Co kupující domů potřebuje vědět o TRID

Získání hypotéky podléhající TRID nebylo děsivé zvíře, mnoho profesionálů v oblasti nemovitostí se obávalo na konci roku 2015. Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů přehodnotil způsob, jakým jsou hypotéky zpracovávány a zpřístupňovány dlužníkům z 5. října 2015 se zavedením integrovaných zpřístupnění informací TILA RESPA nebo TRID.

Strach z tohoto nového procesu způsobil, že někteří realitní agenti tvrdili, že zkratka TRID stála: The Reason I Drink.

Koneckonců zákon o pravdě v úvěrech (TILA), přijatý v roce 1968, a zákon o vypořádání nemovitostí, přijatý v roce 1974, jsou základem hypoték po celá desetiletí a mění všechny těchto pravidel bylo trochu děsivé. Federální vláda zrušila HUD-1 a nahradila ji uzavřením Disclosure (CD) a Good Faith Estimate (GFE) také zmizela ve prospěch odhadu úvěru.

Cílem TRID bylo zjednodušit, ale pro průměrného člověka je stále ještě poněkud komplikovanější. Většina laiků nevěděla, jak číst HUD, takže není překvapující, že závěrečné zveřejnění je také trochu složité - zvláště když někdo požádá o vysvětlení prodejních úvěrů, podobně jako prodejní kredity na HUD, ale jen málo lidí to pochopí výpočet.

Dříve jsem měl pochybnosti o tom, že jsem požádal o hypotéku podle pokynů TRID, když jsem koupil domov na Havaji. První slova z mých důvěry úředníka hypotečního úvěru byla, že bychom pravděpodobně nebyli včas zavřeni kvůli společnosti TRID.

Objevil jsem mnoho věřitelů, kteří varují klienty, že uzavření může být zpožděno kvůli TRID, ale zpoždění jsou typicky způsobeny buďto:

• Změny v kupní smlouvě,
• Selhání dlužníka včas reagovat, nebo
• Chyby důvěrníka hypotečního úvěru nebo
• potíže s názvem / escrow nebo
• Kombinace některého nebo všech výše uvedených.

Můj úvěr byl zpožděn kvůli důstojníkovi z hypotečního úvěru, který pohodlně upustil od varování, že moje půjčka nebude uzavřena kvůli TRID. Každý dokument jsem předložil do několika hodin po podání žádosti. Důstojník hypotečního úvěru měl dne 24. prosince úplný soubor a do 5. ledna nepředložil můj soubor k upisování. To byl důvod pro mé zpoždění. Nešlo o chyby v žádosti o úvěr, úvěrové emise ani nedostatečný příjem.

Úředník hypotečního úvěru jednoduše upustil míč. Ne každý důstojník hypotečního úvěru je také fyzická osoba. Někteří se spoléhají výlučně na zpracovatele úvěrů a ostatní členy svého týmu, aby porozuměli TRIDu a dodržovali jeho postupy. Můj důstojník v oblasti hypotečních úvěrů v Kalifornii může odpovědět na jakoukoli otázku, kterou na něj vrhnu, ale ne s havajskou větev.Všechny jsou různé. Nicméně to řeknu, moje zkušenost s jinými důstojníky hypotéky a společností TRID jsou v době, kdy jsou řádně spravovány, spisy blízké.

Odhad úvěru pro TRID

Úvěrový odhad je 3-stránkový dokument, který je navržen tak, aby stanovil klíčové rysy, náklady a rizika hypotéky. Vyžaduje se, aby byl dlužníkovi doručen do 3 dnů od obdržení žádosti o úvěr, nejpozději však 7 dní před uzavřením.

Úvěrový odhad stanoví podmínky úvěru, hypotéky, náklady na uzavření a vyčíslí další náklady, z nichž mnohé se nemohou měnit. Co je na tomto dokumentu opravdu pěkné, ukazuje dlužníkům odhadovanou celkovou měsíční platbu, která zahrnuje daně a pojistné, PITI, což je důležitý faktor, který chyběl z dřívějšího odhadu Good Faith Estimate.

Účetní závěrka pro TRID

Tento dokument nahrazuje HUD-1 a Pravda v poskytování úvěrů a jeho účelem je pomoci vypůjčovateli pochopit všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem. Základní problém s tímto zveřejněním spočívá v tom, že obsahuje některé poplatky, které platí prodávající jménem dlužníka, a to je pro klienty dlužníka mylné, protože některé z těchto poplatků nejsou poplatky, které dlužník přímo platí. Ale to je vláda pro vás.

Jako dlužník nemůžete podepisovat doklady o půjčce, dokud neobdržíte a nepodepíšete Uzavírací dokumentaci nejméně 3 dny předem. Pokud dojde k nějakým změnám ve vaší půjčce během tohoto časového období, může být vyžadováno nové uzavření, které by mohlo prodloužit dobu uzavření. Řekněme například, že provedete závěrečnou průzkum nemovitosti a objevíte rozbité okno. Pokud prodávající nabízí peníze nahradit rozbité okno, mohlo by to být příčinou vygenerování nového uzavření, který by pak mohl přidat další 3 dny k podpisu úvěrových dokladů.

Závěrečná zveřejnění je 5-ti stránková forma, z nichž některé jsou velmi podobné odhadu úvěru a porovnávají podmínky odhadu úvěru s podmínkami na závěrečném zveřejnění vedle sebe. Některé poplatky, jako jsou poplatky vyplácené věřiteli, se vůbec nemění. Jiné poplatky, jako je zaznamenávání a některé poplatky třetích stran vybrané dlužníkem, se mohou měnit o 10% a některé poplatky, jako jsou zatížené účty, mohou překročit odhad bez omezení.

5 způsobů, proč si dlužníci mohou vyhnout zpoždění za hypotéku s výhradou TRID

1. Vaším nejlepším pojištěním je výběr kvalifikovaného důvěrníka hypotečního úvěru, který důkladně rozumí tomu, jak TRID pracuje, a může vám vysvětlit každý krok procesu, kromě pečlivého prověřování titulu / escrow společnosti. Spolupráce mezi těmito dvěma je nezbytná. Úvěrové důstojníci a důvěrníci, kteří uzavírají mnoho transakcí, mají tendenci používat systémy, které zabraňují chybám nebo chybám. Dále, pokud MLO začne kvílení o TRID a využije TRID jako možnou omluvu, jdi jinam.

2. Dále sbírejte všechny své finanční dokumenty předem. Věřitelé obecně budou vyžadovat následující dokumentaci:

• Kompletní daňové přiznání a W2
• Kópie všech bankovních výpisů
• 30 dnů výplatních poplatků
• Kopie řidičského průkazu

3.Rozhodněte se, zda chcete půjčku uzamknout.

4. Dokončete všechny domácí inspekce a požadavek na opravy v dostatečné časové míře v průběhu procesu, že jakékoli změny kupní smlouvy nebudou zpozdit vaše uzavření. Zeptejte se svého důstojníka hypotečního úvěru, který vám pomůže.

5. Zatímco je to samozřejmé, řeknu to stejně: nedělejte žádné změny ve finanční situaci, když čekáte na uzavření. Nezměňujte svou práci. Nekupujte auto. Nevystavujte žádné velké nákupy. Nepřijmout žádné další dluhy.

V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie