Je nastavitelná sazba hypotéky (ARM) je pro vás to pravé?

Co je nastavitelná sazba hypotéky?

Nastavitelná úroková sazba, nazývaná krátkodobě ARM, je hypotékou s úrokovou sazbou, která je spojena s ekonomickým indexem. Úroková sazba a platby se pravidelně upravují nahoru nebo dolů při změně indexu.

Terminologie ARM

Index

Index je příručka, kterou věřitelé používají k měření změn úrokových sazeb. Společné indexy používané věřiteli zahrnují činnost jednoho, tří a pět let cenných papírů, ale existuje mnoho dalších.

Každá ARM je propojena se specifickým indexem.

Okraj

Přemýšlejte o marži jako o značce věřitele. Jedná se o úrokovou sazbu, která představuje náklady na podnikání poskytnuté věřiteli a zisk, který z úvěru poskytne. Okraj je přidán k indexové sazbě pro stanovení celkové úrokové sazby. Zůstává většinou stejný v průběhu vašeho bydlení.

Úprava období

Doba úprav je období mezi možnými úpravami úrokových sazeb.

Může se zobrazit ARM popsaná s obrázky jako 1-1, 3-1 a 5-1. První číslo v každé sadě se týká počátečního období půjčky, během kterého zůstane úroková sazba stejná jako v den, kdy jste podepsali své úvěrové doklady.

Druhým číslem je časové období, které ukazuje, jak často lze po dosažení počátečního období provést úpravy sazby. Výše uvedené příklady jsou všechny ARM s ročním nastavením - což znamená, že úpravy se mohou stát každoročně.

Pokud se moje platby mohou dostat nahoru, proč bych měl zvážit ARM?

Počáteční úroková sazba pro ARM je nižší než úroková sazba hypotečního úvěru s pevnou úrokovou sazbou, kde úroková sazba zůstává po celou dobu trvání úvěru stejná. Nižší sazba znamená nižší platbu, což vám může pomoci získat nárok na větší půjčku.

Jak dlouho plánujete dům vlastnit?

Možnost zvyšování sazeb není tak důležitým faktorem, pokud plánujete prodávat dům během několika let.

Očekáváte, že se váš příjem zvýší? Pokud tomu tak je, další finanční prostředky mohou pokrývat vyšší platby, které vyplývají ze zvýšení sazeb.

Některé ARM lze převést na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou. Přepočítávací poplatky by však mohly být dostatečně vysoké, aby ztratily všechny úspory, které jste viděli s počáteční nižší sazbou.

Indexy ARM

Zatímco nemůžete diktovat, který index používá věřitel, můžete zvolit půjčku a věřitele na základě indexu, který se bude vztahovat na úvěr. Zeptejte se věřitele, jak byl v minulosti použit každý použitý index. Vaším úkolem je najít ARM, který je spojen s indexem, který zůstal poměrně stabilní po mnoho let.

Při porovnávání věřitelů zvážíme jak index, tak marži.

Diskontní sazby a nákupy

Když si kupujete domů, můžete se setkat s prodejci, kteří nabízejí zaplatit poplatek za nákup, který umožňuje věřiteli, aby vám nabídl počáteční kurz, který je nižší než součet indexu a okraj.Noví stavitelé domů někdy nabízejí tento druh nákupního balíčku, který pomáhá lidem dostat se do svých domovů.

Míra nákupu nakonec vyprší a vaše platby se mohou výrazně zvýšit, pokud bude výše sazby ARM upravena současně s vypršením slevy.

Mějte na paměti, že prodejci někdy zvyšují cenu domu o částku, kterou zaplatí, aby si koupili půjčku. Dodatečné náklady mohou včas předcházet úsporám z původní slevy.

Úrokové sazby

Omezení úrokových sazeb omezují výši úroků, které vám mohou být účtovány. Existují dva typy úrokových limitů, které jsou spojeny s ARM.

• Pravidelné čepice omezují výši úrokové sazby, která se může zvýšit z jednoho období korekce na další. Ne všechny ARM mají periodické limity.
• Celkové čepice omezují, kolik se úroková sazba může zvýšit po dobu trvání úvěru. Od roku 1987 zákon vyžaduje zákonné limity.

