Jak vyjednat vypořádání dluhu kreditními kartami

Pokud jste zjistili, že si to přečtete, pravděpodobně budete chtít vědět, jak sjednat vypořádání s kreditní kartou. Uvědomte si, že nejste sám v tomto úsilí. Ve skutečnosti je to častá otázka, která se často ptá. Mým cílem je poskytnout vám základní informace o procesu, některé potenciální úskalí a některé překvapivé důsledky jednání o dluhu z kreditních karet, které si možná ani neuvědomujete.

- Než začnete, nejprve, než budeme pokračovat, dovolte mi, abych vám blahopřál k rozhodnutí vyřešit problém, který vás bezpochyby způsobuje značné osobní stres. Není žádným tajemstvím, že než budete moci investovat a budovat bohatství pro sebe a svou rodinu, musíte zničit svůj dluh z kreditních karet, neboť je často jedním z nejdůležitějších dluhů, které mohou vzniknout; každá penězka výdajů na úroky plynoucích ze dveří je penny, kterou nemůžete využít k růstu svého osobního portfolia.

Za druhé, dovolte mi ujistit, že je možné žít bez dluhu kreditními kartami. Ve skutečnosti, dluh z kreditních karet jednoduše není problém pro většinu amerických rodin; tajemství, které nikdo kromě ekonomů zřejmě chce diskutovat. Přesněji řečeno, zhruba jedna ze dvou amerických rodin nemá buď dluh z kreditní karty, ani nepoužívá kreditní kartu pro pohodlí a body, takže celý zůstatek v plném rozsahu vyplácí každý měsíc.

Můžete se připojit k jejich řadám. Není běžné, že strávíte svůj život pohřbený pod takovou zátěží.

Za třetí, předtím, než uvažujete o vyjednávání o dluhu kreditními kartami, předpokládám, že jste se pokoušeli o takové techniky, jako je sněhová koule a sněhová vločka, což může pomoci snížit zůstatky a rychle urychlit hotovostní toky tím, určitými způsoby.

Konečně, když se ponoříme do tohoto tématu, musíte být připraveni na možnost, že vaše společnost platební karty nemusí být ochotna pobavit nebo vyjednávat o vypořádání pohledávek kreditními kartami. Pokud k tomu dojde, je na čase seriózně zvážit možnost projednání vašich možností bankou. V některých situacích je mnohem jednodušší znovu sestavit osobní rozvahu poté, co vaše závazky odpustí soudce, čím dříve, tím lépe. Obvyklou chybou, kterou vidím, jsou lidé s dobrým smyslem, kteří vypouštějí účty jako 401 (k) nebo Roth IRA, aby se zachránili před takovým osudem. To může být neuvěřitelně hloupé, neboť tyto účty jsou často v dosahu věřitelů v konkurzním řízení, což znamená, že pokud je ponecháte neporušený, je možné, že byste mohli vyjít ze soudu bez dluhů tím, že vaše penzijní fondy stále vytvářejí dividendy, úroky , a pronájmy.

Co je vypořádání dluhu kreditními kartami a proč by se společnost platební karty dohodla na jednom?

Společnosti z řad kreditních karet, z nichž mnohé jsou majetkem bank, mají několik priorit. Prvním je samozřejmě vytváření zisku pro mateřskou společnost a její akcionáře (ve skutečnosti můžete být akcionářem prostřednictvím podílových fondů, které držíte na důchodovém účtu, aniž byste si to uvědomili).

Když je zřejmé, že někdo nemusí být schopen zaplatit svůj zůstatek, nastane posun v prioritách společnosti kreditní karty, který může fungovat ve vaší výhodě. Banka nebo společnost s kreditními kartami se zajímají pouze o jednu věc a jednu věc: získání co nejvíce zůstatku zpět od vás a uzavření či omezení účtu. Proč? To jim umožňuje vyhnout se splacení celé částky ve výkazu zisku a ztráty, což by způsobilo pokles jejich akcií, vedení k získání nižších bonusů a možná i snížení dividend akcionářům.

Pokud prohlásíte konkurz, je možné, že celá zůstatek kreditní karty bude vymazána, protože dluh z kreditních karet je téměř vždy nezabezpečený. To znamená, že není podpořeno konkrétním aktivem nebo hromadou aktiv, které může společnost kreditních karet využít v případě selhání.

Všem věřitel musí pokračovat, je váš nezajištěný slib, že budete splácet povinnost. Kontrastovat to na něco jako hypotéku na váš domov, který je zajištěn nemovitostí. Pokud nezaplatíte hypotéku, banka může dům zabavit, dát ho na prodej nebo dražbě a získat některé, ne-li všechny, své finanční prostředky.

Neexistuje nějaký jedinečný soubor okolností, konkurzní podání by bylo nejhorším případem pro firmu z kreditních karet, protože ztrácí vše, co vás prodloužilo. To znamená, že mohou být často přesvědčeni o soukromém vyjednávání osad 75% dluhové rovnováhy, odpuštění toho, co dlužíte, v naději, že se něco vrátí.

Jakmile si uvědomíte, že existuje malá až žádná šance, že budete moci splatit svůj dluh z kreditní karty, vypořádání dluhu kreditní kartou pravděpodobně bude vyžadovat zahájení několika telefonních hovorů na vaší firmě s kreditními kartami a možná i pár písemných dopisů .

Jak funguje vyjednávání o dluhu z platebních karet?

