Pomocí APR pro porovnání možností hypoték

Každý potenciální kupující si to slyšel: vždy při výběru hypotečního úvěru vždy zkontrolujte roční procentní sazbu, běžně označovanou jako APR. Mnoho z nich tvrdí, že je prvním ukazatelem kvality hypotečního úvěru.

Pravdou je, že roční procentní sazba skutečně může být velmi dobrým ukazatelem nákladů na vaši novou hypotéku. Také vás může rychle vést, pokud nemáte pochopení, jak správně použít jako srovnávací nástroj.

Mnoho zaměňuje APR a úrokovou sazbu, což je jedna z největších chyb, které můžete udělat. Úroková sazba a RPS jsou velmi rozdílná zvířata. Jiní nezohledňují použitý hypoteční produkt, platbu na předplatné a další faktory, které napomáhají při výpočtu roční procentní sazby.

Takže co přesně je APR a měli byste klást velký důraz na číslo, jak si děláte rozhodnutí o hypotečním úvěru? Ano i ne.

Co je roční procentní sazba (APR)?

Roční procentní sazba je obecně vyjádřena jako periodická úroková sazba, která se rovná počtu kompenzačních období za rok (také známá jako nominální úroková sazba); protože APR musí obsahovat určité neúrokové poplatky a poplatky, vyžaduje podrobnější výpočet

Podobně jako úroková sazba je roční procentní sazba vyjádřena v procentech. Federální zákon o půjčování vyžaduje, aby každá dohoda o spotřebitelském úvěru zveřejnila RPSN.

Všichni věřitelé musí dodržovat stejná pravidla, aby byla zajištěna přesnost RPSN.

To znamená, že je třeba něco udělat a dělat to není vždy totéž. Roční procentní sazba je notoricky složité číslo pro výpočet. Pokud jste zvědaví, jak komplexní může být výpočet roční procentní sazby, pak se podívejte na webové stránky FDIC.

Obecně platí, že roční procentní sazba (APR), kterou vidíte ve zpřístupnění hypotečního úvěru, se vypočítá tak, že se zahrnují poplatky za hypoteční úvěr a další položky, které ovlivní vaši měsíční platbu - například soukromé hypoteční pojištění nebo PMI. Nezohledňuje měsíční splátky pojištění domů nebo majetkové daně.

Dlužník musí být zpřístupněn dlužníkovi do 3 dnů od podání žádosti o hypotéku. Tyto informace se obvykle zasílají dlužníkovi a APR se nachází na pravdě v prohlášení o poskytnutí půjček, který obsahuje také plán odpisů.

Předpisy stanovené Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) kladly nový důraz na to, aby výpočty APR byly srozumitelnější a přesnější.

Další regulační poznámky:

• RPM musí být zveřejněny do tří dnů od obdržení žádosti dlužníka.

• APR se může před vypořádáním změnit až o 1/8 procenta, aniž by vyžadovala zveřejnění věřitele.

• APR se považuje za přesné, pokud není vyšší než 1/8 procenta nad nebo pod úrovní, která by byla vypočtena v souladu s oficiální metodou.

To ovšem nezaručuje přesnost APR po celou dobu. Bezúhonní věřitelé jsou z větší části odešli z průmyslu, ale lidská chyba je vždy faktorem, který je třeba zvážit.

Úvěrové důstojníky jsou přepracováni a technologie někdy selže také. Buď by to mohlo mít za následek nesrovnalost APR.

Na rozdíl od úrokové sazby APR zahrnuje ve výpočtu následující náklady a poplatky:

• Diskontní body

• Soukromé hypoteční pojištění

• Náklady na vznik úvěru

Jedná se o tři odlišné kbelíky a nejčastěji nesprávně označené soukromé hypoteční pojištění. Druhým nejsmutnějším aspektem výpočtu hypotéky v dubnu jsou poplatky za vzniku úvěru.

Zahrnují poplatky třetích stran pro kreditní zprávy a další dotazy týkající se půjček, ale také náklady na upisování, zpracování a další nevyžádané poplatky jak velké, tak malé.

Pokud dojde k poklesu o méně než 20%, pravděpodobně budete mít PMI. Vzhledem k tomu, že PMI je založen na rizicích na základě konvenčních hypoték Fannie Mae & Freddie Mac, bude se lišit od zákazníka k zákazníkovi a vlastnictví nemovitosti.

Úvěry FHA jsou přímočařejší. Nabízejí paušální sazbu na pojištění hypoték na většině svých půjček. Míra je vyšší než běžná dávka PMI a může výrazně navodit váš APR.

Jak byste měli vážit APR při porovnávání úvěrů

Při zvažování nové hypotéky APR by měla být pouze jedním z mnoha faktorů, které vážíte.

Je zřejmé, že dostupnost Vaší měsíční hypotéky je nejdříve v seznamu. Ale silné zvážení správného typu úvěru a hypotéky pro vaši situaci jsou také hlavními hráči.

Pokud doufáte, že minimalizujete vaši zálohu, můžete očekávat vyšší roční procentní sazbu. Částka, kterou jste odepsali, ovlivňuje vaše riziko pro věřitele, a vaše pojištění hypotéky bude tedy vyšší.

Vyšší pojistné na pojištění hypotéky se téměř vždy rovná vyšší roční procentní sazbě.

Všichni ve všech, APR může být vynikajícím nástrojem pro nakupování hypotečních věřitelů, pokud zajistíte, že budete vždy porovnávat jablka s jablky.