Platobné čepy

Limit platební kapacity omezuje, kolik se vaše měsíční platba může zvýšit při každé úpravě. Moduly ARM s platebními čepy často nemají periodické limity.

Pokrytí

Jestliže úroková míra zvýšila váš úrok o opravnou položku, přestože index vzrostl, částka zvýšení může být přenesena do dalšího nastavovacího období.

Dejte si pozor na zápornou amortizaci

Odpisy se provádějí, když jsou platby dostatečně velké, aby zaplatili splatné úroky plus část jistiny.

Záporné odpisy nastávají, když platby nezahrnují náklady na úroky. Nezaplacená částka se připočítává zpět k úvěru, kde vytváří ještě vyšší úrokový dluh. Pokud toto pokračuje, můžete provést spoustu plateb, ale stále ještě dlužíte více, než jste udělali na začátku půjčky.

Záporné odpisy se obecně vyskytují, pokud má úvěr platební limit, který udržuje měsíční platby z pokrytí nákladů na úroky.

Poskytovatelé úvěru vám musí poskytnout písemné informace, které vám pomohou porovnat a vybrat hypotéku. Neváhejte se zeptat na tolik otázek, které vám pomohou pochopit všechny aspekty ARM a dalších úvěrů na bydlení, které vám nabízíme.

Získejte fakta o hypotékách s nastavitelnou sazbou

Jaké jsou rizika hypotéky s nastavitelnou sazbou? Snižování rizika zohledněte následující problémy před přijetím ARM.

Diskontní sazby - prodejy
Prodejci někdy zaplatí poplatek, který umožňuje věřiteli nabídnout počáteční sazbu, která je nižší než součet indexu a marže. Míra nákupu nakonec vyprší.

• Double Whammy
  Vaše platby mohou výrazně vzrůst, pokud bude vaše sazba upravena současně s tím, kdy bude sleva vypršela.
• Je zlevněná míra užitečná?

  Prodejci mohou zvýšit cenu domů o částku, kterou zaplatili, aby si koupili půjčku. Dodatečné náklady mohou včas předcházet úsporám z původní slevy.

Úrokové sazby
Opravné limity omezují, kolik úroků lze účtovat. Existují dva typy úrokových limitů, které jsou spojeny s ARM.

• Pravidelné čepice omezují výši úrokové sazby, která se může zvýšit z jednoho období korekce na další.Ne všechny ARM mají periodické limity.
• Celkové čepice omezují, kolik se úroková sazba může zvýšit po dobu trvání úvěru. Od roku 1987 zákon vyžaduje zákonné limity.

Platobné čepy
Limit platební kapacity omezuje, kolik se vaše měsíční platba může zvýšit při každé úpravě. Moduly ARM s platebními čepy často nemají periodické limity.

Přenosy
Pokud úroková míra udržuje váš úrok snížená, i když se index zvýšil, částka zvýšení může být přenesena do dalšího nastavovacího období.

Negativní amortizace
Odpisy se uskutečňují, jsou-li platby dostatečně velké na zaplacení splatného úroku plus část zásady.

• Záporné odpisy nastávají, když platby nezahrnují náklady na úroky. Nezaplacená částka se připočítává zpět k úvěru, kde vytváří ještě vyšší úrokový dluh. Pokud toto pokračuje, můžete provést mnoho plateb, ale stále ještě dlužíte více, než jste udělali na začátku půjčky.
• Záporné odpisy se obecně vyskytují, pokud má úvěr platební limit, který udržuje měsíční platby z pokrytí nákladů na úroky.
• Záporné odpisy nemají tolik vlivu, když se nemovitosti ocitnou hezky, takže nižší platby mohou být pro vás atraktivnější než splácení principu.

Poskytovatelé úvěru vám musí poskytnout písemné informace, které vám pomohou porovnat a vybrat hypotéku. Neváhejte se zeptat na tolik otázek, které vám pomohou porozumět každému aspektu Vašeho úvěru