Způsob, jakým studentská půjčka může ublížit vaší důchodové strategii

Nesplacení dluhu studentských půjček může poškodit vaše kreditní skóre, ale může mít také vážné důsledky pro vaše penzijní plány. Pokud stále platí studentské půjčky, je důležité pochopit, jak by selhání mohlo ohrozit vaše dlouhodobé finanční zdraví.

Standardní úvěr pro studenty může snížit vaše výhody sociálního zabezpečení

Sociální zabezpečení je důležitou součástí důchodu pro miliony Američanů.

Podle zprávy Správy sociálního zabezpečení získaly od června roku 2017 42 milionů důchodců a 3 miliony jejich vyživovaných osob důchodové dávky sociálního zabezpečení. V průměru získaly měsíční dávku ve výši 1 369 USD. Zpráva od Úřadu vlády pro odpovědnost zjistila, že kolem roku 114, 000 dlužníků ve věku 50 let a starších mělo své dávky sociálního zabezpečení zdobené v roce 2015. Přibližně 171 milionů dolarů z nedobytných dluhů studentských půjček bylo získáno prostřednictvím offsets sociálního zabezpečení .

V průměru zpráva GAO zjistila, že typický dlužník měl 15 procent svých měsíčních dávek zadržených, což je maximální částka povolená zákonem o vyměřování dluhů z roku 1996.

Použitím měsíčního měsíčního příspěvku ve výši 1 369 dolarů, což je 205 dolarů měsíčně odečteno z horní části splácení nesplácených studentských půjček, čímž se vaše výnosy ze sociálního pojištění sníží na 1, 164 dolarů měsíčně.

Pokud jste neuložili tolik, kolik byste chtěli v 401 (k) nebo individuálním důchodovém účtu, pravděpodobně nebudete mít možnost si dovolit, aby jste sundali z vašich dávek sociálního zabezpečení.

Jak zachovat výchozí úvěr od úhrady odchodu do důchodu

Studentská úvěrová ztráta je stále více obvyklá u seniorů. Podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů, téměř 40 procent státních dlužníků ve věku 65 let a starších z federálních studentských půjček je v selhání. Mezi roky 2005 a 2015 se počet starších Američanů, kteří měli nárok na dávky sociálního zabezpečení zdobené z důvodu selhání studentských půjček, vzrostl z 8 700 na 40 000.

Pokud je zachování výhledu sociálního zabezpečení prioritou, potřebujete plán udržení dluhu studentských půjček pod kontrolou. Dobrým začátkem je posouzení rizika selhání studentských půjček.

Podívejte se na váš měsíční rozpočet. Kolik platíte každý měsíc na vaše studentské půjčky?Jak jsou platby spravovatelné? Mohli byste si je ještě dovolit v důchodu, pokud vaše náklady na bydlení vzrostou, nebo zjistíte, že platit více za lékařskou péči při odchodu do důchodu?

Pokud už máte pocit špetky ze splácení studentských půjček a odchod do důchodu je stále ještě pár let, existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste omezili možnost selhání.

Nejprve se můžete zaměřit na snížení nákladů. Pokud trávíte méně, vaše platby za studentské půjčky nemusí být tak obtížné.

Pokud jste řezli všechno, co můžete, možná budete muset přemýšlet o změně plánu plateb. Plány splácení založené na výdělcích zohledňují váš příjem při nastavení měsíční platby. Úlovek je, že přechod na plán založený na příjmech, který by získal nižší platbu, by mohl znamenat splácení vašich úvěrů déle. Ale to může být mnohem líbivější než starosti o to, zda vaše sociální zabezpečení bude sníženo, protože jste splatil své půjčky.

A pokud se dostanete do výchozího stavu, nemusíte paniku dosud. Stále se můžete vyhnout ztrátě vašich výhod tím, že obnovíte své půjčky. Rehabilitace umožňuje restrukturalizaci vašich plateb, abyste se mohli vrátit zpět a sledovat a vyřadit se z nesplácení.

Souhlasíte s tím, že učiníte devět měsíčních splátek v průběhu 10 měsíců. Jakmile to uděláte, už nebudete v prodlení a jakákoli obrana sociálního zabezpečení se zastaví. Můžete také být schopni konsolidovat své federální půjčky, což by mohlo snížit šance na přistání v výchozím nastavení.

Udržujte komunikační linky otevřené se svým poskytovatelem půjček

Pokud se obáváte, že by se vaše studentské půjčky nedostavily - nebo co to může znamenat pro vaše odchod do důchodu - nejhorší věc, kterou můžete udělat, není nic. Pokud si myslíte, že byste mohli hrozí, že byste vážně zaostali za úvěry, oslovte svého poskytovatele úvěrů spíše než později. Mohou nabídnout možnosti krátkodobého nebo dlouhodobého řízení úvěrů, abyste si mohli vychutnat pozdější roky, aniž byste museli obětovat dávky sociálního zabezpečení.