Kapalné CD - vyhnout se pokuty za předčasné stahování

Vkladové certifikáty (CD) jsou skvělým nástrojem pro získání více peněz. Ale co když budete potřebovat peníze dříve, než vaše CD zraje? Co když úrokové sazby stoupnou hned po zakoupení CD - jste s touto nízkou úrokovou sazbou po celý termín, nebo můžete převést peníze na vyšší platící CD?

Kapalné disky CD řeší výše uvedené problémy, ale jako všechno mají své výhody a nevýhody.

Co je kapalné CD?

Kapalné CD je CD, které vám umožní vydělat peníze před CD zraje bez placení předčasných penalizací.

Jsou někdy označovány jako "bez rizika" nebo "rozbitné" CD, v závislosti na tom, kde banku.

Se standardními disky CD bude vaše banka účtovat poplatky, pokud vyčerpáte peníze dříve. Někdy dokonce budete platit více než , než jste získali v zájmu - takže skončíte s méně, než jste začali (budou vytáhnout z původní investice). Například pokud si koupíte 12měsíční CD, možná budete muset zaplatit šestiměsíční zájem na odstoupení před datem splatnosti. Pokud jste měli pouze CD na tři měsíce, šest měsíců bude peněžit více, než jste si vydělali.

Kapalné disky CD se liší. Za předpokladu, že dodržujete všechna pravidla banky (viz níže), můžete předčasně stahovat bez penalizace. To je dobrá zpráva, pokud potřebujete peníze brzy.

Tradeoffs

Neexistuje žádná taková věc, jako je volný oběd, takže jaká je cena za použití kapalného CD? Obecně platí, že tyto disky CD mají menší zájem než standardní disky CD - a to dává smysl, protože máte svobodu vybírat peníze.

Získáte méně peněz na vaše úspory pomocí kapalného CD, ale vaše riziko je nižší. Díky tomu je snazší zavázat se k CD, pokud jsou úrokové sazby nízké (ale očekává se, že v budoucnu vzroste v neznámé době). Můžete také žít se splácením nouzového fondu, pokud víte, že máte k dispozici záložní fondy v kapalných CD.

Je nižší cena za to? Záleží na vaší situaci, samozřejmě. Existují i ​​jiné alternativy.

Jak pracují

Získání peněz z kapalného CD není tak jednoduché jako volání banky kdykoliv se vám to bude líbit (ale není to daleko). Každá banka a družstevní záložna jsou odlišné, takže před zakoupením CD budete muset prověřit pravidla na finanční instituci .

Kolik: Některé banky vám umožní čerpat 100% zůstatku na vašem účtu z kapalných disků CD, zatímco jiné vyžadují, abyste si na účtu udrželi určité procento počátečního vkladu. Někteří prostě vyžadují, abyste si na účtu udrželi minimální částku, abyste se vyhnuli pokutám.

Načasování záležitostí: na většině bank, musíte počkat nejméně týden poté, co otevřete své kapalné CD, abyste vytáhli finanční prostředky - takže neinvestujte peníze, které budete potřebovat hned. Poté některé banky umožňují výběr bez sankcí měsíčně nebo týdenně, zatímco jiné umožňují pouze jedno stažení bez pokuty během termínu vašeho CD.

Zaplatit pokutu: , pokud nemůžete splnit kritéria pro bezpilotní výběr z vašeho kapalného CD, můžete stále mít možnost "zlomit" vaše CD a platit sankce. To by bylo nešťastné, protože byste získali méně zájmů a muset platit poplatky, ale to by mohlo být nutné v případě nouze.

Alternativy k kapalným CD

Než začnete používat kapalné CD, vyhodnoťte všechny možnosti. Najděte kreativní řešení, které se hodí k vašemu životu a osobě vašeho peněz. Několik příkladů je uvedeno níže.

Solidní nouzový fond: udržujte nouzový fond, který je vhodný pro pokrytí většiny životních křivkových kuliček a zbytek vaší "bezpečné peníze" vložte na standardní CD. Pokud se ukáže, že potřebujete víc, než máte v nouzovém fondu, pokračujte a přerušujte CD (a uhraďte sankce). To není něco, co byste chtěli plánovat a nemělo by se stát dostatečně často, aby se banka přerušila.

Žebříky CD: strategie žebříčku zaručuje, že v blízké budoucnosti (v rozmezí tří až šesti měsíců) máte vždy připraveno CD. Pokud nepotřebujete peníze okamžitě , tyto pravidelné splatnosti vám pomohou dostat se přes místa. Navíc, pokud úrokové sazby stoupnou, budete neustále reinvestovat s vyššími sazbami.

Účety peněžního trhu: pokud skutečně nechcete zamknout peníze, podívejte se na účty peněžního trhu jako alternativu k tekutým CD. Platí téměř stejně jako CD, ale máte možnost psát pár šeků a pohybovat peníze kolem (i když účet na peněžním trhu má také omezení - zkontrolujte si u své banky).