životní náklady se budou rovnat hodnotě CPI mínus 1% ročně.

Proč REDUX může být špatný

Deset procent vašich příjmů od doby, kdy odeberete do důchodu (možná již ve věku 38 let), dokud nebude vaše smrt pravděpodobně významným příjmem.10% rozdíl mezi REDUX a High Three penzijními plány bude s největší pravděpodobností mnohem více peněz než bonus $ 30 000, který jste obdrželi, i když jste získali neuvěřitelnou návratnost tohoto bonusu.

Například seržant první třídy v armádě (E-7), který odchází do důchodu v roce 2013 po 20 letech služby v armádě, může očekávat, že vydělí zhruba 2, 140 dolarů za měsíc za důchod federální vlády pod tradičními třemi důchodový plán (50% průměrného jeho nejvyššího výdělku tři roky - 4, 281 dolarů) nebo 25, 680 dolarů ročně.

V důsledku toho by získal pouze 1, 712 za měsíc nebo 20, 548 dolarů ročně, kdyby měl možnost odchodu do důchodu ve společnosti REDUX.

Po přijetí možnosti odchodu do důchodového systému REDUX stojí v tomto příkladu více než 5 000 dolarů za ztracený důchod. To by se rovnalo ztrátě příjmů nad 150 000 dolarů v průběhu 30letého odchodu do důchodu (ve věku 38 až 68 let), které nezahrnovaly úpravy životních nákladů. To, že 30 000 dolarů začíná vypadat velmi draho, ne?

Při užívání REDUXu může být smysl

Navzdory bonusu ve výši 30 000 dolarů během 15. ročníku vojenské služby člena služby existuje značná finanční nevýhoda při přijímání penzijního plánu REDUX. Může však existovat několik případů, kdy by přijetí sníženého odchodu do důchodu pro částečnou paušální částku mohlo mít finanční význam.

Mnoho členů armády akceptuje penzijní plán společnosti REDUX ve snaze vyplatit vysoké úrokové dluhy.

Nebo čelí vysokým školním účtům pro své děti, které jim během své kariéry nešetřily. Nebo by možná chtěli uvažovat o paušální částce, aby investovali v naději, že bude kompenzovat 10% rozdíl v ročním důchodu.

Zatímco bonus ve výši 30 000 dolarů, který je součástí penzijního plánu REDUX, se může zdát jako pěkný neočekávaný pět let před dosažením 20leté důchodové známky, je důležité porozumět dlouhodobým účinkům, které ovlivní vaše celkové odchodné do důchodu příjem. Často je velmi těžké vykompenzovat chybějící 10% příjmů a také 1% ztráty ročně z menších nákladů na životní úpravy. Často se nezaměřuje na krátkodobý zisk při obětování dlouhodobého důchodu v důchodu během vašich zlatých let.

Host Hank Coleman je velitel armády Spojených států, který v současné době pracuje v činné službě. Hank je zdobený bojový veterán přes 11 let s dvouletými výlety v Iráku. Navíc Hank píše o osobních financích na svém blogu Money Q & A. Můžete sledovat Hanka na Twitteru @HankColeman nebo si prohlédnout jeho podcast "Vaše peníze: Vaše volby" na iTunes.