Pokud jste již zmeškali několik plateb a uvědomíte si, že není matematicky pravděpodobné, že budete moci splatit dluh z kreditní karty, je možné, že vaše kreditní skóre již bylo zasaženo. Pokud se chcete pokusit o dohodu soukromě se společností kreditní karty předtím, než stisknete jaderné tlačítko (bankrot), proces začíná, když je zavoláte nebo zapíšete. To bude pravděpodobně frustrující zážitek, který bude vyžadovat dlouhé konverzace s více lidmi v průběhu dní nebo týdnů.

Obvykle budete chtít vysvětlit, že 1) uvažujete o bankrotu, ale nechcete, abyste museli podat žalobu a 2) doufáte, že vypracujete vyjednávání o dluhu kreditními kartami, abyste se ujistili, společnost kreditních karet dostane některé peníze zpět, i když to není celá částka, která je lepší než nic.

Pokud je společnost s kreditními kartami ochotna bavit myšlenku vypořádání dluhů, jsou vysoké kurzy, že budou chtít jednu z následujících opatření.

Vyrovnání dluhu na základě platební karty

- To je pravděpodobně nejjednodušší jednání, protože spousta firem bude ochotna odejít s hromadou hotovosti a snížit ztráty. Pokud jste obdrželi bonus v práci, dědictví nebo jste ochotni zaútočit na vaše úspory, nabízíte jednorázovou platbu výměnou za odpuštění celého zbývajícího zůstatku. Nejlepší, za co můžete pravděpodobně doufat, je 25 ¢ na dolar - e. G. , pokud dlužíte 5 000 dolarů, zaplatíte 1, 250 dolarů. Dokonce i to nebude společná situace. Některé společnosti mohou chtít 40 dolarů na dolar, zatímco jiné mohou chtít ještě víc.

1. Plán splátek založený na vašich příjmech a výdajích - Druhou nejlepší možností je, že společnost pro platební karty může ochotně zmrazit současný zůstatek dluhu a vypracovat nějaký strukturovaný splátkový kalendář s nižší úrokovou sazbou. Tímto způsobem můžete během několika let vyplatit zůstatek bez obav o 15%, 20% nebo vyšší úrokové náklady.
2. Dočasná smlouva o toleranci - Nejčastěji se vyskytuje ve věcech, jako je dluh studentských půjček, smluvní tolerance může být úspěšně použita při dohodnutém vypořádání pohledávek kreditními kartami. V podstatě to znamená, že zůstatek na vašem účtu bude zmrazen, úroková sazba bude omezena na předem dohodnutou sazbu bez pozdních poplatků nebo sankcí a žádné platby nebudou splatné po určitou dobu. To vám poskytne dostatok prostoru pro dýchání, abyste získali finanční prostředky, abyste mohli v plné výši splatit zůstatek, aniž byste se kvůli tyranii splynutí dostali dále a dál.
3. Významné nevýhody pro vypořádání dluhu kreditními kartami Velmi málo věcí v životě přichází bez negativního vlivu a dohodnuté vypořádání s dluhy z kreditních karet není výjimkou. Mějte na paměti, že:

V okamžiku, kdy informujete vaši společnost o kreditní kartě, že máte finanční problémy, váš přístup k vaší kreditní kartě bude téměř jistě ukončen, účet zmrazen a budoucí poplatky budou odepřeny.

Jakékoli odpuštěné zůstatky dluhu z kreditních karet budou považovány za zdanitelné příjmy pro účely federálních, státních a místních daní z příjmů. Například pokud vaše kombinovaná efektivní daňová sazba je 25% a máte 10 000 dolarů zaplacených dluhů z kreditních karet, váš daňový doklad bude o 2, 500 dolarů vyšší, než by jinak byl za zdaňovací rok, ve kterém odpuštění se odehrálo. Je-li celkový dluh odpuštěn 600 dolarů nebo více, půjčitel vám poskytne formulář 1099-C, zrušení dluhu k použití ve vašem osobním daňovém podání. Nesnažte se vyhnout tomuto tvrzení, protože IRS bude o něm informován věřitel.

• V závislosti na specifikách toho, jak se hraje, vyjednávání o vypořádání s dluhy kreditními kartami může mít za následek výrazně nižší kreditní skóre. To může dočasně snížit váš přístup k kapitálu z jiných zdrojů, které jste si vypůjčili, jelikož se nyní vnímáte jako větší riziko.Ostatní poskytovatelé úvěrů vám mohou účtovat vyšší úrokové sazby, které kompenzují vaše zvýšené pravděpodobnosti selhání. V některých státech by vaše náklady na pojištění pro věci jako pojištění automobilů mohly vzrůst. Samozřejmě, délka a závažnost těchto výsledků bude mnohem horší při podání konkurzu, takže si pořád může stát za to, že projde dohodou. Uvědomte si však, že to nejsou všechny dorty a košíčky.
• Důsledkem je, že dohoda o vypořádání pohledávek kreditními kartami může být účinným způsobem, abyste se vyhnuli bankrotu, společnosti zabývající se kreditními kartami, abyste získali část svých peněz a oba strany začaly přeměňovat škody na jejich příslušné zůstatky výkazu zisku a ztráty z debaty. Je pravděpodobné, že největší věc, která vás brání v tom, aby jste si to uvědomili, pokud jste opravdu zoufalí, abyste získali kontrolu nad finančními prostředky, je hrdost. Nestojí to za to. Zvažte to sání, brát dočasnou bolest a začnete se dostat zpět na cestu.