Předčasné splacení Penalty: Definice a tipy pro úsporu

Sankční poplatek je poplatek účtovaný vaším věřitelem, když splácíte úvěr "brzy. "Úvěry, jako jsou půjčky na auto a úvěry na bydlení, mají obecně termín (například 5leté auto úvěry nebo 30leté hypotéky). Pokud půjčku rychle splácíte, možná budete muset zaplatit dodatečné poplatky.

Kolik jsou pokuty předem?

Pokuty za předčasné splacení se často počítají jedním z několika způsobů.

Procento úvěrového zůstatku: někteří věřitelé vám účtují procento z nedoplatku.

Například, pokud dlužíte 100 000 Kč a trest je 2%, zaplatíte pokutu ve výši 2 000 Kč.

Úrokové náklady: ostatní půjčky ukládají sankce podle toho, kolik úroků půjčoval věřitel , aby si získal, kdybyste ponechali úvěr po celý termín. Výpočty se liší podle věřitele a jsou často založeny na několika měsících zájmu.

Paušální poplatky: Někteří věřitelé si to ponechávají jednoduchý. Společnost Wells Fargo například účtuje 500 dolarů, pokud do tří let vyplácíte určité kredity na domácí kapitál (HELOC).

Dodržování poplatků

Jak se můžete vyhnout pokutám za předčasné splacení? Čekat na zaplacení je snadná odpověď, ale možná nebudete chtít nechat svůj úvěr běžet po celá desetiletí.

V závislosti na vaší půjčce byste mohli každý rok zaplatit částku své půjčky bez penalizace. Například někteří věřitelé vám umožňují platit až 20% zůstatku ročně bez jakéhokoli předčasného splacení.

Sankce se mohou časem měnit (po několika letech mohou úplně klesnout nebo zmizet), takže se ujistěte, že víte, jak váš úvěr funguje, než předplatitete; může zaplatit počkat.

Úvěry na bydlení

Po hypoteční krizi v roce 2008 omezil Dodd-Frank zákon omezené zálohy na hypotéky. U úvěrů na bydlení, které byly vydány po 10. lednu 2014, mohou věřitelé uložit pouze předčasné splacení peněz za první tři roky vašeho úvěru (a maximální penalizace je 2%). Pokud si půjčujete koupit dům, ověřte si, zda existuje či nikoli platba předem, a zjistěte, zda vaše půjčka spadá pod tato pravidla - většina půjček.

Věřitelé jsou povinni poskytnout spotřebitelům jasné informace, které vysvětlují sankce za platbu předem (takže informace by měly být snadné najít, ale někteří věřitelé by mohli být méně užiteční než jiní).

Ostatní úvěry

U ostatních druhů úvěrů je třeba pečlivě přečíst smlouvy. Sankce předčasného splacení se stále nacházejí u úvěrů na auto a podnikatelských úvěrů. Na osobní půjčky jsou méně pravděpodobné, ale vždy si musí přečíst nálezový tisk.

Proč si poplatníci zaplatí poplatky

Proč nemůžeme jen žít ve světě bez peněz za předčasné splacení? Jak si můžete představit, věřitelé se vždy nelíbí, když splácíte dluhy dříve. Půjčky plánované , abyste získali zisk z vaší půjčky, a vy jste si vzali míč a odešli domů.Výsledkem je, že tyto výnosy získají tak či onak.

Ačkoli to není vždycky, mohlo by dokonce smysl vybrat si půjčku s penalizací (za předpokladu, že jste přesvědčeni, že nebudete platit dříve). Pokud tak učiníte, snížíte riziko, které s sebou nese váš věřitel, což by mohlo povzbudit někoho k tomu, aby snížili vaše náklady . To však funguje pouze v případě, že máte volby - pokud můžete porovnat podmínky půjček s penalizačními podmínkami a bez nich a zvolit nejlepší.